年輕人和老年人眼中的卡門

卡門，一齣有名的歌劇，西班牙音樂耳熟能詳，幾乎每個看過這首舞的人都能哼上幾句，感覺好像應該很熟悉，不過如果仔細回想，我還真的不太記得它的情節，如果不是在曾野綾子的《晚年的美學中》讀到她描訴的故事，大概還以為自己算是認識卡門的，其實完全稱不上知道。

美國CFP理財規劃業案例Financial Finesse

Financial Finesse這間理財規劃公司，位於美國加州，是由一位避險基金經理人於1999年成立，雇用約20位員工，創業者以持有美國CFP認證為他主要雇用員工的標準，因為他認為這個證照的嚴格標準，讓他可以很有信心，員工能提供給客戶最客觀與最優良的理財規劃建議。

讀《反退休運動》

《反退休運動》的作者認為，對目前即將進入退休年齡的嬰兒潮世代而言，退休這個概年應該被退休了。他認為延長的平均餘命，增加的不是老年，增加的時間其實應該是有用的中年，不但不該提早在55歲退休，你應該考慮從55歲到85歲，這三十年的第二或第三職涯。

台灣有錢人的基本門檻

多有錢才算有錢人？可以不必擔心錢的問題？算擁有財務上的自由？這原本是很個人化的問題，和你的需求與欲望很有關係，不過，人總是不愛仔細思考自己的狀況，而愛用別人的看法來當作指標，也因此，容易感覺痛苦，因為別人的看法，比自己的看法，還更模糊難以捉摸。

讀《嬰幼兒大腦與認知發展的奧秘》

這本小書收了兩篇研究文章。第一篇洪蘭寫大腦的可塑性，主要的論點在於人腦有數兆個神經元與連結，大腦的適應性，比基因的複雜度還高，基因只決定的人腦的結構，而神經元與連結的粗細，是由人與環境的互動刺激所造成。同時發出訊息的神經會連結在一起變粗，而這個變粗的連結，會讓將來的訊息容易通過，也就是人腦記憶力的基礎。人腦的可塑性不止嬰幼兒期，而是一直到老，都有可塑性。

健康長壽的退休

如果退休後身體不健康，那麼長壽可能就沒有那麼有趣了。即使有充足的醫療保險與準備金，不擔憂長久的醫療費用，維持健康的身體，還是最優先的目標，一旦失去健康，有再多的錢，也很難換回健康的身體。老化是ㄧ種持續的變化，你不是65歲才突然變老的。生理機能是會用進廢退的，不是用年齡決定的。

金錢以外的退休準備

退休，有時候不見得是好事。被強迫退休的人，可能沒有足夠的退休準備，生活陷入困境。自願退休的人，有時候沒有心理準備，突然失去工作的舞台，失去工作所帶來的規律生活，突然的無所事事，也會讓退休變成憾事。想退休退得快樂，光是錢存夠了，並不足夠。一般認為你需要有規律的生活、努力的目標和團體的社交。

為老朋友乾一杯

今天在Facebook上讀到高中的老朋友，已經要生第五個小孩了，三男兩女，真是超越進度的厲害，讓另外一位已經生三個小孩的朋友也自嘆弗如，我更是不用說，只有在旁觀望的份。只能遙遠地獻上祝福，特地去樓下買了台灣啤酒和零食，為老朋友乾一杯，真的有你的。

上班族退休期提領策略

進入退休後，除了各種社會保險的年金給付，我們開始需要將投資的金融資產提領出來使用，你有幾種方式，最好的策略，可能是分散使用。例如：不動產出租的租金扣除管理成本，或是只提領定存的利息，或只提領股票的股息。若能都不使用本金－不動產、股權或儲蓄本金，可讓提領的期限幾乎為無限長，除非不動產超過使用期限，或企業失去獲利能力。這種類似存本取息的策略，幾乎保證會有資產留給子女、配偶，適合有子女或配偶的家庭。

給新光投信的一點想法

今天在新聞上看到蘇英孝前輩接任新光投信總經理的消息，自己因為在台北金融研究發展基金會上CFP課的關係，經由董事長周吳添的介紹，有過幾次與蘇前輩見面的機會，雖然交淺，但是可以感受他想為投資人服務的理念，他的優秀經歷，當然才是這次他能接任新光投信總經理的原因，如果可以因此讓新光投信成為首屈一指，以投資人利益優先的投信，相信也是ㄧ樁美事。野人獻曝自己一點想法。

四十歲退休的風險與策略

你有40年以上的日子需要仰靠退休金過日子，沒有穩定的薪資收入。風險是你遇到好幾個網路泡沫與金融風暴，讓你的退休金快速下降，被迫提領，又沒有薪資金可以投入，導致在人生最後幾年提前破產的悲劇。如果，你有可能四十歲退休，你真的也想四十歲退休，該要怎樣做，來避免以上的風險呢？

