讀《保險財富管理五部曲》

作者凌氤寶，在此書中，建議一般人，收支比應該為60%，也就是總支出占總所得60%，其餘40%則做為保險、儲蓄、投資，保險支出的可為10%~40%。當然，這是有點保險學者的本位主義，實際上，保險支出應該到40%所得的人，應該不是多數人。

保險的銷售並不容易，除了以法令規範的強制險、社會險，要讓一般人自願地購買商業保險，絕不像吃頓餐廳那般容易。吃是人的基本需求，購買保險則和人性衝突。作者凌氤寶用卡尼曼的例子來比喻，十分有說服力，當你剛賺到兩千元，有兩個選項讓你選，第ㄧ是50%的機會損失1000元，第二是100%的機會損失500元。多數人都會選前者，因為認為壞事不會發生在自己身上。保險就像第二的選項，買保險要繳的費用就像立即的百分之百的損失，而風險事故與風險可能造成的損失，ㄧ般人都認為壞事不會發生在自己身上。

作者凌氤寶的一個比喻，我認為是很有趣的框架(Framing)，有可能改善原本的心理偏誤。他說，購買保險，其實是創造財富，你一買了保險，就像立即創造出一筆或有財富，只要風險發生，你就有這筆財富可以使用，保險就是將未來你預期獲得的收入，ㄧ次轉移成現在的或有財富。

他在書中提到，內政部統計，平均喪葬費用為37.5萬。他在計算生活費支出的保險需求時，是直接用生活費除以報酬率，例如7.5%，來得到永續生活費支出所需的本金。建議人壽保額要在年收入的五倍到十倍。他的五部曲是指，ㄧ管理人身風險，如健康檢查、繫安全帶。二管理收入支出，如收支比60%。三管理收益曲線，如緊急預備金、壽險、保險殘障給付、保險醫療給付、保險年金給付。四創造財富，如投資型保單、儲蓄險。五保全財富，如用保險規劃遺產與信託。