Financial Peace of Mind 如何在財務上達到心靈的平靜

也許有人和我一樣，在人生的財務目標中，以在財務上達到心靈的平靜為首要目標，這是我花了十幾分鐘作了Bert Whitehead的ACA網站上的目標分析問卷，所得到的結果，和我自己初步的認知略有差距，我以為我會比較期望提早達到財務自由，可能是因為人的目標常常是浮動的，在前幾個目標之間，常因情緒而會影響決定，在很短的時間內，也許我的情緒也因為提問或敘事比較的方式，而有框架效應。無論如何，這是我前三個目標之一。

如何在財務上達到心靈的平靜呢？對我而言，什麼樣的狀態算是平靜呢？我如何定義不平靜？避免了所有定義的不平靜，就更接近了在財務上達到心靈的平靜的境界。生活中哪些面向的財務問題，會讓我心靈不平靜呢？也許逐一寫下來，會讓我更清楚改善達成此目標的步驟。

我偶爾會遲交費用，這遲繳的罰款雖然不大，被催促，被提醒，被罰款，卻常讓我的心靈不平靜，十分擔憂，這似乎是一個不平靜的來源。可以減少這種週期性的消費支出，或者是將這些支出設定自動扣款，或者是使用信用卡、簽帳卡將支出集中到同一個週期來簡化支付義務，避免憂慮疏忽義務，造成心靈不平靜。還要提高自己的心理紀律，只在有幫助的時候思考如何改善遲繳的問題，在事情發生之後，無可奈何的時候，補繳就對了，停止持續思考這個問題，避免無意義的煩憂。

對股市的擔憂似乎有減少趨勢，去年底淨資產因為2008年底的金融海嘯，狂跌逾40%，這沒有讓我驚恐，沒有在金融海嘯其間認賠認出場，反而堅定持有與持續買進，到目前的經歷，淨資產已經超越去年高點，似乎讓對股市黑天鵝事件擔憂的程度下降，也更懂得如何維持度過空頭艱困時期所需的心理狀態，克服在最糟時期會想出場的一些恐懼心理。

我會憂慮財務槓桿是太低還是太高？有時候覺得槓桿使用太少，特別時股市大好的時候。有時候有又擔憂萬一發生黑天鵝事件，會沒有足夠收入來支付每月應繳，萬一和股市蕭條同步出現，可能會被迫在蕭條時低價虧損賣出股票。解決第一個憂慮的方式，應該是放棄想超越市場報酬率，或是想極大化報酬率的執著，想和別人比較的競爭心理，會讓心靈不平靜。第二是要維持足夠2年的貸款支付金額在現金或緊急預備金帳戶中，這讓股市蕭條同步與生活中其他黑天鵝事件不易完全重疊，可以撐過兩者之一。

偶而會有擔憂無法滿足家人的消費慾望，例如一個或多個度假房屋、移民到已開發國家、替小孩支出遠高過我們自己經歷過的教育費用。這需要與終身伴侶持續溝通，讓兩人的優先次序得到協調，如果滿足了我的第一個目標：在財務上達到心靈的平靜，可能要延後或放棄某些較低順位的財務目標，魚與熊掌不可得兼。對於次要的目標還是可以在行有餘力之後，繼續追求，只是要避免妨礙優先的目標。