2010/07/03

抵利型房貸與一般房貸之比較

以匯豐銀行抵利型房貸與一般房貸之比較為例,來看一般貸款者在兩者之間選擇的判斷標準。怎樣的人才比較適合抵利型房貸呢?

抵利型房貸利率為指標利率加1.85%,一般型房貸利率為指標利率加1.5%,該行指標利率目前新貸戶為0.562%,也就是,分者利率分別為2.412%和2.062%,兩者差距為0.35%。

以四百萬貸款餘額為例,初略的計算如下,一年抵利型房貸全額利息為96480元;一年一般型房貸全額利息為82480元。一年抵利型房貸要多付出14000元。

目前該行一年期定存的利率為0.5%,每一百萬元的定存利息為5000元。如果定存金額用來抵利型房貸中抵利,則可以獲得 2.412% 的抵利效果(也是利息所得),每一百萬元的抵利利息所得為24120元,兩者差距為19120元。

由此可知,如果你有100萬元在該行定存中,同時有400萬一般房貸貸款餘額,你可以將自己的一般型房貸轉成抵利型,而獲得5120元的利差。
96480-24120=72360
82480-5000=77480


分界點在732217,400萬的貸款餘額,若經常有定存存款金額在此數字以上,則換成抵利型會有利。分界點存款和貸款比為18.3%。如果你有使用房貸列舉扣除額,則利差要再扣除你的所得稅有效邊際稅率。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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