2010/06/22

附加費用率

依據人身保險費率結構,ㄧ年以上定期壽險費用上限在32%,ㄧ年期壽險上限則為36%,終身壽險上限31%,生死合險上限29%,投資型保單之目標保險費,最少分五年度以上,收取附加費用,總計不得超過150%,超額保險費之附加費用不得超過5%。

所謂附加費用率就是除了屬於互助的自然保費,附加在保費中,讓保險公司機制可以運行獲利的費用,類似金融產品的手續費、經理費、保管費的統稱。保險的特色是自己來主動買的人很少,多數經過業務員推銷,與是業務員獲得大量的佣金,讓附加費用率相對一般金融產品偏高,但是卻也是不易改善的狀況。

附加費用率是一種內扣的費用,比一般外加的費用要高,同樣5%費用,內扣5%比外加5%的成本高,舉個極端的例子,內扣50%的附加費用率,就像當於100%的外加費用。繳1萬元的總保費,若附加費用率32%,則只有6800元是用來付給發生事故的保險,3200元是付給業務員與保險公司的薪資與行政費用。

金管會已經要求保單要揭露附加費用率,大家也可以直接詢問業務員,你的保單的附加費用率。附加費用率低也許不一定好,但是高要高的有道理,通常業務員與保險公司應該要以好的規劃、服務和關係來贏得高費用的價值感。不過就像基金經理人與投信公司中,常見收取高管理費卻無法提供超越市場報酬率一樣,很多業務員與保險公司,也沒有提供超越一般期待的服務水準。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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