2004/12/31
總結2004年股市投資報酬率的參考比較指標
台灣股市加權指數由2003/12/31的5890.69.15到2004/12/31的6139.69,上漲249點,報酬率4.22%。
臺灣50指數由2003/12/31的4522.2到2004/12/31的4629.42,上漲107.22點,報酬率2.37%。
(0050)臺灣50指數股票型基金由2003/12/31的45.92到2004/12/31的48.5,上漲2.58元,報酬率5.61%。所以2004年主動選股投資股票的報酬率應該至少要高於5.61%以上才算優良,否則還不如投資被動管理,分散投資的(0050)臺灣50指數股票型基金。
整理一下我自己2004年的投資理財的關鍵財務比例,作為了解我的理財觀念的參考指標,首先,全年儲蓄率(稅後收入-支出)/(稅後收入)=49.6%,遠高於主計處公佈國人的平均儲蓄率25%。投資報酬率(-3.2%),比參考指標的5.61%差,連續兩年我的投資報酬率都比0050的報酬率差,同樣的結論,還不如全部投資0050還比較好,單從投資部分來看,今年由於一次錯誤的投資可轉換公司債,導致投資部位虧損約13%,來年要記取教訓,對沒有獲得評等及評等在twA以下的公司債要完全避免參與。淨值成長率12.7%,差距原定2004年年底目標(-14%),主要來自於本業的工作收入,及有效的支出控制,即便在錯誤的投資出現的年度也能維持淨值的成長,來年應該繼續觀察是否還有降低支出的空間,設法避免投資部位的虧損,維持穩健的淨值成長,依原定目標,設定明年需要的淨值成長率為24%。食(11%)衣(1%)住(39%)行(2%)育(41%)樂(1%)雜(5%)的支出比例,其中房貸支出、家管費用與CFP教育訓練費用為最大的支出項目。每月房貸支出占每月收入比率為17%,低於一般建議的20%。明年由於沒有CFP教育訓練費用的支出,應該可以再降低一些支出。
(每年的淨值目標係於2001年底時所第一次設定,2002年沒有達成目標,2003年投資報酬率大漲,因此有達成目標,2004沒有達成目標)
2004/12/30
央行升息半碼,跟隨美國升息腳步
總覺得寫來沒有什麼新意,不過升息的趨勢,從美國開始連續一直升息,我國央行也跟著升息,已經有半年多了,不知道大家有沒有感受到央行在做升息的決定都不是一時衝動,也不會因為外界的說法而輕易變動,他們一定是在內部看到明確的統計數字與趨勢,確認景氣回升,確認通膨壓力近在眼前,才會一個月又一個月的接著升息,而不會一下子升個4碼然後又一下子降個3碼的(1碼為0.25%)。
中央銀行理監事聯席會議決議
2004/12/29
怎樣投資比較好?
我一直在想,作為一個理財顧問,面對尚未是我客戶的人問我要明牌,或要明確的投資建議,到底要如何回答,不講,好像顯得很自私,難道不收錢就不講話嗎?講呢,又違背我們規劃的流程,沒有先了解客戶的財務資源現狀,及理財的各項目標與需要,盲目地介紹自以為最優的產品,容易忽略報酬率與風險的搭配,高報酬背後的高風�
2004/12/28
臨終前躉繳年金險有被視為遺產的風險
2004/12/27
印尼的大地震與海嘯
東南亞地震、海嘯援助Blog
2004/12/26
退休基金的準備
人無遠慮必有近憂,不論是多年輕的人,開始準備自己的退休生活,沒有人會嫌太早。如果你結婚了,務必要與你的配偶好好溝通對未來退休的期望,不要你自己暗地計畫要在宜蘭買塊地安享晚年,結果配偶卻告訴你,他一點都不想離開台北市,不要想當然爾的認為,夫妻一定會對未來退休的生活期望相同,也許他希望子孫滿堂且能常常與子孫歡聚一堂,不想離世隱居。
而退休年齡的延後也是近來的趨勢,各國的退休計畫,例如我國與美國都有延後退休年齡的趨勢,將來我們必須到60歲才能開始以年金的方式領取退休金。一般我們將退休基金的來源分為三大支柱,一是社會保險的養老給付,二是企業責任的退休金,三是個人自籌的退休基金。其中唯一掌握在自己手中的是第三根支柱個人自籌的退休基金。第一與第二都可以用設算的方式預估最後會拿到多少錢,但是也有風險就是政府法令的改變可能會讓第一與第二支柱的金額或實質購買力減少,甚至在延後我們可以開始領取的時間。面對政治風險,我們還是要自求多福,多準備一些自籌的退休基金。
如果你還不知道需要的退休基金金額有多少,這裏有個試算的方式,雖然是個簡單的預估模式,沒有考慮人生中可能還有許多理財目標,單單就退休基金的需求估算,希望對每個人而言都是個開始準備退休基金的起點。
退休計劃
上班族退休需求分析試算表
何時可以退休
五百萬夠退休嗎
員工福利與退休規劃模組三複習
你也許沒想過的退休規劃
退休規劃的長期投資
退休規劃有關住的部分
基金與股票:
基金投資的三個提醒
股票投資五個重要基本觀念
2004/12/25
CFP模組六全方位理財規劃(4)
2004/12/24
平安夜裡理財的平安訊息
2004/12/23
Wealth Advisor系統
我覺得還有一個功能是動態的資產配置,也就是一般我們預估達到理財目標的必要報酬率時,都會預估從頭到尾的必要報酬率是相同的,但是這與現實的生命週期是脫節的,例如我雖然離退休20年好像可以積極投資,但是10年後我就應該改為較穩健的投資方式,甚至15年後應該變為保守的投資方式,所以預估必要報酬率應該要依據年限做分段的動態處理,可能會較有意義。
