讀《樂在工作》

上班族投資理財的第一步就是工作，從工作所得的收入中，開始儲蓄支出後剩餘的部分，這份儲蓄就是上班族可以用來預防收入的不穩定，以及意外的需求。所以上班族最重要的基本能力就是從工作中獲得收入的能力，越能提高工作所得，越能快速進入資本家的階段。《樂在工作》這本書教你如何在工作的同時，活得快樂的技巧。不過要記得，這本書並沒說出來的部分，上班族工作其實只是累積資本的一種方式，更有效率提高所得的方式是要成為一位資本家，即使只是個小資本家。

《樂在工作》首要的觀念是自尊，要認為自己最重要，自己所作的事是很重要的，用自我交談的方式提高自尊，有了自尊，工作才可能快樂。工作態度要積極，這和《樂在不工作》強調不工作時態度的重要性一樣，可見不論是否工作，好的態度是一切快樂的基礎。要在每天的工作中去編織夢想，然後一步步去實現夢想，去做你夢想中的工作。實現夢想，要設定目標，寫下明確的目標，思索目標的意義，排定優先順序。對達成目標要設計妥善的計畫，計畫是夢想與成就之間的橋樑。

這也是為什麼我認為幸福理財最重要的是規劃，而不是產品，有異曲同工之妙，金融機構總是不斷地宣傳產品有什麼特色與優點，但是都沒有告訴大家，最重要的是規劃，如何在客戶目前的夢想和未來的生活之間，搭建起一條可達的橋樑，如何幫助客戶一步步去實現夢想。《樂在工作》建議的方式，和上班族理財規劃的流程可說十分類似。

要有百折不撓的毅力，人生沒有常處順境的好事，毅力是達成任何目標的基石。要能自知、自律，別讓情緒衝動毀了自己的努力。要對自己有很高的期許，因為就像《秘密》一書所說的，人期望什麼，常常就會得到什麼。始終全力以赴，別將才能埋在地底下。追求不斷超越自己，知識與技能無人能奪去，真正的成就感是來自辛苦達成目標後的代價，不是投機取巧或名車豪宅所能提供。

自力尋求快樂，不倚賴他人，是實現快樂人生的最佳計畫。不要錯失機會，機會發自內心，還常偽裝成不幸、失敗、挫折，別想等最佳的機會，而是把握每個機會。別學恐龍，要持續去適應與改變，適者生存。勇於進取，不說我但願，而說我要開始行動。像QBQ所說的承擔責任，因為藉口有千個，但是沒一個是好的，勇於承擔，一切責任由我擔負。不要拖延，分清事情輕重緩急，就像Franklin Covey所介紹的管理任務方式，每週每天排定優先順序。

勇於冒險，只有死人才有最高級的安全感，真正的危險是不敢冒險。失敗是成功之母，從批評中學習。人非聖賢，不要只是回顧，而要思考現在下一步要怎做。激發自己與人的熱忱，微笑、立正、抬頭、挺胸、大聲說話、當作是初次做、當作是有趣的事做、給自己打氣加油。傾聽與溝通，與人合作，尋求雙贏。

大板根溫泉度假村

從北二高到三峽出口，大約一小時的車程就可以來到大板根溫泉度假村，它也是類似泰安觀止設在山區之中，不過一到門口就看到好多台遊覽車，可說是北縣國內旅遊的熱門景點。最令人失望的就是這個停車空間，可怕到讓人幾乎轉頭想走，水泥牆壁都是尚未完成抹平的狀態，樓梯沒有瓷磚，還在滴水，沒有止滑，難以想像任何一個正式開放的場地會使用這樣的停車場。這個建築的感覺和泰安觀止的感覺實在相距太大，雖然都是水泥沒完成的樣子，這是真正沒蓋好的缺陷。

由於正在下雨，怕步道太滑，先在餐廳小坐，順便用點餐墊下肚子，大廳雖然不小，卻是難以應付假日不斷湧入的團體，風味餐口味倒是不差。園區內外都有不少烤肉區，烤肉還真是胎台灣人最常見的團體用餐活動，不但已經成為節日的習俗，風景區的烤肉幾乎已經是團體旅遊的標準活動方式，好些個團體都在超大的烤肉區中一同歡樂。

spa區的確很大，但是由於許多家長帶著小孩出遊，嘻鬧的分貝數也不小，應該很難感覺到幽靜。天氣也放晴了，沿著馬路來到景觀咖啡屋旁的森林入口，入林前先去約了景觀湯屋，森林入口左側有幾間小屋，位於森林之中感覺十分清涼，想必十分潮濕，沿著石階向上，約莫五到十分鐘，就可以走到這棵以之為名的九丁板根，聽說除此之外全台另外一個大板根，就是墾丁的銀葉板根，我看這九丁板根的樹幹，本身並不算粗大，但是厚實的根卻是像一片門板般高，甚是有趣。看完板根我就下山，正好可以進入景觀湯屋，這屋約莫十坪，有冷熱泉兩池，淋浴與一張床，算是舒適，屋內可以遠眺對面的山，山形像是一個大三角形，十分方正，林相也十分整齊，還能望見整個園區到門口前各個建築的屋頂。這地方的泉質滑嫩，幾乎無色無味，和台北較常見的硫磺溫泉大為不同，聽說也是深入地下一千公尺所挖出的泉水，這和北投火山口所自然露出的硫磺溫泉應該是很不相同。在湯屋內休息，幾乎要忘了時間，不過最後還是趕上當天椰林西餐廳下午茶的最後關門時間，讓一天安排的行程都圓滿地走完。

回想起來，如果只看一開始停車場的狀況，心情真是糟到不行，這天可以說有個壞的開始。不過如果願意一步步去接受已經發生的事，在每個當下去尋找可以快樂的方式，少一點埋怨，多一點放鬆，看著可以做的事，注意値得感激的事，能在台北縣享受類似熱帶雨林的森林步道，不也是很特殊的機緣。能在人潮洶湧的時候，訂到一間私人湯屋享用，不是何等幸運。午後天氣放晴，讓我能安全看到著名的大板根，真是好運。

我看杜拜的展延償債

杜拜的帆船飯店是近年來常見的奢華旅行代表，不但新聞媒體推崇其金碧輝煌，也有許多旅遊節目深入報導其人定勝天的壯舉，在沙漠地區用錢創造出難以想像的人造建築，昨天這個杜拜銀行要求展延償債的新聞，不但出乎多數人意料，恐怕也是一個警訊，這些年台灣努力推廣觀光，也曾經想要以杜拜為師，這下可能要多思考一下了。

