2012/10/27

上班族如何因應勞保老年給付調整

最近政府正在研討勞保老年給付調整的計劃,面對這種不確定風險,上班族個人應該如何調整適應呢?看新聞罵政府目前與過去的錯誤,當然也能消消氣,但是自己還是該想一想,到底能做些什麼,來改善自己的未來境遇呢?

我想最主要是要降低依賴政府主辦的社會保險/福利的程度,雖然在債券投資上,我們都能認同國債是各類債券中風險最低的,但是隨收隨付制的社會保險,或是依賴政府預算的社會福利津貼,在收支不平衡的情況下,眼前又有希臘這個慘劇,自然讓人擔憂。不論是行政或立法部門,都可能支持削減支出的方案,讓全體個人承受突來的風險。

在退休收入的理財規劃中,最佳的情況應該是完全忽略政府主辦的社會保險/福利,而以個人可以完全掌握的資金,來當做最主要的收入。如果以馬斯洛的需求五大層面來看,從較基本的生存、安全、社交、尊敬到最高等級的自我實現的需求,我們也可以學Mitch Anthony,將退休財務需求相對應分為生存、安全、贈與(子孫或社群)、財務自由和最高層次的完成夢想的財務需求。

因應勞保老年給付調整,我們應該至少將生存所需,滿足急難的安全緊急預備金,都設計成由自己可完全掌握的儲蓄與投資策略來支持。這樣,萬一在不確定的未來,老年給付真的變更少了,或是給付年限延後縮短了,至少不要讓基本的兩種需求受到破壞。而整體的財務規劃,財務目標的高低標可能應該介在贈與到完成夢想的金額之間,當累積期投資報酬率不符合預期時,至少要能到達夠支付你所關心的贈與(子孫或社群)的財務需求。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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