2004/12/22
可曾抬頭凝視台北冬季的星星
達到[上班族投資理財]日來訪人次年度目標
2004/12/21
又到了一年的尾聲,等待年終獎金的時刻
其實年終的時候也是檢視自己一年投資績效的好時候,過去一年投資的績效如何,比起指數型基金,或比起指數股票型基金,是誰的投資報酬率比較高呢?這也是個現實的時刻,如果把自己當作一間公司,你今年一年收入減去支出後,是有盈餘還是有赤字呢?今天才有個新聞說威盛電子由於今年虧損,所以今年沒有員工股票分紅了。如果你今年淨資產是減少的,那你也不該給自己年終獎金。相反的如果淨值能有成長,可能表示你收入大於支出,就像一般公司財報上的營業收入大於營業支出,本業有賺錢。而投資的部分也許賺錢,也許賠錢,就像公司財報上的業外收益或業外虧損,只要稅後有賺錢,淨值有成長,就還是值得給自己鼓掌獎勵。
今年我的業外虧損已經有4.2%,如果排除博達的一次性虧損,則投資獲利5.8%,而目前台灣50指數股票型基金從年初(1/2)47.3到今天46.99的投資報酬率為虧損0.6%,若以去年底(12/31)45.92到今天46.99的投資報酬率為獲利2.3%,也就是說如果能避開無謂的風險,其實今年的投資操作還算接近大盤表現,再一次告訴自己避開投資風險真的非常重要,『寧可少賺,不要被倒』的觀念一定要堅持。總結淨值成長10.5%,但由於投資失利,淨值成長大多來自於本業的薪資收入穩定與消費支出控制的效果,就像我們評價公司一樣,本業要賺錢是最重要的是,對個人而言就是支出要小於收入,這是我淨值能成長的主要來源。明年還是應該繼續努力降低支出,投資上則要更注意避免風險,穩健投資。
2004/12/20
常見的不動產投資信託指數股票型基金(REITs ETF)
IYR 基金,iShares Dow Jones Real Estate
ICF 基金,iShares Cohen & Steers Realty Majors
RWR 基金,streetTRACKS Wilshire REIT
VNQ 基金,Vanguard REIT VIPERs
這幾種REITs ETF基金都能達到分散投資風險的效用。
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基金經理人從錯誤之中學習
尋找不存在的共同基金
2004/12/19
帶著笑臉上街抗議的台塑工會員工
2004/12/18
CFP模組六全方位理財規劃(3)
葉勁之老師來上風險規劃,若以兩個極端來看,一方是CFP希望以客戶的利益為最優先,另一個極端是強盜般的金融機構以掠奪客戶,提高自己的利益為最優先,我們現在應該要盡量向CFP這個極端來發展,但這還是有賴市場上客戶要認識到CFP以客戶為先的價值,並願意為客觀獨立的CFP服務付出合理的費用時,CFP的時代就會來臨,也許到時候會有比CFP更極端的方式出現。一個以父親為要保人,子女為被保險人及受益人之生存險,當父親過世,保單價值將被視為父親遺產課稅。幾個案例討論,大家對變額萬能投資保單,或是定期壽險加基金,或是遞減保額定期壽險,或是即期年金,或是是否要停止儲蓄險轉為定期壽險加基金,是否要在父親保額未滿足之前,避免投保小孩的儲蓄險,應以父母的保單優先處理。一般而言證券銀行背景的人會主張定期壽險加基金,保險業務背景的會主張變額萬能投資保單。投資型保單有無法轉換一般保單的問題。一般而言要注意滿足死亡風險、死亡後子女教育需求、退休養老風險、醫療風險、失能風險、意外傷殘風險、責任保險、財產保險、遺產稅稅源、遺產稅節稅、子女之創業婚姻需求等。
2004/12/17
有錢之後你會有什麼不同?
2004/12/20鴻海撤回假扣押了。此事能平靜落幕,也算不錯的結局。
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延伸:
如何寫好廣告文案
Gmail 圖片產生
2004/12/16
如何才能穿上別人的鞋子-Put yourself in other’s shoes
2004/12/15
金泉與美雲如何做出正確的選擇
目標:他們希望改善他們的家庭財務的安全性,也希望增加退休的儲蓄。
金泉與美雲有幾個很重要的選擇:
1.改善現金流量的管理,經過分析金泉與美雲目前的支出模式,發現幾個問題,第一是他們太常在外用餐,幾乎每天都要出外用餐,使用餐費用高居不下。第二是他們貸款買了一輛幾乎很少使用的運動休旅車。第三是他們兩人都參加了昂貴的專屬俱樂部,每月都要繳會費,卻很少使用。將運動休旅車與會員証轉賣,並減少每月在外用餐的次數,可以讓金泉與美雲每月多出5萬元的結餘,可以用來儲蓄與投資。
2.在儲蓄累計到200萬頭期款之後,買進自用的住宅,他們買進800萬的中古屋住宅,20年期房屋貸款的每月負擔為30,353,比他們現在每月3.5萬元的房租,每月還能節省4647元,每年所繳利息還能作為所得稅扣除額,以他們的稅率30%,可以一年再多節省約3萬的所得稅。如果金泉與美雲好好做好功課再買房子,房子還有增值的可能,如果他們能控制支出,他們除了買到房子,能增進家庭財務的安全性,房子能夠增值,還可以再開始將儲蓄投資到其他工具上,例如股票與基金等。
這些方式能幫助金泉與美雲,但是不一定適合你,你是否做過支出模式分析?哪種投資能達到你的目標?你是否會做出正確的選擇?