觀光原本是一個很好的無煙囪產業，賺的是很乾淨的收入，不但不破壞環境，還得要多美化環境才能提升觀光產業，但是如果太刻意舉債去做人造建築，例如像杜拜世界島這樣太龐大的造島計劃，在耗費資源與等待完工後的效益之間，太長的時間，就很可能發生資源耗盡，但是收入還無法產生的窘境。古代帝國很多時候最後的覆滅，都和耗盡國力去為一人建造宏偉的建築有關。

更可怕的是，太過獨裁，或是太過集中投資單押在一個計劃上，更容易在一次不幸中就讓全體受害很深，難以挽回。雖然巨型計劃很容易吸引資金，鼓動高昂的情緒，比較自由的市場競爭雖然殘酷混亂，就像基因的遺傳過程與天擇演化有其極為殘酷混亂的本質，生存才是這場遊戲中最一致明顯的限制。

如果你在投資杜拜上失敗，你得要思考當初是哪些條件吸引你，哪些分析讓你局得值得投資，現在又是什麼因素造成失敗，重新調整自己的投資分析流程，加上足夠的防禦性限制條件，避免自己未來再次發生這類型的投資錯誤。如果你沒有投資杜拜，那麼你該思考類似的風險是否可能發生在你現有的投資中，或者你自己的投資配置是否和造成杜拜世界銀行陷入危機的原因類似，有沒有太好大喜功，有沒有投資在太過龐大、時程太長的槓桿投資中。

讀《贏在不可能》與聽講紀錄

一位熱心的認證理財顧問湯雅如促成了《贏在不可能》作者陳建育對北部CFP的一場演講，還記得當初的電子郵件，提到陳建育是金革唱片的創辦人，像反射動作一樣我就去查了金革唱片的財務數字，由於數字不太理想，我就將這個發現轉寄給她，雅如十分積極地來電說她的實際體驗，說服我一定要去聽，聽完這場演講之後，我很高興她是對的。

陳建育的簡報很有趣，融合了很多種簡報技巧，是一個好講者，絕不無聊。一個接一個的故事，持續吸引聽者的注意力，畫面上簡潔到一句話的簡報，就像麥肯錫一書提過的簡報技巧；窮困與富足對比的兩張照片，有一年FPAT年會的來訪的CFP講者也用了同一技巧。陳建育的目標是希望鼓舞窮困的台灣孩子，不要輕易放棄，克服不可能，為自己開拓成功的人生。

第一個故事是他自己兒子不敢追求一位大學班上美女的體驗，他為了幫助孩子跨出不敢行動的第一步，請自己的朋友在大學暑假時，好好操操他的孩子，後來他在這個暑期活動中用英語能力，讓自己見過許多大場面與大人物，舉辦活動，主持典禮，體會到大人物也沒有什麼特別之處，一種自己也辦得到的自信油然而生。暑假結束後，他終於能很輕鬆地走向哪位如天仙般的美女，邀請她共餐，並在閒聊自己暑假的豐功偉績之後，贏得青睞。

故事要說的是一個簡單的觀念，你要勇敢，困難的事只要立刻行動就能解決，不可能的事，只不過要多花一點時間而已，你要培養自己的自信、自尊，別怕當傻瓜，能像個傻瓜一般的行動，最後打敗聰明人的就是傻瓜。就像他自己在離他老婆與別人成婚二十一天前時，決定要追到自己老婆，最後真的打動芳心，讓人跌破眼鏡的故事，他的人生真是一個永遠沒有不可能的範例。其實每個人心裏多少都有這種「不可能」的魔咒，要注意別讓這魔咒讓你什麼都沒做，因為每件事你都認為「不可能」而不做，或別人都告訴你「不可能」而不做，你老年時難免會後悔。

陳建育多次創業的故事也很有趣，多次成功與失敗，他也在三十出頭賺到幾千萬，就賣掉公司，想光靠投機股市賺錢就好，結果不但活得無趣，也虧掉全部資金。最後這一次他在五十歲，工作三十年後，再度依自己的計劃退休，老婆在加拿大鹽泉島(Salt Spring Island)找到一個夢幻般的理想環境，卻在八八水災之後，認為自己獨自在鹽泉島天堂享福，沒有貢獻能力給台灣許多貧困的年輕人，太自私，這些像他過去一般貧窮的孩子最能打動他的心，於是他選擇從書籍出版與演講開始，希望能建立知名度，然後能更進一步協助台灣的貧困年輕人。

這就是之前《樂在不工作》有提到的三項快樂退休要素之一【目的】，退休除了美好的生活環境、財務準備，三要素是【架構】、【目的】與【社群】，就像陳建育先生這樣上億身價的人，退休後最需要的其實和一般人也沒有很大的不同，也許他的【目的】會比我們大一點，名聲比我們響亮一點，臉書的粉絲數比我們多一點，但是這都無礙於我們認為自己的人生就是應該這樣過才最好玩。理財規劃的核心理念就是，每個人的計劃應該依據自己的優先順序與價值觀來設計，不需要執著於與人比較。

讀大前研一《旅行與人生的奧義》之理財規劃觀

大前研一認為自己後來顧問工作成功的原點是他擔任導遊的經歷，他認為人生就像旅遊一樣，好好擔任自己人生的導遊，就是美好人生的成功關鍵。把握人生每次旅行的機會，就像把握自己的人生機會一樣重要，別再說沒有時間去放假，也別再說沒有時間去完成人生的目標。即知即行，才是真人生。

大前研一認為旅行的兩大準則：一是千萬別沒做而後悔。二是很有自信地說，這地方就是要這樣玩最好。拿到人生中來看，最糟就是什麼都沒做，就混過了一生，老年時才懊悔，怎麼都沒有好好玩過什麼事情。要將人生過得精彩，就是要有一點自信，相信自己的選擇是最好的玩法，至少，對你而言，這是最好的過法，勇於做個選擇，然後對自己的選擇要充滿自信。

規劃旅行就像規劃人生一樣，理財規劃其實就是將人生規劃落實在財務數字上，唯有將夢想寫成數字，理性才能發揮效能，讓你的夢想更能實現。另外還要注意的是彈性，就像大前研一談旅遊時提到的重點，別只是拜訪名勝古蹟，也不要訂很緊湊的計劃，重點要放在活生生的人上，能隨心所欲到處走走，甚至花大半天無所事事發呆也不錯。別將自己的理財規劃放滿了一般人常放的老生常談，五子之類很像名勝古蹟的東西(銀子、妻子、房子、車子、孩子)，更別太在意別人的行程有多滿，而排了太緊的時程。

