2010/06/20

健康險的投保想法

感冒也是健康風險,但是發生頻率高,損失低,我們會用培養衛生習慣,健康的體魄,來控制罹患感冒的風險。需要以保險來移轉的,應該是較為重大的疾病,或意外傷病,這就是健康險與傷害險的範疇。但主觀上認定損失低,或自己財產足以支應的風險,也無需投保來移轉風險。

投保前,要思考的是,有那些重大的健康風險,它會造成多大的損失,來決定種類與額度。

第一個常見的就是疾病住院的醫療費用,以健保局的參考住院天數來看,心臟病手術最長約有二十天,健保局給付最高約75萬元,大部分費用已由全民健保給付,可考慮的是健保床的病房差價,雙人房約770~1600元,單人房約3600~7000元,和健保外自行負擔費用。另外也可以加上自己每日平均收入,替代住院收入損失。

依據衛生署96年國民醫療保健支出資料顯示,國人平均每人每年醫療費用33,661元,96年主計處統計資料中,男性平均壽命75.09歲,女性平均壽命81.90歲,換算出台灣男性及女性一生的醫療費用,至少各約為253萬及276萬元。可做損失額度的參考。如果可能損失額度相對於自身資產已經算低,自行承擔風險也很合理。

第二個是重大疾病,造成患病手術後恢復期很長,或需長期治療,無法工作的損失。癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術等七大重大疾病。

十大死亡原因為首的就是癌症。可以用防癌險來移轉治療費用的風險。

依衛生署統計,民國96年有75,769例,粗發生率,男性每十萬373,女性每十萬285,高於2000年世界平均,男312,女229。民國96年癌症粗死亡率,男每十萬人口222,女127。

衛生署建議的早期篩檢癌症方式,有乳房攝影、子宮頸抹片、糞便潛血、口腔黏膜檢查。另外可以早期診斷的有,用胃鏡檢查胃癌,用超音波檢查攝護腺癌。血液的腫瘤標記檢查,目前醫療上是用在已診斷有癌症後, 評估治療效果與是否復發,而非篩檢上,因為正常不代表沒癌細胞,不正常也不代表一定有癌症。

治療方式為手術切除、化學治療、放射線治療。肝癌平均住院約144天,總費用約75萬。健保不給付的標靶治療約需自費36萬。整個治療費用若自費使用新技術,可能費用要高達100萬~200萬。健保局給付慢性骨髓性白血病約每人每年135萬,乳癌每人每年約75萬。

2009年粗死亡率,每十萬人有616人,十大死亡原因惡性腫瘤占28.1%最多;其次分別為心臟疾病占10.6%、腦血管疾病占7.3%。第四名的肺炎占5.9%、第五名的糖尿病占5.8%、第六名的事故傷害占5.2%、第七名的慢性下呼吸道疾病占3.5%、第八名的慢性肝病及肝硬化占3.5%、第九名的自殺占2.9%,以及第十名的腎炎、腎徵候群及腎性病變占2.8%。98年十大主要死因死亡人數占總死亡人數的75.4%。惡性腫瘤標準化死亡率為每十萬人口132.5人。癌症平均生命年數損失14.9年。

台灣癌症登記小組資料,96年統計資料,癌症存活率,五年男性約39%,女55%。肝、肺癌是存活率較低者,約20%~10%。

第三是意外傷害所造成的收入損失與醫療損失,例如車禍可能造成很大的傷害,造成永久無法恢復的障礙,傷害險的殘障分等級給付,有可能提供在重度殘障下,大額損失的彌補,讓自己得到替代收入。若一般住院險與實支實付險額度較低,可以比照壽險,以5倍的額度,購買傷害醫療來補足。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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