你可以現在馬上開始提出你的疑問,並選擇理財規劃的服務。
◎金泉與美雲不是真人,他們是依據常見的理財規劃個案所所的範例。
2004/12/14
常見的理財五大迷思
2004/12/13
CFP的理財觀和現有的理財觀有何不同?
2004/12/12
再次反省錯誤的投資經驗
2004/12/11
CFP模組六全方位理財規劃(2)
葉勁之老師,上理財規劃流程複習,實務面上CFP應有自己的邏輯,特別是保險與投資部分,以金融業的角度來看CFP是活動分行,以客戶角度來看是財務家庭醫師,要注意與客戶面談不是去上課而是去建立信任,分析客戶是駕馭型、分析型、表現型、親切型,遇到壓力時固執、逃避、攻擊、接受的階段,如果客戶願意交給你資料,就好像上手術台,既然脫下了衣服防衛,讓你做檢查,當你說要如何調整治療,很少人會拒絕,關鍵在說服人願意給你真實完整的資料做規劃。講業務好像是很匠氣,但是如果能描述場景,例如人生大事結婚生子等,能觸動客戶的真心,相信要對人生的財務作理性的安排,你就成功了。理財規劃系統的設計,應考慮通貨膨脹率,折現率(用於保險金之折現),學費成長率。風險屬性的判定除了個人的風險屬性,還有各個目標因為距今時間的長短與重要性,而有的個別風險屬性。收入10%作保險費支出應是上限,25%盈餘率(儲蓄率)應是國人的平均。收入-保險-儲蓄=支出預算。保單價值準備金屬於貨幣,投資型保單分離帳戶價值屬於投資。CFP不是幫人賺大錢才有價值,而是以達成財務目標,財務獨立自主健康為目標。五年以上投資,作資產配置才有意義,否則應以貨幣型投資為主。老師表示若不主動選投資組合資產配置,而用指數被動式投資,則CFP還有什麼價值?所以要主動選投資組合,我個人覺得不以為然。多年期的標準差為(年標準差)/((年期)^(1/2)),所以長期投資風險會下降,動態每半年作資產重新校準(rebalance),或每幾年遇到人生時期的變化,人變得較保守或較接近目標日,將資產配置比例作重新配置(reallocation),目標日越近,要越保守。
2004/12/10
終於處理掉去年的一次錯誤操作
2004/12/09
你的一小時值多少錢呢?
2004/12/08
生命的理財觀
2004/12/07
再談連動債(利率型)
工具:查詢 LIBOR 歷史利率
2004/12/06
績優公司捲入假買賣風暴
2004/12/05
CFP模組六全方位理財規劃
下午方國榮老師來上投資規劃之題組綜合演練,使用翻譯的美國CFP考試題組,一個題組題目約10頁16個題目,主要複習了貨幣之時間價值、現值、終值、有效年利率及連續複利,總風險=系統風險加非系統風險,SHARPE、TREYNOR指標,投資組合之加權貝他值,投資組合之加權報酬率,幾何平均報酬率等。相關係數與判定係數。債券存續時間之計算,調整後存續時間之計算等。債券組合之加權存續時間。
2004/12/04
雅虎奇摩的知識+
2004/12/03
BJ單身日記:男人禍水(Bridget Jones: The Edge of Reason) 的啟示
2004/12/02
努力賺錢,拼命省錢,盡情歡笑
連動債的原罪?
再談連動債(利率型)
2004/11/30
MSCI調整正式生效
2004/11/29
小創傷大影響
2004/11/28
響應無消費日,不要用禮物來代替互相關懷
2004/11/27
上班族新婚時應該找理財顧問討論
2004/11/26
投資外幣定存的風險
我想相對於台灣的政治與戰爭風險,不論是澳幣或紐幣,似乎都還算是相當安定的國家,應該沒有國家發生戰爭的風險,南非的政治風險似乎就較高一點。所以最大的風險就是匯率了,台幣如果相對美元大幅升值,甚至超過澳幣相對美金的漲幅時,則台幣對澳幣就會相對升值。所以關鍵就在台灣央行是否會放任台幣大幅升值,升值過多會降低我國科技業出口商的獲利。
手續費是很大的問題,由於外幣與台幣定存利率差只有約2.5%,如果銀行要求你外幣定存時做同時買個等額的基金,如果基金手續費5%,則你實際上為該定存還是付出了2.5%的手續費,這樣一年的利差就被吃掉了。
不過匯率還是外幣定存投資的最大風險,匯率變化萬千,其實對上班族沒有時間注意時,有時沒幾天就豬羊變色,想台幣這兩週,一路由33元以上漲到32.5以下,隨便才兩三週就是1.5%的漲跌變化,一不注意本來以為穩賺的定存利率,就變成賠錢了。我的建議是除非很有時間專業的注意匯率變化,並能當機立斷,否則上班族最好是避開匯率風險。我所見過在匯率上賺錢的人,通常是工作上本來就在做進出口貿易行業的人,他們對匯率趨勢的敏感,且每天在接觸,才不會因為疏忽而在匯率上大賠。
另外還要注意外幣定存與結合『外幣定存』與『選擇權』的投資型存款的不同,後者由於有選擇權,其實風險比前者要高許多,預估報酬率無法達成的機率很高,還有『外幣定存』與『基金』的理財套餐也是要小心其高手續費與隱含的投資風險,不要因小失大。應該先從風險最小的「外幣定存」開始。
匯率在資產配置中的角色
投資股票與持有外國貨幣的類比
定存利率比較查詢
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2004/11/25
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2004/11/22
為何指數中自由流通股數比率越大越好,怎會這樣呢?
