2010/06/29

讀《保險私房學》

作者邱正弘在本書中,用許多例子來說明與比較不同投保方式的優劣,與一般業務人員重視自己的佣金收入的角度不同,強調理財規劃的原則,的確是很少見的保險私房書籍,很多細微的投保比較,確有創見。

例如,以終身養老壽險與定期壽險加自己投資比較,依據書中表格,三十年後,投資報酬率只要能達到6.25%,則三十年底,自己投資會有500萬以上的價值,而且期間保障相同,終身養老壽險則剩下350萬的保險金額不需再繳費。顯然500萬元已經可以自我承保350萬,還有剩餘價值。即使不查實際解約金,也可知終身養老壽險的解約價值會低於350萬元不少。

年金險由於附加費用只有3%~5%,低於投資型壽險的五年150%上限,是保險中比較可以用來做投資理財工具之一。傳統年金由於宣告利率不能高於十年期國債,目前的低利率,並不適合長期投資。如果決定用保險做退休規劃,低利時代,變額年金險是目前較好的工具。這部分我可以補充一個建議,仿照勞退的延壽年金,針對超過自己的平均餘命的期間,才開始年金險的提領期。平均餘命內的退休需求採用投資組合管理加提領策略來管理。

終身醫療險與定期醫療險加定期壽險加自行投資比較,依據書中表格,二十年後,終身醫療險繳費期滿,有100萬不需再繳費的壽險保額,此保額和醫療險給付合用一個給付上限100萬。用定期醫療險加定期壽險加自行投資,若投資報酬率2%,自己帳戶價值46萬,若8%,價值有88萬,和終身醫療險所剩的額度相差不遠,而且此額度不會再增,投資價值未來去還能繼續成長。比較合理的方式,應該是先投保定期醫療險加定期壽險加自行投資,在可轉換成終身醫療險的最後一個期限,例如55歲,以自行投資的帳戶價金,再開始投保終身醫療險。

針對50歲到75歲推出的保證承保,它是一連串的定期壽險加意外醫療,缺點是前兩年只退還已繳保費,不給付投保的保險金額,需持續繳到滿期(例如96歲),繳費可能超過保額,繳費超過1.5倍保額後,實際上用自己的資金承保自己。優點是附加意外醫療的可投保年齡較高,一般是65歲,可續保到70歲。而一般人到50歲或65歲之後,若已不再扶養子女,其實壽險需求是逐年下降。

還本意外傷害險和產險的傷害險加自行投資比較,依據書中表格,投資只要有2%報酬率,就有投資價值106萬,比還本的99萬還高,還本意外傷害險的報酬率約只有1.2%。

投資型保單就是由消費者自行承擔投資風險的保險。對壽險公司而言,一方面轉嫁預定利率的投資風險,一方面給消費者高利的預期想像,在低利時代促進業務。消費者往往誤會它是投資工具,但是它的本質還是保險。老年人缺乏長期投資的時間,與投資傾向保守與欠缺投資知識的人不適合投資型保單。

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