讀《開刀房裡的沉思Better》

讀書時，有時候會被某些章節給重重地敲醒，最近讀這本《開刀房裡的沉思Better》，就有這種感覺，也許是人到中年，總會回顧評估自己的生活，不得不承認自己表現平平的事實。作者Atul Gawande是在分享醫師治療纖維囊腫症成果的評比時，感嘆這種醫師間的評比。醫療成效的鐘型曲線分佈，對醫師也是很難接受，畢竟大多數人都是表現平平的。

上班族的理財限制

什麼是普通上班族的理財限制呢？你沒有一位富爸爸、富媽媽，所以不能期待父母給你一大筆錢，或繼承到財產。勞力、知識與技術是你掙得財富的主要工具。你的創業衝動也不夠大，沒有膽量承擔輸掉所有的風險，去博取一旦奮鬥成功後的股權財富。

儲蓄率、報酬率和為錢工作的長度

上班族的理財規畫，可以從這三個主要變數來思考：儲蓄率、報酬率和為錢工作的長度。對多數人正確的解答應該是藏於儲蓄率之中。百分之五十的儲蓄率是一個很合適的目標，以這為目標，即使無法每年達成，經過十到二十年，應該能有健全的財務狀態。

理促會〈2014退休規劃研討會〉專題：以房養老

本次理促會〈2014退休規劃研討會〉專題為以房養老，論壇主題為高齡社會的退休金管理。很精彩的題目，可惜我沒有時間去參加。提供以下資訊給有興趣的網友。

教小孩工作、花費與儲蓄《Smart Money Smart Kids》

首先，作者Dave Ramsey建議對小孩的理財教育，第一是建立金錢與工作的連結。方法是不要給固定的零用錢(Allowance)，這種沒有條件的給錢，會造成淡薄的金錢與工作連結。對小小孩要用即時性和透明的罐子來強化。大小孩就可以一周結算，並用信封的方式。工作必須是適合小孩的年紀，不是要把小孩當童工，而是要鼓勵工作賺錢的連結。教大小孩發現不同工作有不同的所得，有些比其他的好賺。

改造習慣靠辨認提示和確認獎賞《The Power of Habit》

1993年從一位因病毒傷害患有失憶症的病人身上，證實只需要基底核，就能夠形成複雜的習慣迴路，即使病人完全無法思考回憶回家的路，但是基底核所形成的Chunking集組，還是能讓病人在出門散步後，自己回到家。這種基底核的習慣迴路，就像每天倒車入庫形成的熟練度，和第一次要用很多腦力去思考控制時不一樣，習慣一旦形成，執行就變得很輕鬆。

變富裕沒有秘密但並不容易《The Total Money Make Over》

多數讓人變富裕的觀念，並不是秘密。要花得比你賺得錢少，算哪門子的秘密，但是要切實做到並不容易。如果我將自己的理財順利，歸功於十多年來都維持很接近50%的儲蓄率，這絕不是追求短期致富者心裏想聽到的秘訣，一般人想要更簡單的方法，但是我只知道並不容易的方法，如果方法很容易，早就滿街都是有錢人了。

窮人不該存錢

窮人不該存錢，陳毅夫這點子真是令人驚奇。他的邏輯是窮人不去存錢，房價就會下跌，銀行就會破產，很多中國目前的僵局問題就能解決。窮人不去存錢，都把錢提出來，相當於銀行擠兌，銀行資金短缺，無力放款，需要貸款的高價格資產就缺乏買盤，ㄧ旦價格跌，就可能造成銀行虧損。這能解決的是大量資金被挪用在房地產上，而房地產失去流動性的困境，讓某些資產下跌，某些銀行破產，就能釋放部分資金回到實質生產力的投資事業上。

醫師愛開藥、動手術的聯想

最近讀了幾本日本醫師關於健康法的書，又剛讀到國內一些醫師討論要開業還是待在大型醫院的文章，讓我聯想到關於理財規劃顧問的事情。醫師想開業，多半是為了不想值夜班，想要比待在大型醫院更自由一點的生活，當然如果門庭若市，也會賺得比在大醫院好，但是就得承擔失敗的風險。這對理財規劃顧問也是一樣，尤其沒有類似健保給付，更像全部自費的診所，客戶來源不易開發，若不是已經技術成熟的醫師，不要輕易嘗試。

