理財顧問不會告訴你的退休智慧

《幸福退休新年代》的作者Ernie Zelinski試著寫出幸福退休的關鍵，退休生活就像一場遊戲，快樂的人都是積極參與者，不快樂的人都是旁觀者。他認為理財顧問過度強調退休所需的金額，因為理財顧問希望你多存一點錢，讓你有多一點錢可以買理財顧問想賣給你的投資與保險商品。

理財顧問常說退休時需要80%的所得替代率，甚至有些更極端的理財顧問會說退休後需要高於退休前的收入，才能負擔所有你想要的旅遊活動，才算是好的退休規劃。事實上，平均而言退休人士的實際所得替代率約60%，對許多高收入的上班族(例如：兩百萬以上)，如果房貸已經繳完，子女已經成年，所得替代率可能45%或以下都可能足夠了。

當然這種降低生活需求，提高獲得生活幸福感的理念，對整個社會，不見得是最好的理念(瀰MEME)，因為如果太多人人都這麼想，社會容易生產力下滑，和為了較高的退休目標，不斷努力積累財富的社會比較時，就容易被擊敗。我想，幸福退休這種幸福退休論，比較適合已經遙遙領先的先進國家。但是對個人而言，能知足，能多數算恩典，比老是羨慕別人有而你沒有的東西，的確是要容易快樂得多了。

理財顧問不會告訴你的退休智慧，就是財富只能讓你到達快樂與不快樂中間的地位，金錢真的買不到快樂。要真的退休生活快樂，需要為自己找到生活規律、積極的休閒活動和生活目標，包含你要有健康的飲食、經常的運動，要投入時間與精力去建立深刻的友誼、親密感，在社群與團體找到歸屬感。

作者舉出多種金錢買不到的快樂元素，例如：愛、性格、友誼、智慧、理財能力、健康、時間、長壽。要能善用閒暇，才能讓退休生活快樂，如果當你有不錯的收入時，沒辦法時常快樂，那麼即使你突然有了一千萬元，你也不會比較快樂，雖然你以為你會很快樂，不久前我們已談過這叫衝擊效應(Impact Effect)，因為你不會運用閒暇，而退休生活會給你更多閒暇，只會讓你感到恐怖，而不是幸福。

除了多看看快樂的退休人是怎麼作，作為參考。他建議寫下十件退休後你最想從事的嗜好與休閒，然後問自己，現在花多少時間在做這些事，為何不現在就去多作一些。「人生苦短，財富嫌少。」過度強調退休準備金的重要，萬一賠上健康、友情、親情，可能減少了讓人體驗幸福退休生活的機會。

當然作為一位理財規劃顧問，我得說明我和作者所提的理財顧問的不同。我的作法不是去任意設定一個所得替代率，而是仔細思考你的退休需求，從你現在的支出金額著手，在剃除未來不需支出的項目，為你設計達成財務目標最好的方案，讓你在現在與未來不同的財務需求間，作出協調與折衷。另外一點和作者所提的理財顧問的不同，是因為我不銷售任何投資或保險金融商品，不收取任何推薦獎勵或佣金，我沒有動機要鼓勵你多存不需要存的錢，以便有錢買我推薦的商品。我的目標是讓你作完理財規劃之後，感覺很滿意，感覺能照著我的建議去執行與調整財務現況，懷抱最後能達成你的財務目標的信心。