2004/11/21
要定期定額還是挑選時機
答:投資股票市場有兩個主要的變數,第一是選擇個股,第二是選擇時機。如果你已經認同大多數的主動管理基金,績效大多落後於被動管理的指數基金。你應該已經理解金融圈嘗試用經理人的判斷能力來選股的方式,大多數經理人無法超越靠固定公式全面性分散投資的指數基金。雖然其實還是有10%到20%左右的經理人在某些時期可以有超過指數基金的高報酬率。只是這些超高的表現並不穩定也難以預測,但是投資指數基金卻穩穩地超越80%以上的主動管理基金績效。所以如果你認可指數投資法,表示你寧可放棄超越指數報酬率的機會,希望穩穩地賺到指數報酬率,穩穩地勝過80%以上的主動管理基金,當個前20百分位。同樣地觀念,如果主動選擇個股不易成功,則主動挑選時機也是一樣地困難,與其嘗試主動的挑選投資時機,依靠經理人或投資顧問對景氣的判斷能力,來選擇買賣的時機,還不如定期定額投資,穩穩地獲得平均水準的指數報酬率。
2004/11/20
上班族養兒育女的壓力
2004/11/19
本週上漲65.47點,下週要如何操作呢?
2004/11/18
每股盈餘成長率高不一定是好事
2004/11/17
什麼是MSCI限制投資因子?
2004/11/16
CFP考試心得分享會
不知道有多少網友會有興趣付費參加呢?如果你人在台北也對參加這樣的理財課程有興趣,留個言或來信一下吧。
2004/11/15
讓我的小搗蛋Say Yes
如果你想省一點錢買這本書,我可以幫你訂原價7折,但是你得自付運費,或我們相約來現場交付。
2004/11/14
補漲與輪動
然而這鄉耳熟能詳的說法,其實似是而非,雖然已經深植人心,其實沒有什麼真實的道理。頂多我們可以說這是一種自我實現的道理。當越多媒體或分析師如此推薦,也有越多投資人如此相信時,他就越有可能因為大家的預期心理而發生。但是對理性的投資人而言,不應該相信這種話,或者我應該說,這些話對理性的投資人無關緊要。
市場的紛擾本來就是忽東忽西,一下子漲金融,一下子漲電子,本來就是如此在發生,但是新聞或分析人員煞有其事的說出這些好像對,無法反駁也無法驗證,又實際上無關緊要的市場觀察,對理性的投資人而言,應該不會影響我們的投資決定。
而光靠說這支股票過去的漲幅落後大盤,或是落後跟他同類型公司的漲幅,就認為它應該要補漲,也是很天真的想法。單獨因為公司的漲幅較少,就認為未來漲幅會較高,是認為所有的股票都應該一起漲,且漲幅應該相同,而不考慮,過去這間公司,可能在同類型公司中,表現很好,但是最近公司出現本質上的變化,導致市場認清它的真實價值,所以給它較差的股價,若是這樣,則不但不會補漲,反而可能還會繼續下跌下去。
這兩個似是而非的觀念,我們應該盡量避免受到它的影響,專注在公司商業經營本質的研究,例如公司在產業經營中的基本面,與未來公司的發展等。
2004/11/13
ā la campaque 蛋糕店試吃會 - 蛋糕裏的事業
因此想到台灣的理財規劃市場需要的事什麼樣的顧問呢?試吃後在閒聊的時候有一位朋友問到:「最近有沒有什麼明牌推薦一下?」我對這種要推薦股票明牌的問題,一向的答案就是0050台灣五十股票型指數基金,這位朋友也已經聽過我說0050,所以對我這答案應該是有點不滿意的說:「可是他最近已經46元了,會不會太高?」我沒有繼續討論這個話題,但我心理在想,台灣理財市場的消費者,是否能接受不提供投資明牌的理財規劃服務呢?如果人人向我問明牌,我是否應該隨時準備個清單來照唸呢?雖然明知絕大多數企圖預測股市的人都是失敗的,可是消費者喜歡「提供明牌」的理財規劃服務,或是認為理財服務就是應該包含「提供明牌」呢?應該要做市場想吃的蛋糕,還是我想做的蛋糕呢?
Google 找到的店,雖然我看不懂日文
2004/11/12
年化報酬率,年化波動率(Mutual Fund))
算術平均年化報酬率(年平均報酬率)還有一個很有趣的現象,如果相同的開始淨值與相同的結束淨值,若中間是有虧損的月份,則平均報酬率會變高剛剛的例子若變成110、130、<80>、160、171,則年化報酬率就升為19.3%,若投資人看到年化報酬率19.3%而以為該基金能用19.3%來做未來5年的每年複利計算的報酬率,那將十分失望,若要可供複利計算的期望報酬率,應該用幾何平均數的11.3%,比較合理。
不過最大的問題還是,不論是挑每月或每年報酬率來做計算,用每月的哪一天或每年的哪一天,也是個學問,顯然計算結果會不同,而基金公司也不會說明詳細的計算過程,令評比更加困難。累計1年3年5年由哪一天開始累計也是個可選擇的點,這都會造成數字大不相同,當一堆不同公司的數字一起排列時,並不能確認每家的計算方式都一至,挑選的時間起點也不一定相同,令挑選基金更加困難。
基金評比應該更詳細說數字的來源,計算的公式。
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2004/11/08
「群益安家基金」的風險