像大前研一這種名人推薦的行程，常常讓人羨慕，不是費用極為昂貴，就是所需時間、體力或其他條件十分特殊，名人才有的特殊招待，對一般上班族而言，幾乎不可能實踐一個，更別說每一個地方都能像大前研一先生一樣去上很多遍，但是我想大前研一的意思應該不是說貴的旅程就是好，或是稀有難得就是好，而是他真心認為這些地方，他自己的玩法最好，他要鼓勵大家的是不論你能去的地方是哪裡，你也要有這是你認為最好的玩法的態度與自信。理財規劃的目標不是最昂貴的最好，投資也不是報酬率最高的最好，而是你認為最好的方式和優先順序才是最適合你，對你最好的方式。

他認為有時候偏離了行程，繞了遠路，也沒什麼不好，你還是可以遇到不同的人，甚至繞遠路會讓你記憶更為深刻，他的人生觀就是所有想要做的事全部都要去做。他自己是個紀錄魔人，什麼都寫都紀錄，思考化為文字的過程，對大腦是一種訓練，記帳就有類似的效果，當你將生活支出化為數字的過程，對你的財務能力是一種很重要的訓練。重新複習這些紀錄與帳本，可以勾起許多鮮明的回憶，好的回憶則是人生老年最重要的防禦武器，讓我們覺得人生過得很充實而美滿。

旅遊、建築、人生的奧義

苗栗山區，一個我很少想到的台灣地區，唯一的記憶是大學時候，參加過一次大學社團舉辦的矮靈祭參訪行程，深夜凌晨的祭典，好冷好冷，灌了不少杯賽夏族人的小米酒，嗆辣得很，圍成圈跳著舞蹈，領頭的舞者腳上綁著木製樂器，隨著步伐，一進一退，發出神秘的節奏。多年之後，再次進入苗栗山區，要去的是泰安觀止這個溫泉旅館。

從下車處看泰安觀止，很奇特的感覺，建築的正面可以看到水泥未完工的感覺，看似支撑的木頭廊柱，可是原木又非垂直地錯落，給人沒有能力支撑建築的錯覺，秩序中置放了混亂，其實應該只是裝飾，從側面看，可以感受到不同陽光角度會造成的神秘光影效果，彷彿像是森林中隱約可見的灰色人造建築，的確是很別緻。

一入房間，自動開啟的電視開始介紹泰安觀止董事長的理念，用未完成的施工，來做為特色，以工藝的不完美來做為人類模仿自然有時技窮的特色，預計未來的青苔爬滿水泥牆面，水痕留在肖楠木浴池中的感受，可以隨著時間而越老舊越有特色。也許是我的腦子充滿了邪惡的想法，我聽起來卻像是經費有限，只好找到一個故事來說明解釋的感受，像是國民黨軍隊將撤退稱為轉進的心理認知技巧。無論如何，每件事都有其解釋，就看旅客是否願意買單了。

館內的木雕都十分有意思，它是經過一種火烤的過程，讓原木的油脂浮到表面，產生天然的保護，不需要上漆，也可以被手觸摸，越是使用，將會越有味道，是個很特別的設計。

不過房間實際住起來，難免感受不夠舒適，主要還是腹地空間有限，許多房間都沒有電梯可達，而需要經過樓梯，拉著行李出入並不方便。不過如果你能接受，董事長的解釋，不方便本來就是來到山中旅遊度假的目的，如果旅客只想要方便，則待在家裡最方便，何必要到山中旅遊度假呢？讓男人能為女人提行李上下樓梯，其實也很有浪漫的效果，可以算是山中旅遊度假的特色呢！

我喜歡它在河邊的無邊游泳池設計，雖然天氣與水溫都很低，游了好幾趟都還不能感覺到暖意，但是從水裏，可以看到對岸青蔥的山林和山形，左上角陵線上的一棵枯樹，更有萬綠叢中一點枯的榮枯對比，側身換氣的時候，能完全看到綠色的山景，真是很特別的感受。泳池兩頭有深淺之分，淺端太淺，沒辦法從一頭游到另外一頭，而需要中間停下來轉身，有點可惜。

熱的戶外溫泉池，面對著建築物的背面，整個背面都是落地玻璃帷幕的設計，可以映照出一個傾斜的山景在建築上，穿過溫泉池中的枯樹枝，能看見遠方像是ㄧ個鯊魚鰭形狀的山峰，也是相當富有詩意，最可惜是旁邊一直傳來怪手在整理河床與岸邊防護的聲響。這兩天一共泡了三趟溫泉，下午晚餐用餐前在戶外，晚上用餐後在房間內，隔日一早早餐前在戶外，十分愜意。

人生如果用旅行或建築來比喻，最重要的就是自己的認知，你如何認知發生在你身上的事件，不論是天生的限制，還是後天自己主動的選擇，讓自己快樂的方式，就是將這些事都認知成好事，為自己找到一個歡樂的理由，愛你所有的東西，愛你的旅行，愛你的家，當你喜歡你自己，你就有無限的快樂，不論這些在別人眼裏是好或是壞，只要是你的目標，是你的選擇，它們就最重要。

財務行為學與《道德情感論》The Theory of Moral Sentiments

如果《國富論》是近代基於理性的經濟學的濫觴，亞當史密斯的另外一本著作《道德情感論》，應該可以被稱為是財務行為學的濫觴。當然，《道德情感論》並沒有像近代財務行為學，針對每個心理偏誤(不理性)來做實驗證明其統計強度，而是依靠作者觀察與推理，我每每發現他的結論十分傑出，有超過作者時代的洞察力。

該書中所提到的「同情」(Sympathy)，並不是指憐憫(Pity)或悲憫(Compassion)那種情緒，同情其實指的是「設身處地」的想像能力，同情是合宜感的來源，合宜感則是道德的基礎，這和近代《快樂為什麼不幸福》所提的人類想像力的缺陷，其實有異曲同工之效。

他每次提到自然女神時，就讓我聯想到，這實在是掩藏在神諭之下的演化論，雖然他常常提到造物主與上帝，其將合宜感的來源歸於自然女神的做法，其實頗像是相信這是自然演化的結果，能夠促進繁衍的合宜感，會被留下來，並非每個人都經驗過了或是理性思索過何謂道德，才用契約(國家、法律)決定何謂合宜感。這些促進合宜感的概略規則，會在社會中被教導，其實很接近《自私的基因》中所提到的「瀰」的概念。

亞當史密斯觀察財富的效用發現，我們人類常常分不出手段與目的，為了達成目的，常犧牲太多去擁有與維護看似最能促進目的之工具。結果，你為了有最完美的手段，卻沒有時間能力去享受該手段所能提供的目的(效用)。最大的錯誤追求就是名與利，名與利看似都能促進人生幸福(效用)，財富讓你有很多獲得方便效用的選擇，權勢名聲也帶來多方便尊敬，但是權勢與財富都很耗費精力來維持，而且它們對人生很多不幸都沒有抵禦能力，例如權勢與財富都不能保護你免於焦慮、恐懼、悲傷、疾病、危險、死亡等。

