2007/08/22

無理賠上限的終身醫療險

政府即將停止無理賠上限的終身醫療險發行,主要是因應保險商品審查新制的正式施行,該辦法由保險業承擔專業責任的自律性監理模式。將採負面表列,刪除核備審查方式,僅對新型態及具特殊性之保險商品須經核准,其餘則由保險業以備查方式辦理。其中新制中要求長年期健康險必須有「給付限額」或「保費調 整機制」,這是合理的改革方向,可以避免惡性競爭,造成保險業集體虧損風險。把不合理的產品刪除,才能讓設計較為合理的產品出線。

這個調整應該可以降低帶病投保者及次標準體投保者的誘因,因為若是沒有「給付限額」或「保費調整的機制」,則帶病投保者可以獲得的潛在獲利較高,一方面可能會導致保險公司虧損,造成保險業的倒閉風險,而且由於這種道德風險,反而會讓保險公司將投保保費價格設計的太高,導致更少正常標準體的保戶願意投保,劣幣驅逐良幣,剩下的投保者多為預期自己未來較為不健康者,反而讓該險種的承保風險更高。

合理的設計應該是讓健康的人繳費能夠按調整機制下降,而不健康的人繳費能夠按調整機制上昇,這樣可以讓更多健康的人願意持續繳費,否則長期下來,會變成這個健康險的保戶中,病重的人都續約,而較健康的人紛紛停繳解約,最後就會造成保險公司的虧損負擔。最糟就是讓保險公司倒閉,包含其他壽險的所有該公司保戶都會一起遭殃。

簡單說,停賣的保險不表示就是對保戶一定很有利可圖的契約,不一定是買到就賺到,事實上,有可能是對保戶與保險公司都不好的一種保險,這樣的險,可能唯一有利的反而可能是應該要被拒保,喜歡鑽漏洞有道德問題的保戶。但是就像停賣的基金人人搶,停賣的保險也往往造成熱潮,只能說是人性吧。大家都不是由自己的需求做出發點,來理性選擇,往往只是一窩蜂,只為了停賣的消息就去搶進某個保險。跟銷售人員用優惠價只到今天為止的標語來促銷一樣,一樣有效。

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