寫缺點當然是比寫優點不討喜,希望這篇文章不會影響到未來新產品的開發,好像我只會潑人冷水。
2004/11/07
聯勤旗山溝坪彈藥庫爆炸案
軍人不能投保,不過就算可以,大概也沒有保險公司願意承保每天拆彈整修彈藥的整修所官士兵吧。只能說大家自己小心吧。再危險的工作也有人要去做,他們是保衛我們國家安全的英雄。
以上純是我的猜想,如果猜錯了,一切還是以軍方的說明為準,大家就當是聽我說當兵的故事。
今天的中國時報,有更多的資訊了,果然是整修所,不過彈藥不是昨天所說的迫擊砲,而是高爆砲彈,這個彈比迫擊砲彈危險多了,火藥量大多了,看到報上指摘為何在週六作業,這的確是有點違反規定,不過我猜想,純粹是猜想,應該是因為已經知道這批是個危險的彈藥,不容易處理,怕有危險,所以才避開在正常上線時間,線上多達幾十人以上的時候作業,應該是經過允許的且有計畫的特別作業,所以才會派資深的官士兵去作業。
2004/11/06
英雄末路
(明 楊慎)
滾滾長江東逝水
浪花滔盡英雄
是非成敗轉成空
青山依舊在 幾度夕陽紅
白髮漁樵江渚上
慣看春風秋月
一壺濁酒喜相逢
古今多少事 都付笑談中
不論是怎樣的英雄,終有年華老去的時候,再怎樣叱吒風雲的人物,也有需要退休養老的時候,理財規劃就是要幫助現在的英雄們,提早為自己的未來做好規劃,提早開始做準備,時光催人老,昨日的英雄,今日可能就是沒有退休準備的無依孤獨老人,突然失去舞台,才發現已經是人生的夕陽時刻,早做理財規劃,才能不要踏上孤寂潦倒的英雄末路。
2004/11/05
恭喜!通過臺灣理財顧問CFP專業能力測驗(一至五模組)
總算放下心頭一個大石頭,其實不管考試難易,每一次的考試就像我每一次為人提出建議,或是在本站貼出文章,一樣地戒慎恐懼,但求問心無愧,沒有疏忽,若有疏忽,也希望警惕自己不要再犯。一位朋友從側面詢問告訴我,聽說這次五科全通過的人約只有50人,雖然協會沒有正式公佈這個數字,如果是真的,那表示從五科都有報的人中(約500~600人),只有約10%的人能五科全通過。以通過率來看不是個很容易取得的證照。不過這些難度對消費者而言,意義不大,重點還是這50~60個第一批的參與者,到底能在台灣的理財市場上,造成什麼樣的趨勢,能否建立起一個值得推崇的行業與標準,能否幫助消費者真正的理好財務,衣食無憂,完成夢想,安養天年,富過三代。
2004/11/04
巴菲特選股魔法書
博客來賣88折[巴菲特選股魔法書]
2004/11/03
不要嘗試去解盤
2004/11/02
欣賞馬友友大提琴獨奏會後的理財感想
2004/11/01
巴菲特賣出股票的時機
2004/10/31
微星
2004/10/30
內湖Costco
2004/10/28
工商時報~保發中心董座周國端踢爆:保險業五大弊端像金光黨。
Adjustment 調整持股
調整持股是件很難的事,需要與自己的心理糾纏爭戰,希望這一點規則,能有助大家理性的調整持股,汰短留長。
2004/10/26
Reflection 反省
剛剛去亞爵溫泉運動館回來,一個人走在北投老街的小路上,晚風徐徐吹來,微濕的頭髮還有一絲絲涼意,感到一股孤單的秋意,我想我活了這許多年,我是否有成為我想要成為的人呢?小時候總是想像著自己長大會成為多麼重要的人物,要為社會國家家人做出多大的貢獻,像要為人類發明偉大的發明,改善人們的生活,成為一個有權有勢有錢的大人物。現實是,我只是個小人物,沒有什麼影響力,雖然有個善體人意的老婆,卻只有著始終還覺得不夠多的財產。雖然夢想尚未達成,只能希望能在每一分鐘的生命中繼續努力,希望不負這一身的天賦。
2004/10/25
翻譯真累
為了工作犧牲生命,值得嗎?
2004/10/24
佛朗明哥練習
2004/10/23
網路資源與交換連結(Resource)
艾略特波浪理論教學Elliott Wave (艾略特波段理論)
網路資源
全國法規資料庫
公開資訊觀測站
Adsense網站
BlackTale
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我愛簡單網
中國上班族
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2004/10/22
房地產景氣來了嗎?
2004/10/21
再多規劃比不上總統一句話
2004/10/20
上班族是否應該投資未上市股票
2004/10/19
上班族是否要投資避險基金
2004/10/18
上班族是否要參加合會(跟會)
2004/10/17
閒來無事畫了一個科斯托蘭尼雞蛋
閒來無事畫了一個科斯托蘭尼雞蛋
pjhuang
國內一般常用融資餘額來判斷籌碼面是否安定,也是類似的想法,因為融資的人幾乎都是股市玩家。投資家巴菲特與投機家科斯托蘭尼都強調不要借錢買股票。但是融資餘額不能完全代表股市玩家,很多沒有融資的人也是屬於道聽塗說追逐短線交易的證券玩家。
2004/10/16
股票持有總人數(股東人數)到哪找?
