此十八趴非彼18%

今天讀到一篇新聞，除了一個統計數字(台灣中產階級認為需要2400萬才能好好退休)，媒體很聳動地說，儲蓄保單比照公務員年領18%。我想指出此十八趴非彼18%，希望大眾不要因為公務員年領18%的聯想，而賦與儲蓄保單相同的聯想。

因為這個保單的生存給付標準是自60歲到90歲，每年領18%的基本保額，和公務員年領存入金額的18%，實在並不相同。而保單的基本保額，和你所需要先繳出去的保費有很大的差距，你繳的錢除了購買壽險，還有用來支付保單的生存給付，由於混雜兩種現金流，讓壽險費率和生存給付的報酬率，都變得複雜難解，不易與其他產品比較。說得好聽，是同時滿足兩種需求；說得難聽，是用複雜難懂的包裝設計，提高金融產品的獲利能力，降低同業間公平、開放、競爭的程度。

關於那個統計，由於詢問的對象是自認中產階級的人，而2400萬也只是他們的願望，而非目前真實擁有的資產，我想高估金額的可能性頗大，而且很多人可能低估自己是中產階級的人。如果能同時有受訪者的收入、支出資料，會更有參考價值。如何定義中產階級可能是頗難的問題，也許可以用所得是最低工資的倍數來判斷，我想兩倍到五倍也許是適當的，五倍最低工資，應該已經算勝利組了吧！否則也許真的月薪十倍最低工資的人還自認是中產階級呢？