勞工退休金個人帳戶明年增加自選投資方案選項

終於，明年勞工退休金個人帳戶就有可能自選投資了。應該是從勞退新制第一天，就很期盼的自選投資方案，政府推出了修正草案。讓人自選之所以必要，是因為不同人的年齡不同，最佳的策略通常都是距離退休遠的時候積極，距離近的時候穩健或保守。幾乎天生這樣的集合制度就應該讓人有自選投資方案，才能最佳化結果。

風險，自然是最佳化不成，反而造成災難，也就是變成失敗機率極高的投機操作。目前看起來，有幾個機制能避免人把個人退休金帳戶變成投機帳戶。首先，ㄧ年只能修改一次選項，這應該會讓多數想投機的誘惑減少，這強迫人至少要以年為投資單位。其次，很可能只會有三種選項，積極、穩健和保守，避免過多細分的子類別，讓人想要在類別之間投機。這些雖然降低最佳化的籌碼，但也同時降低投機災難發生的機率，似乎是不錯的選擇。

由於先推出的是自提帳戶中金額的自選投資方案。正好呼應我過去推薦及早自提的理由，你不先自提，時間過去了，就不能再將錢免稅地放進去，即使前幾年都無法積極投資，至少先降低了稅賦，而且自提帳戶這次就成了能優先採用積極自選投資方案的資金，當初若沒自提，就只剩新資金可用，等下一階段，又不知會是幾年後了。