讀《可以有空去釣魚的投資組合The Gone Fishin'Portfolio》

作者Alexander Greenl，原本是位證券界的投資顧問，他從投資業賺到了足夠的錢，在43歲時，財務自由，從證券界退休，轉而成為投資刊物的投資研究專欄首席顧問，不再需要做自己不喜歡的事，可以自由自在去釣魚，他認為作家是比投資顧問更適合他自己的工作。

讀《一生3錢過四關》

我覺得這是ㄧ本很值得推薦的本土作者的理財書，作者宋炎本，也是ㄧ位CFP執照人。他所謂的三錢是指，保命錢(3%~6%)、投資錢(3年30%)、與投機錢(一年30%)，四關是指結婚(50萬)、購屋(300萬)、子女高等教育(400萬)與退休(1500萬)所需要準備的資金關口。我認為作者提出的重要創意，是利用心理帳戶的傾向，將資金分成保命錢、投資錢、與投機錢的三個心理帳戶，創造不同於一般學術研究的資產配置框架，也更容易讓客戶與讀者接受。

讀《Rich Kid Smart Kid》

作者清崎在這本《Rich Kid Smart Kid》中，主要的建議是要教小孩知道，人生除了學校的學科成績單，還有一份成績單是更重要的，就是財務的成績單，因為財務的成績單持續一生，不像學科成績只有在學校有意義，你的銀行貸款經理，只想知道你的財務成績單，一點都不想知道你過去的學科成績。

最長期的規劃

最長期的規劃，就是對生命最後階段的規劃，一般人因為對死亡的恐懼，多半避免去思考這個問題，不過面對難題，最好的解決辦法就是反向思考，我建議的方式是，從你死亡的那一刻開始，由老到年輕來思考，如果你知道你最後死在哪裡？最好的長壽秘訣就是避免去那個地方。

女兒的第一場演講－Bookstart 閱讀起步走

周六早上來到北投圖書館，參加女兒的第一場演講－Bookstart 閱讀起步走，這是信誼基金會舉辦的活動，現場有許多嬰幼兒的父母，嬰幼兒的哭聲與叫聲，此起彼落，和一般成人演講差距很大，但大家都很能體諒，因為每對父母都有遇過孩子無法掌控的情況。

孩子的零用錢

一位網友推薦我羅伯特清崎的一本富爸爸窮爸爸青少年版(不過我卻找錯的書Rich Kid Smart Kid見留言)。這本書是關於如何教孩子財務知識，書的最後有一篇附錄，談如何給孩子的零用錢，我認為講解頗為清晰，摘錄他的一些重點，希望對大家有幫助。

讀《年輕創業萬萬歲》

年輕創業最適合，因為年輕人有熱情，勇往直前，不畏艱難，不會因為思考太多，擔憂太多而沒有行動，一方面年輕人有膽量，一方面即使失敗，年輕人也還有許多時間東山再起，因為重回原點並不可怕，一直待在沒有前景的工作，對想創業當老闆的年輕人，更為可怕。

讀《一週工作四小時晉身新富族The 4-Hour Workweek》

忘了是在哪個部落格讀到推薦，而找來這本書，作者Timonthy Ferriss是個成功的一週工作四小時新富族，自己現身說法，目的是當人家問他做什麼的時候，不必再大費周章說明，他說自己是個作家。

建立新生活(Build A New Life in the country)

最近家裏增設了數位有線電視，多了不少頻道，以及數位預約錄影的功能。發現一個很有意思的節目，它是在人物傳記頻道(The Biography Channel)播出，是個英國人的節目，名稱叫做建立新生活(Build A New Life in the country)。

退休支出知多少？

退休的時候會有多少支出呢？要回答這個問題，你要先知道你現在支出多少？因為很少人可以大幅度降低生活支出的日子，而不感覺挫敗。雖然經過一段時間之後，你終究會習慣那樣的日子。但是在評估回憶中，你不容易感覺快樂，容易對自己不滿意。如果你希望以目前70%的支出水準過日子，哪你在退休前幾年，應該就要試試看以70%的預算生活看看。

豪景飯店國慶99煙火秀

有了小孩之後，好像特別希望能為她留下一點特殊的回憶。今天是Esther的第一個國慶日，也是他第一次看煙火，前一天下午突然想到，也許在豪景飯店租個房間，是不錯的點子，雖然這個突發的點子原先不太被接受，我只是試著撥撥看豪景的電話，沒想到真的還有房間，價格雖然以一間七坪的房間來說，不便宜，但是能讓我們有與小小孩一通看著國慶煙火的經驗，似乎也沒有那麼不可及。

讀《論老年Cato Maior de Senectute》

有人說，你的老年生活之所以還能忍受，是因為你有充足的資源、財富、政治與社會地位。西塞羅引用了柏拉圖的例子，我來模仿他們，造個新例子。如果我們對巴菲特說，巴菲特你之所以能成為世界首富，是因為你生在美國。睿智的巴菲特應該會這樣回答，你說得不全然正確啊！我若不生在美國固然就不會成為世界首富，但如果你是生在美國，你也不會成為世界首富。

