花錢真正的成本

為何有很多人願意花2萬元買一支最新的機皇手機呢？如果你一餐吃200元，2萬元可以買100餐。一次兩小時1000元的泰式按摩可以做20次。4000元一個晚上的休閒度假飯店可以住五天。每一筆消費支出都是抵換(Trade off)，花錢真正的成本是有無窮可能的機會成本(Opportunity Cost)。

但沒有人能理性到用這麼複雜的方式來決定買或不買，多數時候我們只是倚靠比較，用比較容易決定的問題幫助我們衝動迅速地決定買或不買。決定買可能是因為這支手機比另外一支多了什麼功能，但是價錢只差一點點，或是相同。決定不買可能只是付錢的痛苦(Pain of Paying)太明顯與太強烈。這種付錢的痛苦可能是來自教養而非基因，嬌生慣養的富家子弟，往往比較感覺不到付錢的痛苦，而容易亂花錢。

賭場會使用籌碼讓人感覺較少付錢的痛苦。預付全包式的度假旅遊，也可以降低旅遊中間付錢的痛苦。刷信用卡讓消費與付錢間隔一段時間，也可以降低痛苦。付錢的方式越明顯越痛苦，自助加油看著油表跑出不斷增加的金額，就比家中兩個月收到一次電費帳單要明顯痛苦。一價到底無限取餐的自助餐，比起每盤菜要馬上收錢，或是依照吃幾口來算錢，付費的痛苦會逐漸增加。

所以針對儲蓄率偏低的人，應該建議自己改成每筆消費都付現金，或是每點一樣菜就自己計算一次總價，規定自己每次開冷氣要在錢筒中投電費的錢。對儲蓄率偏高的人，應該要多做預付的消費，例如預付全包式的郵輪或度假村旅遊，預付芳香按摩的會費，儲值星巴克熟客卡，日常消費盡量使用信用卡，讓自己對付費的痛苦無感。