2013/03/26

為何為自己決定做一份理財規劃這麼難?

剛聽完Dan Ariely再說了一次更換人工關節的實驗,讓我對為何為自己決定做一份理財規劃這麼難?有新的一層體會。

實驗將醫生分為兩組,告訴醫生某位髖關節痛的病患,已經嘗試過所有藥物沒有效果,已轉診到更換人工關節的專科醫生,這時才發覺其實還有藥沒試過,兩組醫生,一組被告知還有一種藥沒試,另一組被告知還有兩種藥沒試,問醫生是否會阻止更換人工關節手術,讓病患先試過其他的藥物。結果,被告知還有兩種藥的醫生有較多的人會讓病患直接去更換人工關節。

Dan的結論是當其他的選項越複雜,預設的選項就變得越重要,因為越難做的決定,越是重要的決定,我們越可能拖延,或因為不確定,而不做出任何決定,等於是接受了預設的選項。沒有做選擇,也是一種選擇。沒去阻止病患更換人工關節先做測試的醫生,就是因為難以在兩種藥中,先選一樣來測,而沒做決定,接受了當時的預設。

面對自己的人生,或者簡化到面對自己的財務人生。為何不決定去做全方位的理財規劃呢?也許就是因為這樣的規劃對一般人而言,太過複雜難以理解,而且重要性太高,不知道如何開始,不知道該怎樣才會最好。於是讓人生的預設選項接手,把方向交給了命運和機會。如果用卡內曼的系統一與系統二來說明,生活的預設選項就是系統一,餓了就想吃,感受到威脅,就會產生戰或逃的反應。沒有規劃的財務,就像隨波逐流,倚靠直覺反應。做理財規劃就是決定要用系統二來反思主宰,選擇一條道路,督促系統一要往此路去。

Dan建議的解藥是強迫選擇(Forced Choice),不允許不做選擇而接受預設值,強迫對象一定要在A或B中選擇,而不是Opt-in或Opt-out。可惜,沒有理財顧問能強迫聽眾在要做規劃與不做規劃之間,一定要做決定才能離開,通常聽眾的預設選項就是聽完離開後不會做規劃。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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