這和我們理財規劃背後的邏輯很ㄧ致，做理財規劃不是要讓每個人都成為世界首富巴菲特，而是要讓人經過理財規劃後，獲得他理應可以得到的最多快樂。要增進幸福就要衡量，去獲得一個更完美的工具，所會促進的快樂，是否值得努力過程中所要忍耐的不快樂，做好這些取捨判斷則需要較高的理解、自制與同情的能力，雇用這方面的專家協助，則會提高取捨判斷的適當性。

讀《超級鉛筆素描講座》

素描像是ㄧ件很晚年也可以做的興趣，為了提高自己的興致與技術，去借了這本《超級鉛筆素描講座》來研究，讀起來很有趣，可能小學或中學的美術課，從沒認真沒上過，不知道是被借課了，還是我完全沒有記憶。真的有學到ㄧ些新觀念，雖然我猜這件事的精進，需要很多練習。

作者說素描的關鍵是透明體，也就是把要描的東西都想成一個只有表面的透明體，像可以看穿事物的感覺，可以將物體的外緣想像放在一個透明的立方體盒子中，就能夠有較準確的空間感。

其次就是透視法，這個我真的感覺很新鮮，如果以前老師真的有教過，真是完全都還給老師了。第一是立方體，一個是只有一點消失點的1點透視，正面的四條邊線集中到一點交會，另一個是有兩個消失點的2點透視，向右的四條邊線延伸會集中到一點交會，向左的四條邊線延伸也會集中到一點交會，共有2個消失點。隨著視角，與視線高度平行的切面最小，往下或往上切面都變大，消失點應在視線高度平行的位置。另外是光線的明暗，由立方體上方的明，左方的中、右方的暗。

其次是圓柱體，圓柱體一點透視的立方體的梯形切面，中間切線劃出橢圓，要注意低於視線的橢圓較胖，寬度則相同，而這個橢圓的長軸，並不會通過梯形切面對角線的交叉點，和從正上方看時對角線交叉點剛好是圓心不同。注意上下弧ㄧ般要對稱。若是躺下的圓柱體，橢圓的長軸，不會和包含它的立方體邊線垂直。反射光可能亮部會在中間、或兩側。

圓錐體則視可想向成三個圓柱體切面，三個切面的橢圓不只胖瘦不同，寬度也不同。球體也是類似的想像，只是有個方向的切面變化。球的明則是在中間稍高，依序稍亮、中、稍暗、暗、稍暗、中，向外漸次增加範圍，中的寬度範圍最大，之後寬度再縮小。立方體的上方主要為明，右方L形稍亮，內含小L形中。立方體的左方主要為中，上方ㄇ形稍亮，下方三角形稍暗。立方體的右方主體為暗，左方L形稍暗，內含小L形中，右方稍暗。

停下30秒，聽我說一件重要的事

『如果你和我做理財規劃，你的未來會更幸福。最近一個大型退休研究(註一)顯示：之前經常想到要先規劃的人，不但退休較快樂，生活水平也和退休之前較接近，退休不幸福和沒有計劃最相關。雇用我們CFP專業理財規劃顧問(註二)，可以讓你很輕鬆地獲得：更理性的決策，更高的長期報酬，更安穩的保障。夢想有更清晰、更可達成的藍圖，省掉你一堆煩人的瑣事(註三)。』

按此聯絡我。

這是CFP三三讀書會《麥肯錫的專業思維》讀書研討會後，給自己的小習題，如何在電梯間的三十秒中，嘗試說服目標人物，找我做理財規劃，是物超所值，對其有利的事。

註一：該研究結果有《Explaining Why So Many People Do Not Save》
《Information, Expectation, and Savings for Retirement》
《Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Planning, Financial Literacy, and Housing Wealth》
主要結論是，在類似年齡與收入的族群中，有做計劃(Planning)的人通常最後財富淨值較高，而且通常比較願意投資在高報酬率的資產上。
註二：CFP(Certified Financial Planner)認證制度可以參考國內、國外官方網站。
註三：可以進一步說明理財規劃六大步驟，以及各個步驟的細項，面談問卷，資料整理分析，目標設定與設計完成的方式，等等服務流程，需要很多時間與知識，才能完成一件理想的理財規劃，而且這些步驟對多數人不但太難、需要理性與數字能力，也很無趣，交給喜歡做這些事，擅長做這些事的顧問，就是亞當史密斯所說的專業分工。

屬於情緒類型的理財心理偏誤(Pompian)

被Pompian分為屬於情緒類型的理財心理偏誤比認知型少多了，也許表示他認為多數的心理偏誤都是理財顧問可以給予矯正的，這幾項則是特別難的偏誤。如果理財顧問是醫生，這些心理偏誤就是疾病，我們需要發展辨識的技巧，以及治療的藥品或是療程。

自我控制偏誤(Self-Control)，很多人都知道自己會極大化當前消費，不會自我控制為退休儲蓄，這也是很多時候儲蓄險對這類有自我控制偏誤(無法自制)者的強迫效用。好的理財顧問應該有方法來幫助客戶，控制消費，適當計劃，投資配置，瞭解投資紀律的重要。學界的統計顯示，越常想到退休計劃的人，將來針對退休後較為滿意退休生活，也生活的比退休前較佳，儲蓄與淨資產也較高。關鍵就是要想到要為未來做好規劃。

樂觀偏誤(Optimism)，指人偏向以內在思維取代更適合的外在思維(參考類別預測Reference-class forecasting)。樂觀讓人投資於自家公司、國內，太相信美好的預測，誤以為自己過去打敗市場。克服的方式也是要強調計劃與活在計劃之內，有規律地儲蓄，平衡的資產配置，長期複利效果，多聽專業理財顧問的理性意見，彌補個人投資所缺乏的紀律。

避免後悔型偏誤(Regret Aversion)，指人無法採取果決的行動，不認錯，不想實現損失，該積極時猶豫，賺錢時也會不願意賣出。且會導致偏向大型股、從眾熱門股與保守投資等。不敢下投資決定承擔風險，導致長期投資報酬偏低。因為行動錯誤的苦大於忽略錯誤，讓人不願意承擔勇於與眾不同的風險。顧問要讓投資人瞭解過度保守的機會損失，有紀律地投資，損失後要敢進場，不要持有錯誤的賠錢部位太久，不要從眾，不要只因避免後悔而偏好好公司，也不要持有賺錢部位過久。

現存狀態偏誤(Status Quo)，人傾向選擇可以保留在現狀的選項，類似不願改變的惰性，類似選單上的預設選項，預設選項通常都是最多人選的項目，和原賦(買賣比較)、損失趨避(輸贏比較)略有不同。顧問要想辦法克服客戶因此情緒偏誤而持有不適當資產的狀況，協助客戶做出決定，克服情緒問題，克服為了稅負考量而不願意做出適當資產配置的偏誤。

