2014/03/01

勞工退休金個人帳戶明年增加自選投資方案選項

終於,明年勞工退休金個人帳戶就有可能自選投資了。應該是從勞退新制第一天,就很期盼的自選投資方案,政府推出了修正草案。讓人自選之所以必要,是因為不同人的年齡不同,最佳的策略通常都是距離退休遠的時候積極,距離近的時候穩健或保守。幾乎天生這樣的集合制度就應該讓人有自選投資方案,才能最佳化結果。

風險,自然是最佳化不成,反而造成災難,也就是變成失敗機率極高的投機操作。目前看起來,有幾個機制能避免人把個人退休金帳戶變成投機帳戶。首先,ㄧ年只能修改一次選項,這應該會讓多數想投機的誘惑減少,這強迫人至少要以年為投資單位。其次,很可能只會有三種選項,積極、穩健和保守,避免過多細分的子類別,讓人想要在類別之間投機。這些雖然降低最佳化的籌碼,但也同時降低投機災難發生的機率,似乎是不錯的選擇。

由於先推出的是自提帳戶中金額的自選投資方案。正好呼應我過去推薦及早自提的理由,你不先自提,時間過去了,就不能再將錢免稅地放進去,即使前幾年都無法積極投資,至少先降低了稅賦,而且自提帳戶這次就成了能優先採用積極自選投資方案的資金,當初若沒自提,就只剩新資金可用,等下一階段,又不知會是幾年後了。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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