2004/10/15
一個投機者的告白
2004/10/14
貧賤夫妻百事哀
2004/10/13
利率、通貨膨脹與股市
2004/10/12
送老婆去參加亞爵北投溫泉會館
2004/10/11
窮人應該支持調升營業稅
2004/10/10
通貨膨脹是否會來
2004/10/09
銀行的理財專員
而如何幫助小戶變成大戶,幫助在財富累積開始階段的人,達到人生的夢想且成為財務健康的人,不太容易成為理財專員或是銀行的首要目標。而如何減少操作次數,節省手續費與管理費,幫助已經在財富累積完成,屬於人生享受階段的客戶,安穩地享受人生的幸福果實,也不太容易成為理財專員或是銀行面對大戶時的優先項目。為何我們的投資人必須面對這些兩難的選擇?為何沒有一種服務是依照我們投資人的需要來設計的呢?為何我們要面對理財專員,然後不斷擔心他們會鼓吹我不斷的買進賣出,在多種投資工具間轉換;為何我們要面對理財專員,然後不斷擔心他們會給我與大戶不同的臉色與服務態度呢?任何有關錢的事,最重要的就是,誰付錢?付多少?依據什麼來付?第一理財專員是由銀行付薪水,所以理財專員會以銀行的命令為優先。第二銀行不收規劃費時,是依據交易金額收手續費,或依總投資收管理費,所以銀行喜歡大戶多於小戶,喜歡交易頻繁的人多於交易少的人。第三理財專員的獎金是依據每一段期間交易金額,所以理財專員會以增加交易金額為優先。
2004/10/08
復華貨幣型基金
延伸:
國泰全球貨幣市場基金(貨幣型基金)
2004/10/07
買車這件事
2004/10/06
指數突破6000後,終於績效回復正值了
2004/10/05
回答網友有關財產轉移的問題
答:針對你提出的三種方式(其實還有很多種),我試著說明一下,若以一般自住之房地產為例,繼承房地產時,主要要繳遺產稅(稅率由2%到50%),買賣房地產主要繳土地增值稅(稅率40%到60%)及財產交易所得稅(稅率6%到40%)還有契稅(稅率6%),贈與房地產時,主要繳贈與稅(稅率由4%到50%)及土地增值稅(稅率40%到60%)還有契稅(稅率6%)。
繼承時由遺囑執行人負責繳遺產稅。買賣時,買方付契稅,賣方付土地增值稅及財產交易所得稅。贈與時,贈與人負責繳贈與稅,受贈人繳土地增值稅及契稅。
繼承時如果有遺囑,則沒有對象限制,但不能侵犯民法規定之特留份規定。
2.另外你提到父母給子女之贈與每年有一佰萬之額度免稅,那在就不動產,這部份要實行是否有此困難度,如房子現在價值1000萬,但因房子總不能在所有權狀上劃分十分之一為某子女名字,那就不動產部份,要在轉移間,減免稅額,應該選何種方式較佳呢?
答: 房子現在市價雖然1000萬,但還要查看其房屋的評定價值與土地的公告現值,因為贈與稅的計算基礎不是市價,而是房屋評定價值加上土地的公告現值,假設為500萬,可以先分四年贈與400萬的現金給子女,在第五年,將房子貸款400萬,將房子連同貸款的負債一同贈與(附有負擔的贈與),則第五年時的贈與為500萬減貸款的負債400萬,還是在100萬贈與免稅範圍內,而孩子也能用前幾年的現金贈與來還清房貸。但這個例子不好的原因是,一般人若只有1000萬的房地產,可以不需要事先規劃移轉房子,因為每人最基本的700萬遺產稅免稅額加100萬喪葬費遺產稅扣除額,幾乎課不到遺產稅,房子用繼承的還可以不用付土地增值稅與契稅。
3.在民法財產繼承順序,是不是由被繼承人之配偶為第一順位,其後為子女,再來為被繼承人之父母呢?
答:民法繼承分為配偶與血親,配偶一定有繼承權,血親才有順位,當前一順位沒有人可以繼承或全部拋棄繼承時,才由次一順位的血親繼承。第一順位是直系血親卑親屬(子女、孫子女、曾孫子女等),第二順位是父母,第三順位是兄弟姊妹,第四順位是祖父母。
2004/10/04
股市漲破6000點時來看蔡萬霖啟示錄
剛剛看青蓉K新聞,講蔡萬霖啟示錄,討論為何蔡萬霖能白手起家,建立霖園集團,成為台灣首富,其中一個有趣的觀點是,蔡萬霖和巴菲特都是靠擁有保險事業成就億萬富翁的,為何保險是個好的事業呢?因為你可以從保戶手上收到穩定的現金,而可以用這些長期資金去投資,往往要到二十年後才需要支付保險金,這長期投資的獲利就完全都屬於保險事業的股東,等於是利用保戶的錢來投資,賺的都算保險公司的。就好比『富爸爸窮爸爸』中使用貸款買進房地產,但賣出或出租房地產的獲利完全都算富爸爸的,等於是利用銀行的錢在做房地產投資,但獲利都算富爸爸的。仔細看這兩個例子,應該不難發現,用別人的錢來賺錢,是成為億萬富翁的不二法門,有能力或有機會時,應該要買個保險公司來經營,經營良好的保險公司就像個大金庫,或像個會生金雞蛋的母雞。
2004/10/03
沙巴之旅(SABAH)
2004/09/27
CFP課程心得整理
CFP基礎理財規劃
理財規劃的流程
存款與流動性資產的管理
住屋及重大支出之規劃
風險管理及投資管理
退休及財產移轉規劃
CFP風險管理與保險規劃
風險的分類
保險規劃與全民健保
責任保險財產保險健康保險
年金保險人壽保險
投資型保險
CFP員工福利與退休金規劃
社會保險之老年給付
CFP投資規劃
投資工具
不動產投資信託及投資報酬率與風險
投資組合管理
證券評價
CFP租稅與財產規劃
所得稅原理
綜合所得稅營利事業所得稅
民法親屬篇繼承
財產移轉策略與工具之運用
兩稅合一
信託規劃
遺產稅
上課期間6月時,還遇上岳母的逝世,家庭中突逢變故,上課心情遭受很大的影響,也漏記了幾堂筆記,這半年的生活真是變化許多。
延伸閱讀:
大陸CFP跨區考試~稅務整理.(第四屆)
2004/09/26
CFP考試的程度
2004/09/25
考完投資規劃
2004/09/24
好緊張
2004/09/23
2004/09/22
6000點指日可過
2004/09/21
美國將再升息
2004/09/20
「慾望城市」莎拉潔西卡抱走艾美獎女主角
2004/09/19
台灣期貨交易所
2004/09/18
朋友的朋友辦了【2004 台北國際佛拉明哥藝術節】--2004 Taipei Flamenco Festival
