投保建議

常見有人以年齡來做投保建議的區分，這不夠仔細，比較好的方式還是依個人的扶養責任來分，如果你目前受人扶養，則最該買保險的人是扶養你的人，不是你。沒受人扶養的單身，如果也沒有扶養任何人，則以受益人為自己的險種為宜，例如：壽險與傷害險(非疾病)，主要是專注在殘廢風險上，可以用產險公司的傷害險搭配壽險。重大疾病險，由於一發生也會造成自身損失，也值得考慮。ㄧ般疾病與意外傷害的手術與住院醫療費用風險，則是較次要的選擇。

一旦結婚，有了扶養家屬，或是子女出生，相較之前，壽險的額度需要再次增加，增加本人所得損失對受扶養者的損失風險，例如到六十五歲的收入損失，或到配偶平均餘命，子女成年的收入損失。如果有財務槓桿，房貸額度也該加進來。其次住院醫療費用的損失由於可能造成收入損失，可能也需要提高，畢竟多好幾個需要扶養家屬。

對子女而言，兒童投保壽險有道德風險，為了避免父母傷害子女，金管會限制對十五歲以下的壽險給付，只退回保費。傷害險公會則自律殘廢給付上限為全殘200萬，可以補意外造成殘廢時父母增加負擔。此外最適合的就是醫療險，最簡單可以採用住院日額型，可以彌補因住院時萬一需請假照顧的損失，及病房差額，或者再增加實支實付的住院醫療。同樣，重大疾病與防癌險，也是可以考慮。

投資資產逐漸累積後，一方面收入損失額度隨年紀越來越低，一方面緊急準備金逐漸增加後，或子女成年獨立後，各種險種都可調低，增加自我承擔的風險。對一位緊急準備金已有百萬元的個人，各種保險金額都可以調低一百萬元。而且，越接近老年，死亡率提升，越不符合低頻率高損失的投保原則，壽險其實可以完全取消，更不需要增額或變額的壽險。取而代之的是，醫療險與年金險的需求，也就是病太久與活太久的風險。

直到了淨資產需要繳遺產稅的階段，這時候，增額或變額的壽險才會再度成為有用的資產分配工具，可以產生與遺囑一樣的分配效用，又沒有特留分的問題，算是類似現金遺產的一種繼承移轉工具。但是，其實對多數以股權為主要資產的大企業家，這不算很方便的移轉工具，因為股權不能用來購買保險。