讀《保險私房學》

作者邱正弘在本書中，用許多例子來說明與比較不同投保方式的優劣，與一般業務人員重視自己的佣金收入的角度不同，強調理財規劃的原則，的確是很少見的保險私房書籍，很多細微的投保比較，確有創見。

例如，以終身養老壽險與定期壽險加自己投資比較，依據書中表格，三十年後，投資報酬率只要能達到6.25%，則三十年底，自己投資會有500萬以上的價值，而且期間保障相同，終身養老壽險則剩下350萬的保險金額不需再繳費。顯然500萬元已經可以自我承保350萬，還有剩餘價值。即使不查實際解約金，也可知終身養老壽險的解約價值會低於350萬元不少。

年金險由於附加費用只有3%~5%，低於投資型壽險的五年150%上限，是保險中比較可以用來做投資理財工具之一。傳統年金由於宣告利率不能高於十年期國債，目前的低利率，並不適合長期投資。如果決定用保險做退休規劃，低利時代，變額年金險是目前較好的工具。這部分我可以補充一個建議，仿照勞退的延壽年金，針對超過自己的平均餘命的期間，才開始年金險的提領期。平均餘命內的退休需求採用投資組合管理加提領策略來管理。

終身醫療險與定期醫療險加定期壽險加自行投資比較，依據書中表格，二十年後，終身醫療險繳費期滿，有100萬不需再繳費的壽險保額，此保額和醫療險給付合用一個給付上限100萬。用定期醫療險加定期壽險加自行投資，若投資報酬率2%，自己帳戶價值46萬，若8%，價值有88萬，和終身醫療險所剩的額度相差不遠，而且此額度不會再增，投資價值未來去還能繼續成長。比較合理的方式，應該是先投保定期醫療險加定期壽險加自行投資，在可轉換成終身醫療險的最後一個期限，例如55歲，以自行投資的帳戶價金，再開始投保終身醫療險。

針對50歲到75歲推出的保證承保，它是一連串的定期壽險加意外醫療，缺點是前兩年只退還已繳保費，不給付投保的保險金額，需持續繳到滿期(例如96歲)，繳費可能超過保額，繳費超過1.5倍保額後，實際上用自己的資金承保自己。優點是附加意外醫療的可投保年齡較高，一般是65歲，可續保到70歲。而一般人到50歲或65歲之後，若已不再扶養子女，其實壽險需求是逐年下降。

還本意外傷害險和產險的傷害險加自行投資比較，依據書中表格，投資只要有2%報酬率，就有投資價值106萬，比還本的99萬還高，還本意外傷害險的報酬率約只有1.2%。

投資型保單就是由消費者自行承擔投資風險的保險。對壽險公司而言，一方面轉嫁預定利率的投資風險，一方面給消費者高利的預期想像，在低利時代促進業務。消費者往往誤會它是投資工具，但是它的本質還是保險。老年人缺乏長期投資的時間，與投資傾向保守與欠缺投資知識的人不適合投資型保單。

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