2010/12/06

二代健保之健康退費

二代健保的一大變革,就是隨著保險經費的增加,保費的費率就會提高,其中,政府的調整機制是用GDP與NHE的指數,也就是約略和所得的成長和醫療費用的成長相關。企業的調整機制是用前三年的總薪資平均費率來平滑化。剩下的差距都由被保險人承擔。也就是總保險經費會和被保險人費率息息相關。

降低浪費,變成一個外部性、公共財的難題。被保險人為個人利益,很可能濫用資源,因為維持良好健康,不使用健保資源的好處不明顯,需要很多人都節省經費,才會降低費率,不容易讓被保險人主動想辦法節省健保經費。自己盡量多用健保資源,增加的保費由多人分擔,感覺不到是自己行為的後果,還能怪這是政府沒效率,藥商沒良心,醫院死要錢。浪費很難主動節制。

從行為獎勵的心理學研究來看,我建議增加一個健康退費的行為獎勵,依據財務心理學的研究,當獎勵小到中等的範圍,約一天工資到兩周工資間,可以增加要表現的行為,獎勵太高時,略五個月工資,反而有害有智慧的判斷能力。這個獎勵約略一年1000元應該就足夠。

方式是,如果被保險人一年都保持健康,沒有使用在預防醫療以外的用途上,沒有看診,沒有用要打針、手術,則在年底發給一次健康退費。我認為這很類似一般公司行號的全勤獎金,的確會有幫助改善被保險人的就醫行為,但又沒有高到會讓人失去智慧,在真的該看醫生的時候,還不去看醫生。當然也可以考慮未成年人,不發此健康退費獎金,怕有成年人強迫小孩不去看病的疑慮。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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