2010/06/14

布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherignton)救生艇策略(Life Boat Basket)

布魯斯是保險銷售天王,他的目標客戶是資產極高的人士,他提供富人的關鍵觀念是資產保全,他稱之為救生艇策略(Life Boat Basket),我們都知道別把雞蛋放在同一個籃子裡,其實,所羅門王原本是說,準備七到八個不同的籃子,布魯斯認為其中一個應該要是像救生艇的保險。

聖經故事中,七個豐年後有七年饑荒,布魯斯的建議是要隨時為七年饑荒準備,當客戶財務狀況良好的時候,也就是還在豐年時,分七年,將20%的客戶資產投入於救生艇策略(Life Boat Basket)中,他推薦的產品是CASH VALUE PERMANENT LIFE INSURANCE增額終身壽險。

對高資產人士,布魯斯的門檻是超過資產億元美金的資產,這不失為一個好策略,這個資產規模的人士,賺取高報酬率,甚至合理市場報酬率,都不是很重要的目標,最重要的目標就是保住資產而已,在任何金融風暴中,都不要失去這筆救生艇策略(Life Boat Basket)中的錢。這種策略對累積期的上班族,就不適合。

壽險優於現金存款與債券的地方,在於遞延稅負,以及某些狀況下的免稅優惠。缺點則是壽險公司還是比政府公債在安全性上略差。而且,對壽險公司的經營者與銷售者而言,他們的利益與壽險要保人的利益其實是不一致的,通常單純的消費者很難在壽險契約上得到很好的條件,因為和他交易的對象,通常比消費者有更多知識,也掌握合約的制定權。

這種現象和公司債很像,公司經營人的立場與公司債債權人的利益衝突,經營者總是希望少付利息,債權人則希望越安全地得到越高的利息,利益衝突以及交易雙方知識能力的差距,讓公司債契約常偏向公司,對公司的信用違約風險,債權人常沒有得到足夠高的利率來彌補,公司還占有優勢的強制贖回權。保險公司通常,也沒有提供足夠高的利率,也掌握了核發保險金許多條件的審核權利,導致投保容易,核保沒那麼容易的缺點。

註:Give portions to seven, yes to eight, for you do not know what disaster may come upon the land. Ecclesiastes 11:2
你要分給七人,或分給八人,因為你不知道將來有什麼災禍臨到地上。傳道書11章2節
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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