讀《另類IQ 保險理賠生活檔案》

保險最重要的服務品質就是理賠，而理賠也是最多申訴與法院訴訟的關鍵。這本書蒐集許多民國八十六年以前的保險理賠案例。之前介紹過一位CFP持照人朱惠斌，他也有一本《哇靠!告贏才理賠》，是收集較為近期的壽險公司敗訴案例。不過這本書另類IQ也還值得參考，可以看見保險理賠的演變，對消費者有利的條文與看法，其實，都是來自修法、修改示範條款，少見保險公司持對消費者有利的見解。

讀《保險私房學》

作者邱正弘在本書中，用許多例子來說明與比較不同投保方式的優劣，與一般業務人員重視自己的佣金收入的角度不同，強調理財規劃的原則，的確是很少見的保險私房書籍，很多細微的投保比較，確有創見。

全職父親的ㄧ周

過去這個禮拜，因為孩子的媽身體不適，避免傳染，要和嬰兒隔離，我當了一周的全職父親，雖然難免還是會想到工作，總想抽時間做點自己的事，讓自己在兩個角色的情緒之間往返，有些緊張。慶幸的是和女兒的關係應該是有些改進，女兒不像之前會完全黏著媽媽，比較會和我笑了。

投保建議

常見有人以年齡來做投保建議的區分，這不夠仔細，比較好的方式還是依個人的扶養責任來分，如果你目前受人扶養，則最該買保險的人是扶養你的人，不是你。沒受人扶養的單身，如果也沒有扶養任何人，則以受益人為自己的險種為宜，例如：壽險與傷害險(非疾病)，主要是專注在殘廢風險上，可以用產險公司的傷害險搭配壽險。重大疾病險，由於一發生也會造成自身損失，也值得考慮。ㄧ般疾病與意外傷害的手術與住院醫療費用風險，則是較次要的選擇。

624購屋房貸信用管制

這個624購屋房貸信用管制，和升息的訊息一起出來，很多媒題都在注意升息半碼的影響，舉例一百萬元的房貸，一年會增加1250元的利息，感覺起來不多，似乎讓人以為對購屋需求影響不大。

央行出手升息

2010年6月24日，央行出手升息重貼現率半碼到1.375%，同時公布「中央銀行對金融機構辦理特定地區購屋貸款業務規定」，限制商業銀行對購屋房貸的承做，這是近期最重要的新聞，央行的動作和發言，絕對比多數趨勢專家，及經濟顧問的言論重要的多，絕不該輕忽央行的訊息。

一眨眼就八十歲了

朋友轉述，她去探病與一位老婆婆在病房裏的交談，這位老婆婆已經八十歲，在短短幾分鐘的寒喧中，婆婆就說了兩次，一眨眼就八十歲了，對時光的飛逝，真是很寫實地感嘆。

投資型保單(變額)的投保想法

投資型保單與非投資型的傳統保單，主要在分離帳戶，這讓死差、利差與費差中的利差，完全交由要保人自己來管理，管理得好，則分離帳戶報酬率可以高於保險公司在傳統保單上宣告的預定利率，不必等待保險公司善意的分紅，而自己可以控制。另外一個好處，就是保單的契約形式，在法律上，有一些稅賦和分配遺產的優勢。

附加費用率

依據人身保險費率結構，ㄧ年以上定期壽險費用上限在32%，ㄧ年期壽險上限則為36%，終身壽險上限31%，生死合險上限29%，投資型保單之目標保險費，最少分五年度以上，收取附加費用，總計不得超過150%，超額保險費之附加費用不得超過5%。

產物保險的投保想法

我們的資產中，除了自己這個人力資產，最常見的大額資產，就是房子、車子。這些資產都有損壞、失竊與責任的風險。而產物保險就是針對這些風險投保移轉風險。

健康險的投保想法

感冒也是健康風險，但是發生頻率高，損失低，我們會用培養衛生習慣，健康的體魄，來控制罹患感冒的風險。需要以保險來移轉的，應該是較為重大的疾病，或意外傷病，這就是健康險與傷害險的範疇。但主觀上認定損失低，或自己財產足以支應的風險，也無需投保來移轉風險。

資產配置再平衡有效嗎？(Rebalance?)

史雲生在書中寫過，耶魯大學基金的專業團隊，會每天計算投資部位比重，並且做每天甚至即時的資產配置再平衡，他說在2003年，16億的股票部位，產生了38億的交易額，每天的交易量可說很高，這樣地再平衡交易，為股票部位增加1.6%報酬率。

資產配置再平衡真的能提供額外報酬率嗎？

保險與稅的相關條文

遺產贈與稅法第16條第九款，約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額，軍、公、教人員，勞工或農民保險之保險金額及互助金。前述的保險金不必計入遺產課稅。

讀《教養大震撼》二

對小孩而言，睡滿八小時十分重要，睡眠不足導致ghrelin分泌增加，容易餓，Leptin分泌減少，減少抑制食慾的效果，Cortisol分泌增加，增加壓力感，生長激素分泌也減少。在在都指出睡滿八小時十分重要，睡少會變胖，少睡一小時，肥胖機率增加80%。少睡一小時，小六學生測得的認知能力，只有小四的平均水準。別在叫我們的少年晚睡早起了。早起的蟲兒被鳥吃，才是對的。

