健康險的投保想法

感冒也是健康風險，但是發生頻率高，損失低，我們會用培養衛生習慣，健康的體魄，來控制罹患感冒的風險。需要以保險來移轉的，應該是較為重大的疾病，或意外傷病，這就是健康險與傷害險的範疇。但主觀上認定損失低，或自己財產足以支應的風險，也無需投保來移轉風險。

投保前，要思考的是，有那些重大的健康風險，它會造成多大的損失，來決定種類與額度。

第一個常見的就是疾病住院的醫療費用，以健保局的參考住院天數來看，心臟病手術最長約有二十天，健保局給付最高約75萬元，大部分費用已由全民健保給付，可考慮的是健保床的病房差價，雙人房約770~1600元，單人房約3600~7000元，和健保外自行負擔費用。另外也可以加上自己每日平均收入，替代住院收入損失。

依據衛生署96年國民醫療保健支出資料顯示，國人平均每人每年醫療費用33,661元，96年主計處統計資料中，男性平均壽命75.09歲，女性平均壽命81.90歲，換算出台灣男性及女性一生的醫療費用，至少各約為253萬及276萬元。可做損失額度的參考。如果可能損失額度相對於自身資產已經算低，自行承擔風險也很合理。

第二個是重大疾病，造成患病手術後恢復期很長，或需長期治療，無法工作的損失。癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術等七大重大疾病。

十大死亡原因為首的就是癌症。可以用防癌險來移轉治療費用的風險。

依衛生署統計，民國96年有75,769例，粗發生率，男性每十萬373，女性每十萬285，高於2000年世界平均，男312，女229。民國96年癌症粗死亡率，男每十萬人口222，女127。

衛生署建議的早期篩檢癌症方式，有乳房攝影、子宮頸抹片、糞便潛血、口腔黏膜檢查。另外可以早期診斷的有，用胃鏡檢查胃癌，用超音波檢查攝護腺癌。血液的腫瘤標記檢查，目前醫療上是用在已診斷有癌症後， 評估治療效果與是否復發，而非篩檢上，因為正常不代表沒癌細胞，不正常也不代表一定有癌症。

治療方式為手術切除、化學治療、放射線治療。肝癌平均住院約144天，總費用約75萬。健保不給付的標靶治療約需自費36萬。整個治療費用若自費使用新技術，可能費用要高達100萬~200萬。健保局給付慢性骨髓性白血病約每人每年135萬，乳癌每人每年約75萬。

2009年粗死亡率，每十萬人有616人，十大死亡原因惡性腫瘤占28.1%最多；其次分別為心臟疾病占10.6%、腦血管疾病占7.3%。第四名的肺炎占5.9%、第五名的糖尿病占5.8%、第六名的事故傷害占5.2%、第七名的慢性下呼吸道疾病占3.5%、第八名的慢性肝病及肝硬化占3.5%、第九名的自殺占2.9%，以及第十名的腎炎、腎徵候群及腎性病變占2.8%。98年十大主要死因死亡人數占總死亡人數的75.4%。惡性腫瘤標準化死亡率為每十萬人口132.5人。癌症平均生命年數損失14.9年。

台灣癌症登記小組資料，96年統計資料，癌症存活率，五年男性約39%，女55%。肝、肺癌是存活率較低者，約20%~10%。

第三是意外傷害所造成的收入損失與醫療損失，例如車禍可能造成很大的傷害，造成永久無法恢復的障礙，傷害險的殘障分等級給付，有可能提供在重度殘障下，大額損失的彌補，讓自己得到替代收入。若一般住院險與實支實付險額度較低，可以比照壽險，以5倍的額度，購買傷害醫療來補足。