上班族的理財限制

什麼是普通上班族的理財限制呢？你沒有一位富爸爸、富媽媽，所以不能期待父母給你一大筆錢，或繼承到財產。勞力、知識與技術是你掙得財富的主要工具。你的創業衝動也不夠大，沒有膽量承擔輸掉所有的風險，去博取一旦奮鬥成功後的股權財富。

儲蓄率、報酬率和為錢工作的長度

上班族的理財規畫，可以從這三個主要變數來思考：儲蓄率、報酬率和為錢工作的長度。對多數人正確的解答應該是藏於儲蓄率之中。百分之五十的儲蓄率是一個很合適的目標，以這為目標，即使無法每年達成，經過十到二十年，應該能有健全的財務狀態。

該買從高檔下跌中的台灣五十嗎？

回答這樣的問題需要很小心，因為沒有對每個人都合適的答案，看不同的閱讀對象，答案也有其限制條件，但是刻意要選一個正面表述的答案，可能也只是通俗文化中，凡事都想正向思考習慣的影響。我認為年輕人該買從高檔下跌中的台灣五十，原因是能建立長期的好習慣。

立法禁止不負責任的財務行為

看到一篇有趣的報導〈上過財經課…退休規畫 未必加分〉，講到Dan Ariely的Project M研究報告，似乎有點道理，但是也有點害怕政府會以此作藉口，更大幅限制個人的自由。基本上，他的研究顯示多數人是不理性的，因此解決方案是讓政府理性地強制規定所有人的選擇。問題是，由人組成的政府難道不會有一天表現出不理性嗎？

改善財務《The Total Money Makeover》

Dave Ramsey認為改善財務的關鍵是專注在單一一個目標，而不要嘗試同時想完成多個目標，而且不需要太過注意最佳化，因為改善財務的關鍵大部分是在行為的改變，而不是如何最佳化到極致。如果你真得那麼厲害，那麼會算，哪裡會需要改善財務呢？因此改善計劃的重點是堅持一套簡單的順序，每一個步驟一定要完成，才能做下一個步驟，一有偏離，也要從較前面的步驟先補回來。

勇敢開始理財

如果你一直做相同的事，情況不會改變。你想要不曾擁有過的東西，你就得做從沒做過的事。運動員所承受的痛苦，往往遠超過一般病人的痛楚，但是運動員可以自願地去忍受這些身體的痛苦，只要他心理上知道忍受痛苦是有意義有目標的。

變富裕沒有秘密但並不容易《The Total Money Make Over》

多數讓人變富裕的觀念，並不是秘密。要花得比你賺得錢少，算哪門子的秘密，但是要切實做到並不容易。如果我將自己的理財順利，歸功於十多年來都維持很接近50%的儲蓄率，這絕不是追求短期致富者心裏想聽到的秘訣，一般人想要更簡單的方法，但是我只知道並不容易的方法，如果方法很容易，早就滿街都是有錢人了。

腦癌銀行家的理財建議《華爾街銀行家的最後告白The Investment Answer》

知道自己罹患腦癌後，決定放棄積極治療，除了與家人相聚，用最後的一段時間與精力，險出這本簡短的小書，淺顯地寫出幾個建議，留給世人自己認為最重要的投資法則。

讀《富足人生－要錢還是要命Your Money or Your Life》

這本書影響我蠻大的，可以說是自己開始理財規劃的動機。接觸《富足人生》的時間比去讀台灣認證理財顧問課程(CFP)還要早。許多從這本書來的觀念，也一直在不同的地方對我的觀念造成影響，很值得一讀再讀。

《富爸爸窮爸爸》之富人不為錢工作

重讀這本1999年的經典之作《富爸爸窮爸爸》，當年這本書極為暢銷，也是激勵我脫離上班族生涯的書之一，雖然整本書像一部小說，說得道理也並不多，但只要讀完這本書，能夠體會不要永遠甘心當位上班族，並能下定決心去行動，應該就是收穫良多了。

投資簡單但不容易(Simple But Not Easy)

在綠角的FB看到Amazon Kindle提供一本William Bernstein的電子書免費購買，趕緊也用Kindle APP下載了這本書《If You Can – How Millennials Can Get Rich Slowly》，作者說他建議的投資方法簡單但是並不容易。

你的皮夾有多重？

我每天帶著的皮夾有多重？不知道你有沒有想過這個問題？我飽飽地的皮夾是195克重，皮都被撐開而變型，可是它讓必須隨身用的小東西有了一個位置。但是如果疏於做出取捨，也很容易讓沒那麼重要的東西塞爆了皮夾。

有紀律的投資就能讓你富有退休嗎？

Helaine Olen在 《Pound Foolish》中，另外檢討的一個常見的論點是：有紀律的投資就能讓你富有退休嗎？她認為複利的威力是一個錯覺，專家喜歡用持續投資小金額，就能因為投資的複利效果而達到巨大財富為例，但因為股票市場並不一定會持續成長，很可能在中途遇到崩盤的挫折。

拿鐵因子的先決條件

在FB讀到ㄧ位朋友推薦《Pound Foolish》這本書，雖然還沒讀過，先看了她自己的介紹，和ㄧ篇書評。其中一件被她挑出來檢討的是拿鐵因子，她認為減少喝拿鐵咖啡，並沒辦法彌補生活中最大的支出：住房、教育、醫療和退休。

台北市房價所得比依然偏高

全國的房價所得比約在8.37，略為偏高。但台北市房價所得比15倍就是明顯偏高。某種程度來說，首都相較全國平均高，應該是合理的情況。問題就在有這麼多人在台北市工作，太多人夢想能在台北市內買屋。

為自己留一點老本

要怎樣才能勸人量入為出呢？真是一個永遠難解的問題。現代社會的信用借款容易而方便，尤其信用卡的使用普遍，頂級卡又和時尚與尊貴聯結，讓使用普卡的人，誤以為透支刷卡消費是一種向頂級消費者模仿的行為。實際上，無法每月付清信用卡消費金額，絕對是貧窮的徵兆，長期使用卡片的循環餘額，更是向下沉淪的陷阱。

模擬和老的自己對話

替你存下百分之六薪水的勞工退休金制度，在工作三十年後，只能存上不到兩年的薪水。如果你習慣每天薪水花光光，這樣的準備只能讓老的自己花不到兩年。饑荒的七年要靠豐收的七年時存上一半的糧食。想要不用工作的三十年，得要花前面三十年的準備功夫。將收割的ㄧ半給今日，另外一半給明日。

22K行政助理的夢想

剛大學畢業領22K的行政助理，有一個無法告訴別人的夢想，希望自己能每工作一年，能休息一年，去體驗更多元的人生。他想要存下一半的薪資所得，只靠一半的收入生活，存下一半的錢。

上班族兩大支出

上班族如何提高自己的儲蓄率到理想的50%呢？才能每賺一元存下一元。最主要還是在上班族的兩大支出：居住和交通費用。

真正需要的是聰明儲蓄

在一篇文章讀到台灣有一個聰明貸款網，稍微看了一下它的內容，它提供各種貸款資訊和計算的程式，的確有其便利性，不過它的名字，卻會促發一個不太理想的關聯，好像去辦貸款是一件聰明的事。實際上，多數人真正需要的是聰明儲蓄的心理關聯。