二代健保之健康退費

二代健保的一大變革，就是隨著保險經費的增加，保費的費率就會提高，其中，政府的調整機制是用GDP與NHE的指數，也就是約略和所得的成長和醫療費用的成長相關。企業的調整機制是用前三年的總薪資平均費率來平滑化。剩下的差距都由被保險人承擔。也就是總保險經費會和被保險人費率息息相關。

降低浪費，變成一個外部性、公共財的難題。被保險人為個人利益，很可能濫用資源，因為維持良好健康，不使用健保資源的好處不明顯，需要很多人都節省經費，才會降低費率，不容易讓被保險人主動想辦法節省健保經費。自己盡量多用健保資源，增加的保費由多人分擔，感覺不到是自己行為的後果，還能怪這是政府沒效率，藥商沒良心，醫院死要錢。浪費很難主動節制。

從行為獎勵的心理學研究來看，我建議增加一個健康退費的行為獎勵，依據財務心理學的研究，當獎勵小到中等的範圍，約一天工資到兩周工資間，可以增加要表現的行為，獎勵太高時，略五個月工資，反而有害有智慧的判斷能力。這個獎勵約略一年1000元應該就足夠。

方式是，如果被保險人一年都保持健康，沒有使用在預防醫療以外的用途上，沒有看診，沒有用要打針、手術，則在年底發給一次健康退費。我認為這很類似一般公司行號的全勤獎金，的確會有幫助改善被保險人的就醫行為，但又沒有高到會讓人失去智慧，在真的該看醫生的時候，還不去看醫生。當然也可以考慮未成年人，不發此健康退費獎金，怕有成年人強迫小孩不去看病的疑慮。