2010/06/30

讀《另類IQ 保險理賠生活檔案》

保險最重要的服務品質就是理賠,而理賠也是最多申訴與法院訴訟的關鍵。這本書蒐集許多民國八十六年以前的保險理賠案例。之前介紹過一位CFP持照人朱惠斌,他也有一本《哇靠!告贏才理賠》,是收集較為近期的壽險公司敗訴案例。不過這本書另類IQ也還值得參考,可以看見保險理賠的演變,對消費者有利的條文與看法,其實,都是來自修法、修改示範條款,少見保險公司持對消費者有利的見解。

2010/06/29

讀《保險私房學》

作者邱正弘在本書中,用許多例子來說明與比較不同投保方式的優劣,與一般業務人員重視自己的佣金收入的角度不同,強調理財規劃的原則,的確是很少見的保險私房書籍,很多細微的投保比較,確有創見。

2010/06/28

全職父親的ㄧ周

過去這個禮拜,因為孩子的媽身體不適,避免傳染,要和嬰兒隔離,我當了一周的全職父親,雖然難免還是會想到工作,總想抽時間做點自己的事,讓自己在兩個角色的情緒之間往返,有些緊張。慶幸的是和女兒的關係應該是有些改進,女兒不像之前會完全黏著媽媽,比較會和我笑了。

2010/06/27

投保建議

常見有人以年齡來做投保建議的區分,這不夠仔細,比較好的方式還是依個人的扶養責任來分,如果你目前受人扶養,則最該買保險的人是扶養你的人,不是你。沒受人扶養的單身,如果也沒有扶養任何人,則以受益人為自己的險種為宜,例如:壽險與傷害險(非疾病),主要是專注在殘廢風險上,可以用產險公司的傷害險搭配壽險。重大疾病險,由於一發生也會造成自身損失,也值得考慮。ㄧ般疾病與意外傷害的手術與住院醫療費用風險,則是較次要的選擇。

2010/06/26

624購屋房貸信用管制

這個624購屋房貸信用管制,和升息的訊息一起出來,很多媒題都在注意升息半碼的影響,舉例一百萬元的房貸,一年會增加1250元的利息,感覺起來不多,似乎讓人以為對購屋需求影響不大。

2010/06/25

央行出手升息

2010年6月24日,央行出手升息重貼現率半碼到1.375%,同時公布「中央銀行對金融機構辦理特定地區購屋貸款業務規定」,限制商業銀行對購屋房貸的承做,這是近期最重要的新聞,央行的動作和發言,絕對比多數趨勢專家,及經濟顧問的言論重要的多,絕不該輕忽央行的訊息。

2010/06/24

一眨眼就八十歲了

朋友轉述,她去探病與一位老婆婆在病房裏的交談,這位老婆婆已經八十歲,在短短幾分鐘的寒喧中,婆婆就說了兩次,一眨眼就八十歲了,對時光的飛逝,真是很寫實地感嘆。

2010/06/23

投資型保單(變額)的投保想法

投資型保單與非投資型的傳統保單,主要在分離帳戶,這讓死差、利差與費差中的利差,完全交由要保人自己來管理,管理得好,則分離帳戶報酬率可以高於保險公司在傳統保單上宣告的預定利率,不必等待保險公司善意的分紅,而自己可以控制。另外一個好處,就是保單的契約形式,在法律上,有一些稅賦和分配遺產的優勢。

2010/06/22

附加費用率

依據人身保險費率結構,ㄧ年以上定期壽險費用上限在32%,ㄧ年期壽險上限則為36%,終身壽險上限31%,生死合險上限29%,投資型保單之目標保險費,最少分五年度以上,收取附加費用,總計不得超過150%,超額保險費之附加費用不得超過5%。

2010/06/21

產物保險的投保想法

我們的資產中,除了自己這個人力資產,最常見的大額資產,就是房子、車子。這些資產都有損壞、失竊與責任的風險。而產物保險就是針對這些風險投保移轉風險。

2010/06/20

健康險的投保想法

感冒也是健康風險,但是發生頻率高,損失低,我們會用培養衛生習慣,健康的體魄,來控制罹患感冒的風險。需要以保險來移轉的,應該是較為重大的疾病,或意外傷病,這就是健康險與傷害險的範疇。但主觀上認定損失低,或自己財產足以支應的風險,也無需投保來移轉風險。

2010/06/19

資產配置再平衡有效嗎?(Rebalance?)

史雲生在書中寫過,耶魯大學基金的專業團隊,會每天計算投資部位比重,並且做每天甚至即時的資產配置再平衡,他說在2003年,16億的股票部位,產生了38億的交易額,每天的交易量可說很高,這樣地再平衡交易,為股票部位增加1.6%報酬率。

資產配置再平衡真的能提供額外報酬率嗎?

