2010/07/02

長期照顧風險

老年慢性病造成的長期照顧風險,是屬於活越久,就需要越多照顧支出的風險,住院醫療險並無法包含這個危險。最近政府正在考慮長期照顧險以類似全民健保的方式來施行,其實是很有遠見的計劃。

雖然不是每位老人都會得慢性病而需要長期照顧,目前台北ㄧ般護理之家每月需要4~6萬元,如果缺乏子女扶養,眼見自己累積的退休資產也不夠多,低於此ㄧ支出水準,則在中年就該撥出資金來投保,轉移此一風險,實在是唯一管理這種風險的方法。

以內政部委託研究,ADL日常生活活動功能量表失能三~四項比率的中度失能,指的是進食、移位、室內走動、穿衣、洗澡、上廁所等日常活動,有三~四項不能自己完成。

在65到74歲,中度失能機率,男性為0.78%,女性為0.85%。五到六項失能,發生率男2.89%,女2.83%,合計ADL三項以上,男3.67%,女3.68%。目前商業長期看護保險主要給付的條件是ADL三項以上的失能。

舉例來說每月6萬元的保額,ㄧ年為72萬,若給付上限為15年,沒考慮折現率,最高為1080萬元,若乘以3.67%的發生率,估危險保費為39萬元,每千元保額約6600元,若以平均餘命75歲來算,平均給付約10年720萬,則估純危險保費為每千元保額約4400元。

實際費率(國泰守護一生長期看護)男65歲繳費十年,費率為5873元。(60*5873=35238)相對於發生機率,此費率其實並不算貴。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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