2009/09/01

退休規劃討論

延續昨天聊到的談判方式,一個退休規劃的流程,其實就是一個談判的流程,讓現在的你,和未來退休時候的你,彼此談判的流程,多存一塊錢給退休的你,就是少花一塊錢給現在的你,也因此,通常對一般人而言,現在的需求慾望通常會大勝,因為未來的你沒辦法做時光機回來和你爭執,為何沒有多存一點錢給他。


因此你需要和一個虛擬的自己談判,想像你可能的需求,為了對未來的一些恐懼而讓步,多做一些準備,你需要注意雙方在這場談判中的利益,是現在多享受一點好,還是先縮衣節食,讓未來的手頭更寬鬆一點好。保險的工具,是要多注意現在定期的保障,還是未來繳費期滿後的終身保障。投資的工具,要選擇長期報酬率佳的資產類別,還是要選擇短期能保障價值安全的資產類別。

最後,勢必要於現在與未來之間折衷,但是它不該只是一種喊價式的談判,退休後需要每月三萬元的可支配所得,還是需要十萬元的所得,不該是任意心情決定的立場,而應該尋找一個客觀的標準。雇用一位專業理財顧問,讓他從專業的角度來提供一個建議方案,是幫助自己和未來之間理性談判的有效方式,從理財顧問所提出的客觀準則中挑選自己認同的模式,確認各方的財務目標,可以更清晰地分配現在與未來之間的利益。

理財顧問會幫你多關注未來的你的利益,因為這是通常一般人最容易忽略的角度。理財顧問應該幫你做出目前如果不做任何談判,不達成任何新協議,繼續目前你的生活方式,將來的你會得到甚麼樣的結果,來讓你與他所建議的修正方案比較,理財顧問會讓你批評與修正方案,來得到更接近更有創意的解決方案,來將目前與未來的財務衝突化解。

更有趣的是家庭的理財規劃,由於家庭中多位角色間利益的不同,成員之間直接的談判,可能會引起極大的不愉快,甚至傷害長期的人際關係,特別是大家族,和資產傳承相關的規劃,更是有錢人最大不快樂的源頭之一,引入一個善於仲裁協調談判的第三方理財顧問,是很好的談判策略,相較於彼此堅持立場不歡而散,讓第三方獨立理財顧問,蒐集各方的利益與準則,來起草一個方案,再經過各方來批評與修正,將可以凝聚家人的立場,變成是合力批評修正理財顧問的方案,而不是彼此攻訐。

選擇專業的理財顧問,很重要的是他的想像力,越是博覽群書的顧問,能夠在有限的資源下開創出更多可選擇的方案,越多方案,越可能在其中找出互利的方案,談判最好的結果就是雙方都做最小的讓步,卻能讓彼此都獲得最實質的利益,一個成熟的理財顧問是成功的關鍵。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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