2010/06/18

保險與稅的相關條文

遺產贈與稅法第16條第九款,約定於被繼承人死亡時,給付其所指定受益人之人壽保險金額,軍、公、教人員,勞工或農民保險之保險金額及互助金。前述的保險金不必計入遺產課稅。

2010/06/17

讀《教養大震撼》二

對小孩而言,睡滿八小時十分重要,睡眠不足導致ghrelin分泌增加,容易餓,Leptin分泌減少,減少抑制食慾的效果,Cortisol分泌增加,增加壓力感,生長激素分泌也減少。在在都指出睡滿八小時十分重要,睡少會變胖,少睡一小時,肥胖機率增加80%。少睡一小時,小六學生測得的認知能力,只有小四的平均水準。別在叫我們的少年晚睡早起了。早起的蟲兒被鳥吃,才是對的。

2010/06/16

讀《教養大震撼》

如同投資有許多迷思,《教養大震撼》的作者PO BRONSON和ASHLEY MERRYMAN指出,教養也存在許多迷思,我們常以為父母天生就會知道如何養育子女,認為這些都是天性,但是實際上,仔細思考,和觀察四周的狀況,就知道教養理念中存在的迷思,多半是後天學習的,只是這些迷思常常和科學實驗的發現相左,而本書指出許多最新研究的結果。

2010/06/15

ㄧ般投資人的時機掌握慘狀

史雲生在擇時投資這個面向,指出ㄧ般投資人在時機掌握上的慘狀,有兩個面向,第一是追逐短期績效,第二是沒有再平衡

2010/06/14

布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherignton)救生艇策略(Life Boat Basket)

布魯斯是保險銷售天王,他的目標客戶是資產極高的人士,他提供富人的關鍵觀念是資產保全,他稱之為救生艇策略(Life Boat Basket),我們都知道別把雞蛋放在同一個籃子裡,其實,所羅門王原本是說,準備七到八個不同的籃子,布魯斯認為其中一個應該要是像救生艇的保險。

2010/06/13

財務顧問像什麼?

Moshe Milevsky在一篇採訪中回答,財務顧問像什麼?財務顧問像大學生選課諮詢的顧問,這在台灣通常是由大學部的導師來負責。

2010/06/12

資產配置中的人力資本(Human Capital)

布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherignton)在他的部落格中提到2009的MDRT會議中,他聽到Moshe Milevsky的人力資本(Human Capital)概念,他覺得很值得推薦。Moshe Milevsky的觀點是,我們可以將自己當作資產來看,自己這個人力資本,應該當作整體資產配置的一環。

2010/06/11

閉嘴與第一次問題

這期的商周,介紹了兩位銷售高手,或說王者,我覺得最有趣的兩點分別是,閉嘴與第一次見面的好問題。閉嘴是來自賣房高手湯姆霍金斯(Tom Hopkins)。第一次見面的好問題是來自高資產保險高手布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherington)。

2010/06/10

計算壽險額度需求

一般人最需要投保的,就是人壽保險,它天生就符合發生頻率低的特質,一生只有一次,只要主客觀上認同,被保險人死亡,會產生巨大損失,則就該買保險來轉移此風險。

2010/06/09

模仿史雲生建立資產配置範例

此資產配置範例為,史雲生六個資產類別的標準架構的模仿,史雲生的範例如下:美國國內股票30%,美國以外成熟國家股票15%,新興市場5%,房地產20%,美國公債15%,美國抗通膨公債15%。

2010/06/08

台灣近十年的歷史定存報酬率

資料來自,中央銀行所公布的五大銀行存放款歷史資料表,我選擇官股的主要代表,台灣銀行來做簡單的幾個計算,這個定存報酬率,應當可以做為,我們台灣投資人資產配置時,固定收益型資產的基準,五大公股銀行的定存報酬率幾乎可以說是無風險報酬率。

2010/06/07

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》三

捐贈公共設施保留地,目前已經幾乎無法操作所得稅的列舉扣除額,因為以公告現值的16%計算,和購入成本10%~12%差距不遠,即使是40%邊際稅率,等於購入價要6.4%以下,才可能節稅,和市價行情不符,效益很低。但還是可以作為遺產稅的節稅方式,因為繼承公共設施保留地,免徵遺產稅,又可能以16%抵繳,還有少數的利益。

2010/06/06

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》二

股票信託,本金自益,孳息他益,可以利用低利率設算的狀況,達到低增與稅或無贈與稅,贈與他人(子女或重要員工)的方式,受贈人則不必繳所得稅。

2010/06/05

讀《 台灣經濟研究基本論集》

這本《 台灣經濟研究基本論集》作者李勝彥,曾任中央銀行經濟研究處處長,書中所收論文,多篇也登載在中央銀行季刊,如果想了解政府知識管理人員(Knowlege Worker)的看法,和他們思考推理的模型,中央銀行季刊是很重要的來源,這些文章不像新聞有趣,但是卻是由台灣主管貨幣政策的央行研究人員所發表,重要性遠高於一般媒體記者。他們的一段文字,重要性遠勝過十位記者相同的報導。

2010/06/04

病了(感冒)

鼻水無法控制地流下,漲紅了的鼻頭,全身微微發熱,太陽穴漲痛,喉嚨乾澀緊張,突然打個噴嚏,全身都反射性地動作。

2010/06/03

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》

作者林嘉焜提醒,匯款不是唯一查稅方式,存款利息的扣繳憑單,更像是金錢的GPS定位系統。書中失敗的案例很多,人頭是最常見的問題來源,被認定逃所得稅與贈與稅。NCD分散領息人與借人頭存OBU都可能因利息的扣繳憑單劇變,而被稽核出來。

2010/06/02

我相信理財規劃

為什麼要去取得CFP認證理財規劃證照?為什麼要推廣理財規劃?為什麼要寫理財部落格?為什麼要持續學習與閱讀?為什麼要提供費用制的理財規劃服務?為什麼要接受媒體的採訪?因為,我相信理財規劃。

2010/06/01

讀《躁鬱之心》An Unquiet Mind

躁鬱症,一個令人不安的疾病,很多時候,它不被認為是疾病,而被認為只是心理與情緒失調的問題而已,現代的研究,則已經可以從血液的分析,和腦核磁共振攝影,甚至基因研究,很清楚的描繪出,躁鬱症是一個生理的遺傳疾病,雖然它的症狀主要是心理的失調。
關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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