長期照顧風險

老年慢性病造成的長期照顧風險，是屬於活越久，就需要越多照顧支出的風險，住院醫療險並無法包含這個危險。最近政府正在考慮長期照顧險以類似全民健保的方式來施行，其實是很有遠見的計劃。

雖然不是每位老人都會得慢性病而需要長期照顧，目前台北ㄧ般護理之家每月需要4~6萬元，如果缺乏子女扶養，眼見自己累積的退休資產也不夠多，低於此ㄧ支出水準，則在中年就該撥出資金來投保，轉移此一風險，實在是唯一管理這種風險的方法。

以內政部委託研究，ADL日常生活活動功能量表失能三~四項比率的中度失能，指的是進食、移位、室內走動、穿衣、洗澡、上廁所等日常活動，有三~四項不能自己完成。

在65到74歲，中度失能機率，男性為0.78%，女性為0.85%。五到六項失能，發生率男2.89%，女2.83%，合計ADL三項以上，男3.67%，女3.68%。目前商業長期看護保險主要給付的條件是ADL三項以上的失能。

舉例來說每月6萬元的保額，ㄧ年為72萬，若給付上限為15年，沒考慮折現率，最高為1080萬元，若乘以3.67%的發生率，估危險保費為39萬元，每千元保額約6600元，若以平均餘命75歲來算，平均給付約10年720萬，則估純危險保費為每千元保額約4400元。

實際費率(國泰守護一生長期看護)男65歲繳費十年，費率為5873元。(60*5873=35238)相對於發生機率，此費率其實並不算貴。