入圍2009年度最佳商業應用部落格

很高興經過多年，又能再次入圍全球華人部落格大獎，還記得該獎第一年時，我也有入圍，但是很遺憾輸給ㄧ位學校老師的部落格。

目前的報名資料有點小錯，我是2003年10月開始寫部落格，今年報名時ㄧ時沒注意，應該是沒改到開始寫部落格時間的那一欄。希望評審不是因為誤以為我今年才開始，才給我入圍。

商業應用部落格不是一條康莊大道，至少以我自己的例子來看，它並沒有直接帶來大量的財富，不過他的確是帶來不少週邊的商業效益，媒體採訪與報導，都是沒有它，我不知道如何切入的角度，即使個人沒有公關或廣告經費可以運用，靠著部落格，的確增加了不少曝光度。

希望今年能夠得獎啊！那就會是雙囍臨門了。

屬於認知類型的理財心理偏誤(Pompian)

投資者的心理偏誤被Pompian分為認知型與情緒型，他認為認知類型的偏誤比較容易改變，只要給投資人足夠的理性資料，就有可能讓他們調整這些偏誤的行為，以下是Pompian所整理的屬於認知類型的偏誤。

過度自信(Overconfidence)，又分為對預測過度自信，和對確定程度過度自信。自以為財務狀況很好，其實是最需要理財規劃服務的人。

代表性偏誤(Representativeness)，分為忽略母體機率，和忽略樣本大小兩種型式。多數犯了這個偏誤的人，是屬於對統計與機率都不太能理解與掌握的人。

定錨偏誤(Anchoring)，瞭解定錨效應，可以在談判與投資上都獲得好處。

認知失調偏誤(Cognitive Dissonance)，當新資訊與信念不和時會痛苦，於是會產生選擇性認知(忽略)，或是選擇性決策(固執)，而不能客觀依據新資訊彈性調整。

可取性偏誤(Availability)，分為容易回憶性，容易分類性，經驗狹隘性，容易共鳴性。避免在匆促間下決定。

自我歸因偏誤(Self-Attribution)，分為自我拉抬與自我保護，好事是自己的功勞，壞事是運氣不好。要學會客觀反省自己的錯誤。

控制錯覺偏誤(Illusion of Control)，誤以為可以影想隨機事件。要學會反向思考，瞭解機率，想哪裡可能出錯，保留思考紀錄。

保守性偏誤(Conservatism)，堅守舊觀點，不願意承認新資訊。要避免固執，當分析結果很明確時，要果斷行動。

模糊趨避偏誤(Ambiguity)，人選擇參與確定性高的機率活動，越模糊需要越高報酬補償。偏向本國、自己工作的公司股票、偏向債券多於股票。教育與知識則是克服模糊趨避偏誤的關鍵。

原賦偏誤(Endowment)，高估自己擁有物的價值。造成繼承、已購買、手續費等轉換的障礙，渴望熟悉度高的標的。多由整體來說明，是克服此偏誤的方法，或由小部位開始試水溫，來建立熟悉度。

心理會計偏誤(Mental Accounting)，人不願在同一心理帳戶承受相繼的損失。容易分開看利息與本金，忘了本金資本虧損的風險，卻花了利息帳戶的錢。要教育客戶注意總報酬，各帳戶之間的關係，注意現在而不是過去的賬上未實現獲利。以財務目標為導向的心理帳戶，是屬於有幫助的心理會計現象。

確認偏誤(Confirmation)，只注意符合信念的意見。要尋求反向意見。

後見之明(Hindsight)，低估事件的不確定性。說些崩盤的故事，鼓勵客戶去檢查失敗的投資，避免過度批評與讚揚基金經理人。

框架效應(Framing)，不同描述造成人們不同決策。顧問要注意風險問卷問題的設計與描述，要鼓勵大範圍的視野，目前損失的人易偏冒險，賺錢的人易偏保守，要適當教育資產配置。用中性(非正向也非負向)ㄧ致的方式來描述與呈現事實。

讀《從0歲開始》On Becoming Babywise

如果不是基督徒，可能不太容易接受這本書中嘗試用創世紀的故事來說服父母的方式，作者認為養育最重要的觀念是認知到夫妻才是家庭中最重要的關係，父子或母子關係都必須在夫妻之後，只有好的夫妻關係，才有好的親子關係。要記得是夫妻歡迎嬰兒來到家庭，嬰兒並不是家庭的中心。這個觀念其實不需要是基督徒，只要理性一點，應該也能夠接受。

我們歡迎嬰兒來到家庭，但是家庭原有的秩序，也就是夫妻關係，不能因為嬰兒而被破壞，當兩者衝突時，要先保有好的夫妻關係，就像在飛機中遇到失壓要先戴好自己的氧氣罩，才能去幫小孩戴氧氣罩。《從0歲開始》主張PDF(Parent Directed Feeding)，由父母決定嬰兒的作息，而不是聽從嬰兒的任性。父母為了替嬰兒建立秩序，自己要先有秩序，嬰兒的生理時鐘一旦適應了有序的生活，將會過得比較好，醫院裏對早產兒都會施行嚴格的餵食作息，因為研究顯示，這樣最有利於早產兒的生存，為何我們對健康的嬰兒就不用最他最有利的方式，也就是有秩序的PDF餵食法呢？

出生～8週，每天餵7～8次，開始餵食時間間隔3～3.5小時。8週到15週，餵食間隔3～4小時，夜間睡眠延長到9～10時，白天餵4～6次。16～24週，夜間睡眠延長到10～11時，白天餵4～5次，三次加副食。25週～52週，白天餵3～4次，早上下午各小睡1.5～2小時。

保持餵食、清醒(活動)、睡眠的節奏循環，餵食約30分鐘，再活動約30~60分鐘，時間一到就放下他讓他去睡，睡1.5小時到2小時，醒一段時間後小孩若哭鬧就是該睡了，小孩哭是正常的，哭30分鐘以內，不會造成傷害，特別是哭哭停停的方式，更沒問題。

使用PDF的另一大好處是很容易分辨正常的哭，和不正常的哭，在正常節奏的時間哭，例如餵食時間附近哭，當然就是餓了，餵完活動一段時間後哭，當然就是想睡了。要注意的就是該睡的時候，如果在哭，不要去抱、搖小孩，要讓他自己學會在該睡的時間自己想辦法入睡。醒來哭鬧，可能是沒睡飽、尿布濕、被外界聲音吵到、姿勢不對，如果時間還不夠，檢查一下後就讓他繼續睡，記得是由媽媽決定睡覺、起床的時間，睡飽的小孩醒來會發出快樂的聲音。