讀《資本力The Power of Capital》

作者城國斌指出一般人投資理財的兩難，一端是現金，保證會因通膨而失去購買力，另一端是資產，購買資產期待價格上漲獲取價差，這是ㄧ齣不斷演出的資產泡沫劇，只要預測錯誤，你的資產(身價)隨時可能大幅縮水。而他建議的是專注於資本，資本代表的是事業的帶來盈餘能力。

失而復得的回憶

重新看到了五年前去法國旅行的照片，真是高興。幾個月前，個人電腦發生故障，不但無法取得去年的財務資料，讓年度理財回顧幾乎沒辦法寫。那時候最痛心的其實是，找遍了五、六個可能的硬碟，始終找不到2005那年去法國旅行的照片，以為再也沒有機會仔細回想那段旅程了。

思考很久才想起來，當年的數位相機記憶卡很小，無法容納許多天的拍攝，我記得我們特別帶了筆記型電腦出門，每天照完的相片，到飯店，都馬上用傳輸線上傳到筆電上，這樣隔天才能有空間照新的影像，所以，除了少數有傳回PC上的照片，絕大多數得原版照片應該都在那台筆電上，無奈當時該筆電借給朋友，一直沒有機會取回，無法確認，讓人十分擔憂。

人腦與電腦在記憶上差距很大，電腦的磁碟基本上只要寫入，每一個位元每一個細節都是同等的重要，幾乎都能將所有細節完整紀錄，人腦最大的不同則是，人腦需要將記憶很多次的重複思考，才能將乍現的思緒變成短期記憶，再經過更多反覆以及特殊化，我們才能將短期記憶變成長期記憶，而且還要靠一點機運，不是每見你希望記得的事，都能記得。

能形成長期記憶的事情，通常是因為它異於平常，反直覺，陌生化的熟悉，可能是特別紅的花朵，特別綠的草地，極端對稱的建築，反地心引力，很特殊的故事，神話、寓言、童話，對比、快慢、輕重、高低、強調，出乎意料的聯想等等。照片、影像、文字則是提醒我們自己的好工具，如果沒有文字，我們很難記得每句曾經有過的思考，更別說想在資訊爆炸的時代裏，要先廣讀已有的文獻，還想要寫出有創意的句子。

也許除了拍照，整理照片，編輯與多方備份，每次有新的儲存媒體格式都多轉錄一份。更經常地欣賞照片，將重要的部分回憶，更深刻，反覆多次地在腦中演練，才是讓我們的回憶永遠不要再消逝的好方法。

對死亡的恐懼來自哪裡？

為何我們會對死亡恐懼呢？為何理財規劃還要思考死亡的問題呢？討論死亡，討論這麼嚴肅、無用的問題，能對理財這麼現實的問題有什麼幫助呢？因為理財規劃的關鍵在於人生目標的設定，而目標設定的關鍵在於釐清什麼是有意義的事？而對死亡恐懼，是釐清人生意義的過程中，必然會遇到的一大問題，無可迴避。

Cui Bono 是誰會得利(To Whose Benefit)

在法官審判與犯罪偵查上，Cui Bono的原則，也就是檢查是誰會得利？是很有效的一個問句與方式。多數時候，犯罪者都是犯罪事件中會得利的人之一。在演化論與文化演化論中，這個原則也常被使用，來檢查為什麼某個昂貴的現象能夠存在，一定是某些個體會在現象中得利，才會讓昂貴的現象能夠在演化的過程中被保存下來。

遺屬年金的影響

國民年金與勞保年金都設計有遺屬年金，遺屬年金的金額為年金金額一半，其中由於勞保年金有提前領減額年金，或延後領展延年金的設計，值得勞保被保險人思考是否要提前或延後。

讀《投資決斷力Snap Judgement》二

繼續摘錄一些閱讀本書《投資決斷力Snap Judgement》時，覺得有趣的重點。

鴻海ECB發行訂價152.75元

昨天讀到庫藏股與發行新股是ㄧ種內部人的訊息，表示內部經理人對股價的長期看法，如果發行股票比直接向銀行借款便宜，方便且成本低，才會選擇發行股票，否則現在游資泛濫，大型企業如果拿土地與廠房融資，甚至發無般保公司債，都可以，沒有道理要發行新股募資。剛好今天讀到鴻海ECB發行訂價152.75元。

讀《投資決斷力Snap Judgement》

這是ㄧ本討論投資行為學的書籍，作者David E. Adler紀錄他採訪許多教授、投資者的說法與心得，讀來頗為有趣，不過就像一般常見的投資行為學書籍，主題分散，缺乏一致性，這樣也有額外利潤，那樣也很不錯，容易感覺無所適從。