讀《教養大震撼》

如同投資有許多迷思，《教養大震撼》的作者PO BRONSON和ASHLEY MERRYMAN指出，教養也存在許多迷思，我們常以為父母天生就會知道如何養育子女，認為這些都是天性，但是實際上，仔細思考，和觀察四周的狀況，就知道教養理念中存在的迷思，多半是後天學習的，只是這些迷思常常和科學實驗的發現相左，而本書指出許多最新研究的結果。

ㄧ般投資人的時機掌握慘狀

史雲生在擇時投資這個面向，指出ㄧ般投資人在時機掌握上的慘狀，有兩個面向，第一是追逐短期績效，第二是沒有再平衡。

布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherignton)救生艇策略(Life Boat Basket)

布魯斯是保險銷售天王，他的目標客戶是資產極高的人士，他提供富人的關鍵觀念是資產保全，他稱之為救生艇策略(Life Boat Basket)，我們都知道別把雞蛋放在同一個籃子裡，其實，所羅門王原本是說，準備七到八個不同的籃子，布魯斯認為其中一個應該要是像救生艇的保險。

財務顧問像什麼？

Moshe Milevsky在一篇採訪中回答，財務顧問像什麼？財務顧問像大學生選課諮詢的顧問，這在台灣通常是由大學部的導師來負責。

資產配置中的人力資本(Human Capital)

布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherignton)在他的部落格中提到2009的MDRT會議中，他聽到Moshe Milevsky的人力資本(Human Capital)概念，他覺得很值得推薦。Moshe Milevsky的觀點是，我們可以將自己當作資產來看，自己這個人力資本，應該當作整體資產配置的一環。

閉嘴與第一次問題

這期的商周，介紹了兩位銷售高手，或說王者，我覺得最有趣的兩點分別是，閉嘴與第一次見面的好問題。閉嘴是來自賣房高手湯姆霍金斯(Tom Hopkins)。第一次見面的好問題是來自高資產保險高手布魯斯伊瑟頓(Bruce Etherington)。

計算壽險額度需求

一般人最需要投保的，就是人壽保險，它天生就符合發生頻率低的特質，一生只有一次，只要主客觀上認同，被保險人死亡，會產生巨大損失，則就該買保險來轉移此風險。

模仿史雲生建立資產配置範例

此資產配置範例為，史雲生六個資產類別的標準架構的模仿，史雲生的範例如下：美國國內股票30%，美國以外成熟國家股票15%，新興市場5%，房地產20%，美國公債15%，美國抗通膨公債15%。

台灣近十年的歷史定存報酬率

資料來自，中央銀行所公布的五大銀行存放款歷史資料表，我選擇官股的主要代表，台灣銀行來做簡單的幾個計算，這個定存報酬率，應當可以做為，我們台灣投資人資產配置時，固定收益型資產的基準，五大公股銀行的定存報酬率幾乎可以說是無風險報酬率。

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》三

捐贈公共設施保留地，目前已經幾乎無法操作所得稅的列舉扣除額，因為以公告現值的16%計算，和購入成本10%~12%差距不遠，即使是40%邊際稅率，等於購入價要6.4%以下，才可能節稅，和市價行情不符，效益很低。但還是可以作為遺產稅的節稅方式，因為繼承公共設施保留地，免徵遺產稅，又可能以16%抵繳，還有少數的利益。

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》二

股票信託，本金自益，孳息他益，可以利用低利率設算的狀況，達到低增與稅或無贈與稅，贈與他人(子女或重要員工)的方式，受贈人則不必繳所得稅。

讀《 台灣經濟研究基本論集》

這本《 台灣經濟研究基本論集》作者李勝彥，曾任中央銀行經濟研究處處長，書中所收論文，多篇也登載在中央銀行季刊，如果想了解政府知識管理人員(Knowlege Worker)的看法，和他們思考推理的模型，中央銀行季刊是很重要的來源，這些文章不像新聞有趣，但是卻是由台灣主管貨幣政策的央行研究人員所發表，重要性遠高於一般媒體記者。他們的一段文字，重要性遠勝過十位記者相同的報導。

病了(感冒)

鼻水無法控制地流下，漲紅了的鼻頭，全身微微發熱，太陽穴漲痛，喉嚨乾澀緊張，突然打個噴嚏，全身都反射性地動作。

讀《高所得人士稅務規劃錦囊》

作者林嘉焜提醒，匯款不是唯一查稅方式，存款利息的扣繳憑單，更像是金錢的GPS定位系統。書中失敗的案例很多，人頭是最常見的問題來源，被認定逃所得稅與贈與稅。NCD分散領息人與借人頭存OBU都可能因利息的扣繳憑單劇變，而被稽核出來。

我相信理財規劃

為什麼要去取得CFP認證理財規劃證照？為什麼要推廣理財規劃？為什麼要寫理財部落格？為什麼要持續學習與閱讀？為什麼要提供費用制的理財規劃服務？為什麼要接受媒體的採訪？因為，我相信理財規劃。

讀《躁鬱之心》An Unquiet Mind

躁鬱症，一個令人不安的疾病，很多時候，它不被認為是疾病，而被認為只是心理與情緒失調的問題而已，現代的研究，則已經可以從血液的分析，和腦核磁共振攝影，甚至基因研究，很清楚的描繪出，躁鬱症是一個生理的遺傳疾病，雖然它的症狀主要是心理的失調。