現代金融產業的本質與獨立理財顧問的比較

現代的金融業是由古代的錢莊所演變而來，在西方，主要就是金匠與金鋪，一方面生產交易用的黃金，一方面也提供客戶保存黃金的服務，進而演變由保存黃金的憑證，再發展出紙鈔。如果你看過最近白銀帝國這部影片，在東方，同樣的演變，則是發展在白銀上。錢莊與金鋪的主人與掌櫃，很快就學會，不是每個保存黃金白銀，都會被領出去使用，於是都開始發行多於實際存量的存貨條，將這個憑證借給需要錢的人，或是投資在生意上，賺取利息與利潤。

銀行業的本質，就是付出固定的利息，收進足夠的存款，在所有人不會同時提領存款的假設下，將超過存款的虛擬憑證，借出去給需要用錢的人，賺取利差，或是投資於自己看好的事業，賺取利潤。

後來，出現的基金與私人投資行業，則是收進足夠的投資款，只賺取固定的管理費或是講定的績效獎勵，在所有人不會同時取回投資款的假設下，將投資於自己看好的事業，結果，如果賺錢，在扣除費用後，全歸投資人；如果虧損，投資人也自負全責，基金與私人投資行業則一定要賺到基本的利潤。

新一代獨立理財顧問的出現，則在於以上兩種金融產業的本質，都在於依賴一般人的無知與資訊缺乏，銀行業需要的是一群不敢自己投資的人，越是不懂得自己如何投資的人，越會把資金全部放在銀行，成為銀行賺取利差的原始資本。基金投資行業，需要的是貪婪高報酬且輕易相信別人的人，越是貪，越是相信高薪經理人擁有超越市場能力的人，才會將錢交給別人管理，卻不願自己管理。

所以新一代獨立理財顧問的功能，在於協助客戶看清現代金融產業的本質，防範金融產業的廣告攻勢，從客戶的利益出發，幫客戶或替客戶篩選最合適的選項，指出客戶各種的財務現況與目標，協助客戶學會如何自己做出判斷，如何管理好自己的錢。

你可以接著讀：3/4債務世界-淪陷的經濟