2010/04/09

雙薪家庭的理財陷阱

這本書[Elizabeth Warren - The Two Income Trap: Why Middle-Class Mothers and Fathers Are Going Broke]指出了信用世界的問題,但是這是一個很難解的問題,我不確定作者的建議是否是最好的方式。她很生動地說明了雙薪家庭的理財陷阱,雖然她不願意指出有些人可以躲過這個陷阱的原因,是因為他們比較聰明,且有財務紀律,反而認為指責債務人過度消費是很殘酷的事。她的解決方案ㄧ是限制信用卡與房貸,即使會讓泡沫破滅也沒關係,因為遲早泡沫都會破滅。二是盡量放寬破產條件,讓人加速破產重生。


雙薪家庭由於收入增加,於是認為自己有能力負擔更好的房子、車子、子女教育、醫療,否則幹嘛要多一個人去工作呢?當越多女人出去工作,越多家庭收入越高,越多家庭想買一棟更好學區的房子,同樣的雙薪家庭一起競逐類似的中產階級生活,越多競爭越推高了房價。但是由於每月支出提高,但是從一個人工作變成兩個人都工作,一個家庭中兩人之一失業的機率,比只有一個人工作時,增加了一倍,這也就是雙薪家庭比單薪家庭更容易陷入財務危機的原因,稍有不幸就會破產。作者稱之為雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap)。

信用卡與房貸的問題在於行銷給不懂的人,理性一點的人都知道買彩券是期望值很糟的選擇,同樣的人,也很容易理解信用卡的高利率,只付最低應繳是很糟的財務選擇。然而,就是有這麼多人會去買彩券,會每月信用卡只繳最低應繳。除了說他們不理性,我實在也不知道如何說了。我們也都知道可樂就是碳酸水加糖,選擇買可樂而不喝自己準備的飲用水,實在是很不理性。這都是自願的交易,也是自願的送錢給別人。

我以為她的解決方案其實會對已經陷入債務的人更嚴酷,隨意地讓經濟在寬鬆信用與緊縮信用之間擺動,是對信用狀況無知的人嚴酷的剝奪,信用寬鬆時物價上升,無知的人會用貸款,甚至是高利率的貸款,買進高價的資產,信用突然緊縮之後,破沫破裂,人人賣出資產將導致資產價格暴跌,之前高價買的人就會破產,這時候熟知信用狀況的人會低價收刮資產。

正向的解決辦法,不是讓政府在寬鬆信用與緊縮信用反覆搖擺,而是讓更多人從小就能學會與了解信用經濟系統的本質,特別是信用卡的歷史,以及信用卡的運作,信用卡與貸款必須更容易了解,讓每個人學會熟知信用狀況的人的操作方式,在信用寬鬆時賣出資產而非買進,等破沫破裂後,再低價買回有價值的資產。停止愚蠢地只繳每月信用卡最低應繳。停止每期都買彩券。建立一個穩健的財務安全準備,而非在破產邊緣的財務狀況。解決雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap),只需要教會人低淨值時,最少要存10%收入,最好能存50%收入,家庭收入增加時,支出不能同比例增加,反而要讓儲蓄增加,只有家庭淨值增加時,支出才能按比例(5%的淨值以內)略為增加,不要使用信用卡循環信用,儲蓄的緊急預備金要充足(6個月總支出以上)。

舉例來說,當你單薪家庭時淨值0元,收入3萬元,你的支出預算應該是最好是1.5萬,當你們多一人工作,成為雙薪家庭月收入合計6萬時,支出預算應該還是1.5萬,儲蓄大幅增加,等你累積到100萬淨值時,你一年可以支出才可以增加,最多可以多花5萬,也就是一年支出預算由 1.5萬*12=18萬,上限增加到1.5萬*12+100萬*5%=23萬。這樣我保證你不會落入雙薪家庭的理財陷阱(Two Income Trap)。




Prof. Elizabeth Warren, Credit Cards Branch of a Financial Crime Cartel (NWO ECONOMICS SERIES)

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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