2010/10/11

退休支出知多少?

退休的時候會有多少支出呢?要回答這個問題,你要先知道你現在支出多少?因為很少人可以大幅度降低生活支出的日子,而不感覺挫敗。雖然經過一段時間之後,你終究會習慣那樣的日子。但是在評估回憶中,你不容易感覺快樂,容易對自己不滿意。如果你希望以目前70%的支出水準過日子,哪你在退休前幾年,應該就要試試看以70%的預算生活看看。

一般人的支出水平,如果以98年度的家庭收支調查,全國消費支出最高的台北市為例,平均每人的每月的消費支出為24,656元,全國平均為17,607元,最低為台東縣的13,712元。如果只看戶長年齡為65歲及以上的家庭,平均家庭支出為42.8萬,平均每戶2.02人,則戶長65歲以上每人每月平均支出為17,657元,和全國平均人月支出頗接近。若以所得前20%的65歲以上家庭來看,平均人口3.58人,年支出101.5萬,每人每月平均為23,626元。如果用台北市與全國的倍率1.4倍來推估,65歲以上一般台北家庭每人月應該約24719元,所得前20%的家庭則約為33,067元。退休居住的城市,影響支出水平頗多。

台北人如果預備每月退休支出2.5萬,約是中等水準,預備3.3萬以上,則是前五分之一的水準。我想如果知道自己已經是所有家庭中排前五分之一的水準,應該已經是足以讓人感覺滿足,而不該有挫敗的感覺了。這數字,和我以平常在台北市的生活支出所估算的夫妻合計支出六萬元,十分接近。當然如果你們家,現在每月支出20萬,當然不可能在退休後支出六萬元,而還會感覺滿足的,很自然地,退休支出的預估必需與你現在的支出相襯,情感上才能接受。

如果沒有投保長期照顧險,則出現中度以上失能(ADL日常生活有三項以上不能自理),則會很依賴健康配偶的照顧,對沒有配偶預計單身的人,更是需要長期照顧險,或是多準備到,每人每月四到六萬元,居住在護理之家的安養或養護等費用,請外籍看護也要2萬。65歲以上需要長期看護的人口約有10分之一。如果自己沒有做好老年的財務準備,等於將所有財務支出壓力都放在子女身上,其實很不容易快樂,與其花大錢給子女年輕時最好的一切,不如少給他們一些自己老年的財務壓力。

65歲及以上的家庭,平均支出42.8萬,其中醫療保健支出為9.7萬元,占22.7%,比例很高。平均每人4.8萬,比所有年齡家庭總平均醫療支出10.2萬,每戶3.3人,平均每人3.1萬,要高出約60%。如果估算台北市老年醫療費用,乘上1.4倍,應該每人要預備4.8*1.4=6.7萬,約每月5,600元。若以33067/24719=1.33倍估算前20%所得家庭,約需7500元。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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