2004/11/23

上班族要注意自己的債務利率與期限

如果你身上背負著很多種債務,你應該仔細的檢視各種債務的期限與實質利率,首先應該將債務分為:高利率債務與低利率債務,一般10%以上的利率就算是高利率的債務,常見的有汽車貸款,信用貸款,現金卡,先標起來的會。低利率債務常見的有房屋貸款,抵押貸款,優質公司職員的員工信用貸款。將高利率債務與低利率債務區分好後,接下來就是要注意還款的期限,一般而言我們希望低利率債務的還款的期限延長,然後盡可能地縮短高利率債務的還款的期限。而每月的應付額,應該控制在稅後收入的三分之二以下,例如夫妻收入合計7萬,稅後收入約6萬元,每月的償還債務金額應該要在4萬以下,只能用2萬元的預算於日常生活食衣住行中,而每月4萬元的還款若以3.5%的低利率債務來算,相當於20年期的六百八十萬的貸款。若以16%的高利率債務來看,相當於5年期的一百六十萬的貸款。也就是說若是能借到低利率的抵押貸款,則可以比借高利率的消費貸款,多借三倍多的錢,而你的生活水準還能維持相同。如果可以的話,向低利率的房貸要求延長還款期限到30年,若原本每月應繳4萬,則可以降低到每月3萬,剩下的錢,可以將高利率車貸的每月還款額度提高,提早把它還完。等到高利率債務還清後,不須急著還低利率的房貸,可以將剩餘的錢來提升生活水準,或開始做一些儲蓄與投資準備。

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