為何為自己決定做一份理財規劃這麼難？

剛聽完Dan Ariely再說了一次更換人工關節的實驗，讓我對為何為自己決定做一份理財規劃這麼難？有新的一層體會。

實驗將醫生分為兩組，告訴醫生某位髖關節痛的病患，已經嘗試過所有藥物沒有效果，已轉診到更換人工關節的專科醫生，這時才發覺其實還有藥沒試過，兩組醫生，一組被告知還有一種藥沒試，另一組被告知還有兩種藥沒試，問醫生是否會阻止更換人工關節手術，讓病患先試過其他的藥物。結果，被告知還有兩種藥的醫生有較多的人會讓病患直接去更換人工關節。

Dan的結論是當其他的選項越複雜，預設的選項就變得越重要，因為越難做的決定，越是重要的決定，我們越可能拖延，或因為不確定，而不做出任何決定，等於是接受了預設的選項。沒有做選擇，也是一種選擇。沒去阻止病患更換人工關節先做測試的醫生，就是因為難以在兩種藥中，先選一樣來測，而沒做決定，接受了當時的預設。

面對自己的人生，或者簡化到面對自己的財務人生。為何不決定去做全方位的理財規劃呢？也許就是因為這樣的規劃對一般人而言，太過複雜難以理解，而且重要性太高，不知道如何開始，不知道該怎樣才會最好。於是讓人生的預設選項接手，把方向交給了命運和機會。如果用卡內曼的系統一與系統二來說明，生活的預設選項就是系統一，餓了就想吃，感受到威脅，就會產生戰或逃的反應。沒有規劃的財務，就像隨波逐流，倚靠直覺反應。做理財規劃就是決定要用系統二來反思主宰，選擇一條道路，督促系統一要往此路去。

Dan建議的解藥是強迫選擇(Forced Choice)，不允許不做選擇而接受預設值，強迫對象一定要在A或B中選擇，而不是Opt-in或Opt-out。可惜，沒有理財顧問能強迫聽眾在要做規劃與不做規劃之間，一定要做決定才能離開，通常聽眾的預設選項就是聽完離開後不會做規劃。