下午去參加了奧羅舞蹈團的活動,活動了2小時的筋骨,覺得自己好像在追逐青春的尾巴,不過遇到許多8到10年前初學跳舞時的熟面孔,心情很好,我心裏想著說:「發自真心的一個笑容,價值超過一億元」,一下午只花費20元喝水,所有的快樂都來自於自然的音樂與身體的律動。還聽說幾年前在李昕迷火舞團學弗朗明哥舞蹈時遇到的朋友,也開始在開班教授弗朗明哥舞蹈了,還有幾位朋友去參加許金仙女的舞團學舞,覺得大家真是精進啊!不過我還是喜歡沒負擔地混混舞就好,不過恭喜他們也祝福他們能將興趣發揮到極致。
2004/09/17
還有更糟的消息嗎
2004/09/16
情何以堪
2004/09/15
有4個GMAIL測試的邀請名額
發完為止
貨幣共同信託基金課稅比照債券型證券投資信託基金
所以當貨幣共同信託基金要推出時,賦稅署要求一定要能課到稅,現在折衷的結果就是,比照債券型證券投資信託基金平常只有移轉時課稅證券交易稅,但很少人會如此,應該都會是申請買回,而在申請買回時同樣不需課證券交易所得稅及證券交易稅,也不需依據導管原則於當年度課綜合所得稅,只有在分配收益時才課綜合所得稅,但增加強制收益分配的規定,現在有台新銀行、復華銀行已核准發行貨幣共同信託基金。一時還不查不到強制收益分配的規定內容為何。強制收益分配的規定會影響稅負的大小,及是否有避稅的空間。
2004/09/14
現在如何選擇債券基金
建議找前3名談投資條件。第4,5名由於沒有評等建議避開,若前三名都無法投資可以再向下詢問。
參考http://www.sitca.org.tw/ 債券基金六月績效評比 (每季一次)
2004/09/13
莫名的上漲
2004/09/12
理財牙周病
圖解如何使用牙線
每天早餐後晚餐後刷牙並使用牙線,徹底清除牙縫間之牙菌班。
2004/09/11
模組五複習
2004/09/10
一本書的誕生
個人退休金帳戶未提繳罰責很可怕
2004/09/09
勞退新制月提繳工資分級表
台灣勞資網
2004/09/08
升息趨勢確立
2004/09/07
陳愛美畫展展出成功
李源海師兄
蘇峰男老師
孔大師
我與媽媽的九尾孔雀
各界報導
國父紀念館藝文活動
教育部電子報
2004/09/06
明天畫展就要開幕
2004/09/05
員工福利與退休規劃模組三複習
模組4復習
決定從今天開始到9/25不再看任何電視.
blog也會簡化,也可能會不每天更新.
加油加油
2004/09/03
颱風又要來了
2004/09/02
半年報出爐後
2004/09/01
如何幫助債台高築的親人
2004/08/31
擺脫債台高築的日子(二)
2004/08/30
擺脫債台高築的日子(如何還清債務,不再被催收)
2004/08/29
CFP 模組二考前復習與模擬測驗
2004/08/28
CFP 模組一考前復習與模擬測驗
2004/08/27
股市回春景氣回升
2004/08/26
丹青妙韻紀念展
華倫巴菲特所謂的ROE
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這樣的往例不要也罷
2004/08/16
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令人期待的金管會
2004/08/05
理財顧問的收費方式(理財規劃師的收費方式)
第二種理財顧問的收費方式是按時間計費,這比較像是私人會計師與私人律師的收費模式,不論你是否接受她的建議去做交易,只要你與她簽約,每次與她會面討論你的財務問題,都要依所用的時間付費,由於台灣目前幾乎沒有這樣類型的獨立理財顧問產業,所以也沒有市場價格可以參考,這裡以美國的資料為例,你可能需要先付出美金1000元~4000元,作為第一階段簽約以獲得第一次完整的理財規劃,在你完成第一次完整的理財規劃後,之後若有問題要再諮詢顧問,每小時收費約美金50元到300元,這種收費方式的問題是,過程可能會十分冗長,進程十分緩慢,因為諮詢顧問可能會十分細心,細心到你會覺得時間過的好快,什麼事都還沒完成就付出了幾十個小時的顧問費。
第三種理財顧問的收費方式是按管理的資產的某個百分比計費,這比較像是股票的代操業務,不論你接受她的建議去做理財是賺錢還是賠錢,每年她都從你的資產總額中抽取一部分作為顧問費,很多人覺得這個收費方式最能避免顧問與你之間的利益衝突,你的資產越成長,顧問費才能越高。她的問題是,如果你有個夢想去環遊世界,需要花掉一大部分你的錢以完成你人生的夢想,這會使得你的資產變少,理財顧問的顧問費也就變少。以美國為例,這類型的理財顧問,所收費用約占管理資產的1%,但是通常這類型的理財顧問有要求客戶最少的資產要高於100萬美金。
每種收費方式都無法完全避免理財顧問與客戶的利益衝突,一般而言我們認為第二種與第三種收費方式的利益衝突較小,按時間計費較適合資產還算少的人,按管理資產計費較適合資產較高的人,當然收佣金的理財顧問中也有正直且誠心為顧客著想的人,不能一竿子打翻一條船,但是如果你選用這種理財顧問,則你需要多注意,她的建議是否只是想多賣你產品,沒有按照你真正的需求去規劃。
2004/08/04
名模林志玲之於蕭薔
2004/08/03
積極的人生(Be Poractive)
勇於承擔責任(Taking Responsibility) 積極的人生(Be Poractive)不祇是更主動的工作,他更是要勇於承擔我們自己人生的責任,不再將自己的行為怪罪於外在的環境局勢與機會,而是選擇自己如何回應,做出我們自己的決定。
Being proactive means more than taking initiative. It means that we take responsibility for our lives. Instead of blaming circumstances, conditions, or chance for our behavior, we choose our own responses and make our own decisions.
