退休規劃討論

延續昨天聊到的談判方式，一個退休規劃的流程，其實就是一個談判的流程，讓現在的你，和未來退休時候的你，彼此談判的流程，多存一塊錢給退休的你，就是少花一塊錢給現在的你，也因此，通常對一般人而言，現在的需求慾望通常會大勝，因為未來的你沒辦法做時光機回來和你爭執，為何沒有多存一點錢給他。

因此你需要和一個虛擬的自己談判，想像你可能的需求，為了對未來的一些恐懼而讓步，多做一些準備，你需要注意雙方在這場談判中的利益，是現在多享受一點好，還是先縮衣節食，讓未來的手頭更寬鬆一點好。保險的工具，是要多注意現在定期的保障，還是未來繳費期滿後的終身保障。投資的工具，要選擇長期報酬率佳的資產類別，還是要選擇短期能保障價值安全的資產類別。

最後，勢必要於現在與未來之間折衷，但是它不該只是一種喊價式的談判，退休後需要每月三萬元的可支配所得，還是需要十萬元的所得，不該是任意心情決定的立場，而應該尋找一個客觀的標準。雇用一位專業理財顧問，讓他從專業的角度來提供一個建議方案，是幫助自己和未來之間理性談判的有效方式，從理財顧問所提出的客觀準則中挑選自己認同的模式，確認各方的財務目標，可以更清晰地分配現在與未來之間的利益。

理財顧問會幫你多關注未來的你的利益，因為這是通常一般人最容易忽略的角度。理財顧問應該幫你做出目前如果不做任何談判，不達成任何新協議，繼續目前你的生活方式，將來的你會得到甚麼樣的結果，來讓你與他所建議的修正方案比較，理財顧問會讓你批評與修正方案，來得到更接近更有創意的解決方案，來將目前與未來的財務衝突化解。

更有趣的是家庭的理財規劃，由於家庭中多位角色間利益的不同，成員之間直接的談判，可能會引起極大的不愉快，甚至傷害長期的人際關係，特別是大家族，和資產傳承相關的規劃，更是有錢人最大不快樂的源頭之一，引入一個善於仲裁協調談判的第三方理財顧問，是很好的談判策略，相較於彼此堅持立場不歡而散，讓第三方獨立理財顧問，蒐集各方的利益與準則，來起草一個方案，再經過各方來批評與修正，將可以凝聚家人的立場，變成是合力批評修正理財顧問的方案，而不是彼此攻訐。

選擇專業的理財顧問，很重要的是他的想像力，越是博覽群書的顧問，能夠在有限的資源下開創出更多可選擇的方案，越多方案，越可能在其中找出互利的方案，談判最好的結果就是雙方都做最小的讓步，卻能讓彼此都獲得最實質的利益，一個成熟的理財顧問是成功的關鍵。