以下是不正常的哭的時機，正在餵奶時哭，餵完奶立刻哭，小睡一半時哭。只有睡覺前的哭，是要訓練他自己睡著而要等待哭聲漸小。作者這裡用上帝與耶穌的故事來說明父母對子女哭的反應，當耶穌被釘在十字架上時哭喊上帝，上帝並沒有介入，上帝沒有為了證明他的愛，而在我們每次哭泣的時候都跳下來安撫我們。為了寶寶更大的好處，我們也不該介入寶寶的哭，而要忍耐。

推：媽媽歌

群創3481與奇美3009換股合併之折溢價

這樣的合併其實，群創並沒有拿出現金，只是合併之後，群創的獲利會和奇美的虧損合併計算，讓最後的盈餘數字變好看ㄧ些，本質上群創的股東並沒有拿錢出來買下奇美，換股後，甚至有可能奇美的原股東在新公司的股份，比原群創的股東持股比率還高，但是ㄧ般人只看市價，可能會以為奇美換到高於市價的群創，而感到很高興，其實，以長期投資人角度來看，興奮程度沒有想像中高。

2.05股奇美，換1股群創。由於奇美沒有獲利，不適用本益比來比較，其價值應該是用私人投資人願意購買的價格來計算，也就是這些設備人員，對另外ㄧ位經營者的價值來估算。群創則有獲利，可以用本益比來估算其市值。

奇美過去八年獲利670億，但是只能配出150億，過去五年平均獲利118億，90年虧35億，平均估最可能盈餘41億，以10倍本益比估411億。98Q3淨值1788億，20.53元，市價18.8元，市值1645億。90年淨值198億，97年淨值2010億，顯示資金不斷投入資本投資，七年淨值增加了1812億。

這個不斷的資金需求，可能才是奇美雖有長期獲利能力，卻希望與鴻海旗下企業群創合併的主因。

群創過去六年獲利244億，配47億，其實獲利規模還低於奇美電的670億配150億，近五年平均獲利49億，若以10倍本益比估490億。98Q3淨值941億，29.03元，市價47元，市值1524億。由於群創的(五年平均獲利)本益比高達 1524/49=31倍。

目前大家以為的溢價是用18.8*2.05 < 47 的價格來看。若單從整間公司的價值來看，奇美電約1788億/20.53元=87億股，除2.05，換42.5億股群創。群創原有約941億/29.03=32億股，合計74.5億股，合併可能盈餘約90億，若以群創的本益比倍數來估31倍，則市值可能到2790億，新奇美每股約37.4元。奇美電原股東的新奇美股票市值約為37.4*42.5億=1589億，和現在市值1645億接近，長期來看，以價值而非價格看，並沒有很高的溢價，而是略為折價(約96折)。新奇美淨值將為1788億+941億=2729億，每股淨值36.6元。原本20.53*2.05=42換36.6淨值，也是折價(約87折)。

讀《行為財務學與財富管理》

很巧，正在讀這本《行為財務學與財富管理》，該書的作者Michael M. Pompian的文章，就被本期(No .13)的台灣理財顧問認證協會的電子報挑選出，這篇發表於Journal of Financial Planning的文章【Incorporating Behavioral Finance into Your Practice】，就是這本書的發端，書與文章都很值得CFP理財顧問ㄧ讀。

他的主要建議策略有兩個方向，第一是將行為財務學所發現的偏誤，分為兩大類，源自認知的行為偏誤，和源自情緒的行為偏誤。針對這兩者，他認為理財顧問應該做不同的處理，因為源自認知的偏誤比較可能糾正，只要提供足夠的理性資料，客戶就可能接受調整，所以針對這類型的偏誤要去調整。反之，源自情緒的偏誤，比較不容易調整，他建議理財顧問反而要適應客戶的這些偏誤，不要去糾正他們，而是去適應這些偏誤可能存在的事實，納入計劃的考慮中。

第二個方向，是用客戶的財富多寡來判斷，面對財富少的客戶，顧問要盡量糾正調整客戶的偏誤行為，因為錢少的客戶經不起偏誤行為造成的損失。反之，財富遠高於生活所需的客戶，顧問要去適應客戶的偏誤，甚至迎合加強偏誤造成的財務行為，以便客戶能持續的執行計劃，即使會造成略為偏低的報酬率，能讓客戶持續執行比較重要，可以適應一下客戶偏誤，不需要用最佳化的理財配置來規劃，而是可執行的最適化計劃，可執行比最佳化來得重要。

書中25章有個有趣的建議，是利用性格測驗的結果來給予不同的資產配置比率建議，他建議使用Myers-Briggs性格測驗，將性格中的四類，與人互動內向(I)或外向(E)，注意外界靠感知事實(S)或直覺想像(N)，做決定靠思考分析(T)或憑感覺他人的影響(F)，喜歡的生活型態靠判斷確定(J)或靠知覺開放(P)。將十六種性格分到風險忍受(感受)程度的五個程度上，給予男性33%(INFJ)~100%(ESTP)股票比重的建議，因為男性ㄧ般較能接受風險，給予女性0%~66%股票比重的建議。他認為性格測驗的運用是很值得延續的研究方向。

備註：如果你是CFP卻沒有收到協會的電子報，請按此連接前往訂閱。
或聯繫張菱心小姐 02-23965856 ingrid@fpat.org.tw
何珮玟小姐 02-23965698 vickyho@fpat.org.tw

讀《財富顧問的優勢行銷》

不久前聽了ㄧ場作者倪躍軒的演講，於是去找他這本著作《財富顧問的優勢行銷》出來讀，倪是從保險行銷出發，此書中他試圖股勵保險業務人員從商品介紹員的角色走出來，定位在成為財富顧問，因為商品介紹員的角色將難以與銀行通路近競爭，且當消費者資訊取得越容易，商品介紹的行銷效果就會越差，倪認為財富顧問是藉由流程、資料庫、需求分析來凸顯出對客戶的價值，財富顧問是保險行銷的下一個潮流(S曲線)。

他以劉純生提出的瀑布圖與現象圖，來說明目前金融機構常見的電腦程式，往往輸入的參數只是想最大化客戶的需求，讓客戶多買一點，而忽視客戶長期的現金流量管理，與財務目標的實現。商品介紹員的流程就是激發興趣、說明商品、促成與拒絕處理。財富顧問的流程是接觸面談、建立資料庫、分析確定需求、解決方案說明、執行。

倪認為依據客戶資產與所得的大小，客戶的需求分階段，主要會是保障、投資、節稅、移轉。而財富顧問的核心能力是：掌握流程的執行力、面談問句的技巧、財務計算的能力、發掘需求及提出解決方案的洞察力。最佳的銷售技巧就是「設身處地」，買方注意的是成本、風險報酬與方案，要注意客戶評估的項目與優先順序，藉提問來了解客戶看法，擴大客戶的思考範圍，強調有總體規劃的好處，改變思考的順序，轉變思考的框架。行銷的本質是創造需求，從明確需求到內隱需求，財富顧問則是更厲害，要發掘客戶自己未知的需求。