投資簡單但不容易(Simple But Not Easy)

在綠角的FB看到Amazon Kindle提供一本William Bernstein的電子書免費購買，趕緊也用Kindle APP下載了這本書《If You Can – How Millennials Can Get Rich Slowly》，作者說他建議的投資方法簡單但是並不容易。

有紀律的投資就能讓你富有退休嗎？

Helaine Olen在 《Pound Foolish》中，另外檢討的一個常見的論點是：有紀律的投資就能讓你富有退休嗎？她認為複利的威力是一個錯覺，專家喜歡用持續投資小金額，就能因為投資的複利效果而達到巨大財富為例，但因為股票市場並不一定會持續成長，很可能在中途遇到崩盤的挫折。

拿鐵因子的先決條件

在FB讀到ㄧ位朋友推薦《Pound Foolish》這本書，雖然還沒讀過，先看了她自己的介紹，和ㄧ篇書評。其中一件被她挑出來檢討的是拿鐵因子，她認為減少喝拿鐵咖啡，並沒辦法彌補生活中最大的支出：住房、教育、醫療和退休。

為自己留一點老本

要怎樣才能勸人量入為出呢？真是一個永遠難解的問題。現代社會的信用借款容易而方便，尤其信用卡的使用普遍，頂級卡又和時尚與尊貴聯結，讓使用普卡的人，誤以為透支刷卡消費是一種向頂級消費者模仿的行為。實際上，無法每月付清信用卡消費金額，絕對是貧窮的徵兆，長期使用卡片的循環餘額，更是向下沉淪的陷阱。

如何從今天起多吃蔬菜水果

想要健康活到百歲，飲食是很重要的ㄧ個項目。我們都知道多吃蔬菜水果有益，但是，打開冰箱的時候，還是很容易拿出可樂，而不是芭樂，甚至讓蔬果放到爛了。Dan Ariely指出ㄧ些我們可以改善的方向，在生活的細節上，多思考並設計改善環境，來改變自己的行為。

模擬和老的自己對話

替你存下百分之六薪水的勞工退休金制度，在工作三十年後，只能存上不到兩年的薪水。如果你習慣每天薪水花光光，這樣的準備只能讓老的自己花不到兩年。饑荒的七年要靠豐收的七年時存上一半的糧食。想要不用工作的三十年，得要花前面三十年的準備功夫。將收割的ㄧ半給今日，另外一半給明日。

22K行政助理的夢想

剛大學畢業領22K的行政助理，有一個無法告訴別人的夢想，希望自己能每工作一年，能休息一年，去體驗更多元的人生。他想要存下一半的薪資所得，只靠一半的收入生活，存下一半的錢。

上班族兩大支出

上班族如何提高自己的儲蓄率到理想的50%呢？才能每賺一元存下一元。最主要還是在上班族的兩大支出：居住和交通費用。

看《鐘點戰》

如果人的壽命是可以移轉的，壽命時間會不會變成交易的唯一單位，用自己的時間來買生活必需品，當你的時間用盡，你就立刻死亡；相反的，當你累積了用不完的時間後，你就是永生不死的。這就是《鐘點戰》這部電影所描述的奇異世界。

真正需要的是聰明儲蓄

在一篇文章讀到台灣有一個聰明貸款網，稍微看了一下它的內容，它提供各種貸款資訊和計算的程式，的確有其便利性，不過它的名字，卻會促發一個不太理想的關聯，好像去辦貸款是一件聰明的事。實際上，多數人真正需要的是聰明儲蓄的心理關聯。

此十八趴非彼18%

今天讀到一篇新聞，除了一個統計數字(台灣中產階級認為需要2400萬才能好好退休)，媒體很聳動地說，儲蓄保單比照公務員年領18%。我想指出此十八趴非彼18%，希望大眾不要因為公務員年領18%的聯想，而賦與儲蓄保單相同的聯想。