2009/10/02

Financial Peace of Mind 如何在財務上達到心靈的平靜

也許有人和我一樣,在人生的財務目標中,以在財務上達到心靈的平靜為首要目標,這是我花了十幾分鐘作了Bert Whitehead的ACA網站上的目標分析問卷,所得到的結果,和我自己初步的認知略有差距,我以為我會比較期望提早達到財務自由,可能是因為人的目標常常是浮動的,在前幾個目標之間,常因情緒而會影響決定,在很短的時間內,也許我的情緒也因為提問或敘事比較的方式,而有框架效應。無論如何,這是我前三個目標之一。


如何在財務上達到心靈的平靜呢?對我而言,什麼樣的狀態算是平靜呢?我如何定義不平靜?避免了所有定義的不平靜,就更接近了在財務上達到心靈的平靜的境界。生活中哪些面向的財務問題,會讓我心靈不平靜呢?也許逐一寫下來,會讓我更清楚改善達成此目標的步驟。

我偶爾會遲交費用,這遲繳的罰款雖然不大,被催促,被提醒,被罰款,卻常讓我的心靈不平靜,十分擔憂,這似乎是一個不平靜的來源。可以減少這種週期性的消費支出,或者是將這些支出設定自動扣款,或者是使用信用卡、簽帳卡將支出集中到同一個週期來簡化支付義務,避免憂慮疏忽義務,造成心靈不平靜。還要提高自己的心理紀律,只在有幫助的時候思考如何改善遲繳的問題,在事情發生之後,無可奈何的時候,補繳就對了,停止持續思考這個問題,避免無意義的煩憂。

對股市的擔憂似乎有減少趨勢,去年底淨資產因為2008年底的金融海嘯,狂跌逾40%,這沒有讓我驚恐,沒有在金融海嘯其間認賠認出場,反而堅定持有與持續買進,到目前的經歷,淨資產已經超越去年高點,似乎讓對股市黑天鵝事件擔憂的程度下降,也更懂得如何維持度過空頭艱困時期所需的心理狀態,克服在最糟時期會想出場的一些恐懼心理。

我會憂慮財務槓桿是太低還是太高?有時候覺得槓桿使用太少,特別時股市大好的時候。有時候有又擔憂萬一發生黑天鵝事件,會沒有足夠收入來支付每月應繳,萬一和股市蕭條同步出現,可能會被迫在蕭條時低價虧損賣出股票。解決第一個憂慮的方式,應該是放棄想超越市場報酬率,或是想極大化報酬率的執著,想和別人比較的競爭心理,會讓心靈不平靜。第二是要維持足夠2年的貸款支付金額在現金或緊急預備金帳戶中,這讓股市蕭條同步與生活中其他黑天鵝事件不易完全重疊,可以撐過兩者之一。

偶而會有擔憂無法滿足家人的消費慾望,例如一個或多個度假房屋、移民到已開發國家、替小孩支出遠高過我們自己經歷過的教育費用。這需要與終身伴侶持續溝通,讓兩人的優先次序得到協調,如果滿足了我的第一個目標:在財務上達到心靈的平靜,可能要延後或放棄某些較低順位的財務目標,魚與熊掌不可得兼。對於次要的目標還是可以在行有餘力之後,繼續追求,只是要避免妨礙優先的目標。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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