磨練自己的問句能力，針對主題寫出六十個問句，將問句分類成封閉式、開放式、事實性、感受性、直接式與間接式。或依階段功能分為訪談式、聚焦式與結論式，第二層在分為挖掘問題或探索影響。注意修辭，練習同一個問題，採用正面、負面與中性的修辭。每次面談先準備好問題，每個問題預留3到5分給對方回答，越重要的問題要放越前面，可以用假設自己是記者要採訪大師的專訪問題來做練習。封閉式用來建立關係，避免太多像審問。開放式深入溝通，防失焦。事實性了解行為，避太生硬。感受性，探索感受，避交淺言深。直接性，切入重點快速，防太犀利。間接性，能設定情境，小心情境可能不正確、不適當。

預防誤診，除了問診仔細，還要檢驗與儀器掃描，收集資料建立資料庫，支出與負債較容易收集，可以先做。不應該沒有問診，或是沒有分析，只是推銷特效藥，更不該給多種特效藥讓客戶選，醫生沒有讓病人自己選藥的道理，財富顧問也不該有讓客戶自己選買任一商品的想法，如果你想的是隨便客戶買什麼都好，這就是商品介紹員的心態。要避免偏離方向、只想引導商品、缺乏知識的障礙。財務計算機可以幫助顧問現場計算數字給客戶看，就像聽診器一樣重要。

財富顧問要扭轉客戶被自己的貪念、投資顧問與媒體所影響的短期投機心理，聚焦專注在長期的財務目標與長期投資。巴菲特建議，不懂的人就定期定額投資市場指數基金，懂的人，則不需要分散投資。財富顧問要能分辨風險接受度與風險承受度的不同，風險接受度是客戶答問卷的感受，風險承受度是依據財務資料庫所分析的事實。財富顧問不該報投機的明牌，不該預測進出時機。依據目標、現金流、風險承受度來決定資產配置的股債比，每兩到三年再平衡ㄧ次，要與客戶溝通清楚，不以獲得超額報酬為目標。

財務顧問的服務(矯正)價值在於為客戶移轉框架，利用指向式問句、計算機、故事、情境、參考點、用文字、數字、觀點來讓客戶接受新的理財邏輯框架。先了解客戶原有的人錢關係的內在認知，他如何形成的認知，他如何外顯表達這些認知，再利用問題指向來引導新的角度，建立新認知，最後用解決方案改變舊行為來穩固新的框架。

分析客戶在你提案後什麼都不做的優缺點，提出明確的數字。分析客戶去找其他業務人員比價的優缺點，商品介紹員與財富顧問的差異，強調提案的價值差異，顧問要創造出有明確數字的價值。提昇財富顧問的價值，需要終身持續努力，才能獲得客戶的尊重，所謂成功，是盡全力，而內心平靜，能自我滿足。

讀《樂在不工作The Joy of Not Working》續

做個有強烈動機完成事情的人，不要有「只要我長大」的毛病，沒有不費力的《樂在不工作》之道。問自己：生活中，你真正想要的是什麼？記得去思考哪些是被別人所制約的，是別人告訴你的。你可以用心智圖的方式來思考你的休閒選擇。問自己：如果你只能再活六個月，要從你的休閒選擇心智圖(休閒樹)中選出非做不可的事，會是哪些？

在人生摸魚，不會摸到大白鯊，只是你哪裡也到不了，最後會很厭煩，看電視會害死你，學希臘人多運動，成為強健體魄的人，很多快樂是只有強健的人才能體會。問自己一些蠢問題。當個旅行者而非觀光客。閱讀。寫作。參與而不是旁觀。

珍惜你唯一有的「現在」，不要憂慮昨天的，也不要憂慮明天的。練習專注的能力，練習感受與控制自己的情緒。順其自然。真正的快樂就是知足。學小孩歡笑。過程重於目標，欣賞、讚美、感謝一切。

獨處比有壞同伴好，注意獨處的快樂面，把獨處花在有創意的事上。寂寞的人愛到外面光亮處尋找解鑰，卻忘了他是在裏面ㄧ個人的暗處掉了這把鑰匙。享受獨處需要高自尊，要先愛自己。要避免與某些人相處，悲觀、厭煩、消極的人。在你的休閒樹上找些獨處可做的事。獨處也引以為樂就是孤獨，自我實現的人是內發的，他們在自己內在得到滿足，欣賞孤獨，但並不孤僻，獨立但也喜歡與人相處。

金錢在休閒的角色，金錢不能確保快樂，把金錢當作目的，就會失望。問自己：你期望生活有多少現代化的輔助，你需要多少錢才能或快樂滿足的生活？不要以為完全的保障可以建立在財物上，真正的保障是你創造、謀生的能力。問自己：錢會愛你嗎？錢能幫我們提高快樂的程度，是要看我們能多聰明地運用它，而不是看我們到底有多少錢。富蘭克林說：「錢的本質沒有任何產生快樂之處，ㄧ個人擁有越多，就想要越多，它沒有填滿空虛，反而造成另一個空虛。」年薪五十萬不快樂的人，和年薪千萬不快樂的人，差別只在生活較舒適、較有品位。

退休前的人以為退休最重要的是財務、健康、朋友，真正已經退休的人認為最重要的是健康、朋友、財務，財務的真實重要性低於想像中。真正的經濟獨立就是量入為出，永遠保持ㄧ個最低儲蓄率，例如10%，你就是經濟獨立的人了。虛榮、炫耀都只是缺乏自尊的結果，謹慎用錢，我們的需求可以很低。錢對滿足沒有作用，滿足決定於動機與完成活動，有錢最多只能你沒有不滿意，想有快樂滿足，就要有機會完成困難的任務，這任務不需要是很花錢的事。

九局下半兩人出局，只要球賽還沒結束，就還沒完，要如此地看人生。退休的真實意義是從工作解放中自我實現，是人生的新高點。沒有人在臨終前會說：「我真希望我自己多工作一點。」ㄧ生最寶貴的時刻，都是在不工作的時間裏，開始好好休閒吧！

讀《樂在不工作The Joy of Not Working》

如果你以為《樂在不工作》是表示不工作就一定能快樂，那你就是陷入普通人的迷思了，另外一本名著《樂在工作》和這本《樂在不工作》，我認為其實講的事情是殊途同歸，樂不是由工作或不工作決定，你快樂與否是由你所決定。如果你懂得方法，你既可以樂在工作，也能夠樂在不工作。

