2010/12/13

現代金融產業的本質與獨立理財顧問的比較

現代的金融業是由古代的錢莊所演變而來,在西方,主要就是金匠與金鋪,一方面生產交易用的黃金,一方面也提供客戶保存黃金的服務,進而演變由保存黃金的憑證,再發展出紙鈔。如果你看過最近白銀帝國這部影片,在東方,同樣的演變,則是發展在白銀上。錢莊與金鋪的主人與掌櫃,很快就學會,不是每個保存黃金白銀,都會被領出去使用,於是都開始發行多於實際存量的存貨條,將這個憑證借給需要錢的人,或是投資在生意上,賺取利息與利潤。

銀行業的本質,就是付出固定的利息,收進足夠的存款,在所有人不會同時提領存款的假設下,將超過存款的虛擬憑證,借出去給需要用錢的人,賺取利差,或是投資於自己看好的事業,賺取利潤。

後來,出現的基金與私人投資行業,則是收進足夠的投資款,只賺取固定的管理費或是講定的績效獎勵,在所有人不會同時取回投資款的假設下,將投資於自己看好的事業,結果,如果賺錢,在扣除費用後,全歸投資人;如果虧損,投資人也自負全責,基金與私人投資行業則一定要賺到基本的利潤。

新一代獨立理財顧問的出現,則在於以上兩種金融產業的本質,都在於依賴一般人的無知與資訊缺乏,銀行業需要的是一群不敢自己投資的人,越是不懂得自己如何投資的人,越會把資金全部放在銀行,成為銀行賺取利差的原始資本。基金投資行業,需要的是貪婪高報酬且輕易相信別人的人,越是貪,越是相信高薪經理人擁有超越市場能力的人,才會將錢交給別人管理,卻不願自己管理。

所以新一代獨立理財顧問的功能,在於協助客戶看清現代金融產業的本質,防範金融產業的廣告攻勢,從客戶的利益出發,幫客戶或替客戶篩選最合適的選項,指出客戶各種的財務現況與目標,協助客戶學會如何自己做出判斷,如何管理好自己的錢。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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