2011/05/28

年金險與年金化的優點

年金是現代金融中很重要的產品,在歷史中,年金也是一種政府融資的工具,對年金的買方(投資人),年金最重要的優點是克服長壽風險,不論活多久,都保證每年有一定金額的收入,只要年金的賣方(資金管理人),有信用及創造資產管理報酬率的能力來承擔長壽風險。

而在退休理財中,年金也有十分重要的角色,一方面它可以是退休收入的穩健基礎,雖然年金不能提供類似股票市場的高預期報酬,但一般年金合約都提供固定的金額收入,年金的最後報酬率,會因活得越久而變越高,它的最低預期報酬率,通常也接近於短期定存的報酬率。

年金還有一個副作用,也許是你想像自己退休後情況時,值得考慮的因素,對教養子女較為強勢的父母而言,也許身懷鉅額流動資產沒有關係,因為他能輕易拒絕子女的哀求,萬一,父母較為弱勢,則大量的可變現資產,容易造成子女爭產,爭分家的誘因。

不孝的子女,甚至可能認為父母萬一早點走,剩下給他們的資產會比較多,沒有延長父母壽命的財務誘因。年金險與年金化的副作用,就是資金變少,不能解約,年金也沒有可變現性,對原本可能不孝的子女而言,父母萬一掛了,年金就沒得領了,父母如果能活得越久,就能領得越多,照顧好父母,延長其壽命的財務誘因就出現了。

遺屬年金的影響
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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