問你自己的問題(Ask) 在你的專業領域,你可以做出哪一件事來改進?
What is one improvement you could make in your professional life? 在你的個人範圍,你可以做出哪一件事來改進?
What is one improvement you could make in your personal life? 要完成完成你剛剛描述的改進,有哪些步驟你現在可以計畫出來?即使只是向那個改進的目標多走一小步。
What activity can you plan that will help you to make one of the improvements you've described above? It may be just one step toward making the change.
為你所設定的步驟設定日期與時間。在每日工作計畫簿中寫下來。
Set a time and date for the activity you mentioned above. Schedule it in our planner.
積極小技巧 (Tips) 決定先作一天積極的人,將困難的情況改善或是主動去做出改進。如果你被分配去做一個沒有定義好的計畫,不要抱怨這個指派。去分析這個計畫,列出需要的資訊,徹底找到能回答問題的人,問得你要的答案。享受完成這件指派的成就感所帶來的正面能量。
Decide to be proactive for a day. Turn around a difficult situation or take the initiative to make improvement. If you are assigned to work on a project that has been poorly defined, don't complain about it. Analyze the project , outline the information you need, track down someone with answers, and enjoy the positive energy of accomplishment.
人生成功的一個關鍵是要能保持決心與承諾。要記得排時間去做你自己下定決心要做的事。例如,你承諾和太太(先生)去看電影,在你的每日工作計畫簿中活動前一天留下時間,去解決所有可能打斷你與和太太(先生)出門活動的工作或會議。
One of the keys to successful living is being able to keep commitment and promises. Remember to take time to plan activities that will help you keep your commitments. For instance, if you promise to go to a movie with your spouse, schedule time in your planner a day before to finish up work or deal with anything else that could interfere with your outing.
2004/08/02
克服投資股市的心理壓力
2004/08/01
CFP(模組五) 租稅與財產移轉規劃 第二堂
凌忠嫄繼續營利事業所得稅,講租稅減免,老師講的十分憤慨,多次說到不知是該說還是不說,越多人知道租稅減免的濫用,是會造成將來取消與改革的阻力還是助力?老師也很徬徨,姑且相信人性本善,不過商人大多還是不願放棄既得利益,例如促參條例的自動化設施與網際網路等,都是不太合時宜的租稅獎勵,沒有租稅優惠,公司也是會做的事,為何需要獎勵呢?浮濫。促參條例的新興重要策略性產業五年免稅,由於每次增資都能再繼續,導致無止盡的五年免稅,只要不斷盈餘轉增資就好了。公司研究發展與人才培訓也有抵稅優惠。產業遇到問題就只用稅賦優惠不是長久之際,商人將本求利,有利的是不用減稅也會做,沒利的事,減稅也沒人會做,浮濫使用租稅減免並沒有解決產業發展的瓶頸。與外國的租稅協定,可以減少我居住人在外國所須繳的扣繳比例,如20%降至10%。移轉計價,是要針對集團公司利用關係人交易,搬移利潤到免稅天堂,而減少納稅,對非常規交易,政府可以設定合理的價格,也免作價。
延伸:
淺談土地增值稅重購退稅
重購自用住宅用地退還土地增值稅試算
2004/07/31
台北電腦應用展
今天早上撘捷運去了世貿一館,在台北電腦應用展場上買了一部ViewSonic VX910的19吋LCD螢幕,花了200元的門票,定價16900元,刷卡17450元,加上捷運60元,總共花了17710元,還好ViewSonic還算貼心的送了一個小推車,讓我能風塵僕僕的將她運過整個台北市,由市政府站到北投站,也試用了沿途的捷運無障礙設施,還好友這些無障礙設施,拖著幾公斤重的lcd,還算沒問題。比在隔壁燦坤買台CMV 14999多花了2711元,就是為了ViewSonic這個品牌,你問我為什麼?我也說不上來,也許是虛榮心,也許是希望這個華人品牌能持續下去,也許是喜歡哪三隻鳥,希望她不會像我前一台LCD(INX),3年就陣亡了。
2004/07/30
收到綜合所得稅退稅的轉帳了
延伸:上班族如何投資節稅
2004/07/29
賦稅署第一組組長凌忠嫄升任財政部主任秘書
如果女朋友想買名牌包,上班族你要怎麼辦
愛的箴言
愛是恆久忍耐,又是恩慈;愛是不嫉妒,愛是不自誇,不張狂,不作害羞的事,不求自己的益處,不輕易發怒,不計算人的惡,不喜歡不義,只喜歡真理;凡事包容,凡事相信,凡事盼望,凡事忍耐;愛是永不止息。
2004/07/28
上班族不要放棄投資股市
2004/07/27
公司停電
2004/07/26
50FirstDate我的失憶女友
很感人的故事,雖然內容也很搞笑,我覺得有教育意義的是,雖然我們沒有得女主角這個病,但很多人的人生卻像她一樣的日復一日,重複自己的錯誤,人類的歷史也是如此不斷地重複繁華戰亂飢荒。股市也是不斷重複歷史的錯誤,貪婪然後泡沫,泡沫然後恐懼,我們就像這女子一樣沒有能力將短期記憶變成長期記憶,沒有將投資失敗的教訓變成長期記憶,總是沒多久就忘了市場給我們的教訓。有句股市諺語說的好,『股市中沒有新鮮事,只有你還沒讀到的歷史。』與大家共勉,用我們的筆,好好記下自己的歷史,別再忘記了教訓,而且有空要多多讀點歷史。