第一個基本重點是健康的態度，其次是思考與行動要有彈性，第三是要擺脫像奴隸一般的工作觀，重回柏拉圖的倫理觀，我們工作以得休閒時間，休閒則是人最有生產力的時候，人要利用休閒思考、學習並實現自我。喬治卡林的喜劇告訴我們人不要一心只想得到身外之物，最後你會發現所得不是我們最需要之物。人生快樂的真諦在於我們經歷了什麼，而不是我們持有了什麼。

問你自己：你是什麼人？記得別讓工作決定你是什麼人。工作狂是弱者，真正的強者既樂在工作，也樂在休閒。三十五歲就該為退休的休閒規劃做準備，休閒的興趣與技能要在退休前就學會。時機永遠不會成熟，你永遠不可能在退休之後，再用錢買回之前做差勁工作時，所失去的歡樂。有心要做就做得到。瞭解自己有能力，有創造力，永遠餓不死，這才是最好的財務安全保障。別忘了，沒時間是自找的，藉口有一千個，沒有一個是好的。

休閒是ㄧ種必要也值得去追求的目標。休閒需要有架構、有目的與有社群。厭煩(無聊)是現代人最大的敵人，厭煩是我們自己的傑作，只做簡單舒服的事，會讓你最後感覺困難又不舒服。歡迎問題，用創意解決問題，經過失敗才有成功，怕當傻瓜的人比傻瓜本身還低一級，要勇於與眾不同。

喪禮要開始比婚禮多了嗎？

前不久閱讀《哲學的慰藉》時，讀到一段希臘神話關於命運女神的故事，這位女神的脾氣捉摸不定，不按牌理出牌，更不依循道德的準則，真是對「命運」很貼切的描述，也唯有心理上如此認知發生的「命運」，才讓人略微寬心，如果對「命運」有太多正義、公平的期待，在人生的過程中，當期望與現實有巨大差異時，勢必會憤恨不平，難以接受命運女神的做弄。

越長壽，被邀請去喪禮的次數就越比婚禮來得多了。意外之所以叫意外，就是它完全無法預料，更無法讓人解釋。疾病並不會依據道德、正義、公平來選擇患病的病人。在喪禮上，思索著人生，回顧朋友的人生，精彩處，感人處，留戀處，你會發現真正對一個人生命最重要的部份是哪些。最常出現的人影是誰？最常留下身影的場所是哪裡？最珍惜的寵物是什麼？人生最關鍵的時刻與事件是哪些？

你不得不發現，工作，絕不是以上問題的答案。

悲傷會過去，記憶會淡化，兩代以後，誰還記得阿祖的故事與長相呢？你又為什麼要在乎有沒有人會記得你呢？畢竟，死後人已經沒有知覺了，又有什麼好在乎的呢？真正要在乎的是「現在」，要如何認真過日子，善用時間，追求、實踐、享受你想要經歷的事，創造自己能樂在其中的生活。

看到朋友，為了她的小孩準備了未來十多年的生日卡片，仔細寫下對人生最愛的不捨與關懷，對生者的感激與祝福，雖然過去工作上的往來十分拘謹，還是不禁熱淚盈眶，相信她的孩子，也會在未來的日子裡，一年一封地體會母親無私、全心的愛，就如她母親所期待的，成為一位更好的人。

讀《買到夢想家－學會購屋的第一本書》

這本書有趣的是從一位想購屋的工程師的眼光，來說明一般房屋購買的重點，算是一種理性使用者的觀點，不是學術性的不動產投資，也不是市場性的房地產致富術，而是實用的購屋自住者的經驗談，由於是經驗談，而且他的購屋經驗也有限，只是一方的看法，算不上理論或證明，但是許多理性的思考過程和步驟，倒是值得給大家借鏡。

一理通，百理通，用工程師的理性來思考，有助於一般人購屋的決策過程。他建議用人、事、時、地、物的分類方式來思考購物需求，這方式看似簡單，確也是符何麥肯錫的思維中所建議MECE，彼此獨立、涵蓋全面。

空間大小的設計，他充份顯示工程師愛算的特質，不像一般人難以想像多大的空間才夠，他實際去先算出沙發、餐桌、走道的空間，來估算適當的大小，於是可以從賣屋的大小尺寸就能掌握將來能放入的家俱，不需要實際放入就能計算。這點比一般人好很多，一般購屋者沒有空間想像力，往往依賴樣品屋，對空屋，或是光看圖，無法想像是否是適合的房屋，這會造成購屋的劣勢，由於你無法想像，於是可選擇的標地就只剩下備投資客整理好的房屋，可選擇少，自然只會買到較貴的房子。

例如他提出透天房子的樓梯設計，以高２０公分，深２５公分，寬要五公尺以上，都是很實際建議，也是配合樓高，經過理性規劃測試的數字，從這些數字推演過程，可以看出思考方向，很值得購屋者比照他的思考邏輯，去做自己的需求的推衍，這樣你就夠容易知道自己的夢想家大致上是甚麼尺寸，而不會看到一個空屋，卻不知道他到底最後能不能成為自己的夢想屋，這就像是夢想的實現，需要仔細理性的細節推衍，才能定出每個步驟需要的條件，以及如何彈性達成最多的夢想。

企管顧問給理財規劃顧問的啟示

《麥肯錫的專業思維》中提到企管顧問對客戶而言最大的價值，就是洞察力，這一點對理財規劃顧問的價值是很重要的啟發，企管顧問通常被企業雇用去解決一個問題，目標是改善績效，但是企管顧問的建議若希望真正能幫助企業，關鍵就在企管顧問的洞察力，能看出對企業而言最好的改善方案。同樣的在個人財務的問題上，理財規劃顧問服務的價值，應該也是發覺客戶個人無法發覺的重點，增進客戶可享的幸福。

該書還提到，麥肯錫的行銷方式就是不行銷的行銷，關鍵在於不斷提昇企管顧問的能力與經驗，利用書籍出版、研討會或演講，來發表麥肯錫的專業，然後讓有需要的企業來尋找麥肯錫的協助。這和理財規劃顧問也很像，我認為理財規劃顧問應當不斷學習改善自己執行理財規劃所需要的智識與能力，而不是浪費時間在陌生拜訪式地開發客戶。不行銷的行銷才是專業顧問的最好行銷方式。

維護客戶關係最重要的項目是做好專案後續的執行，唯有確保發表的建議會被客戶執行，客戶在執行之後，能獲得實際的績效改善，客戶才會在下一次有問題的時候，想到要雇用上次成功完成專案的企管顧問來服務，這樣才能維持源源不絕的顧問生意。

企管顧問最重要的發現事實的方式就是面談，理財規劃顧問也是，該書建議每次面談都要先設定好議題，也就是仿照MECE方式的架構圖，設定針對該對象鎖要發現的事實。對理財規劃顧問而言就是面談問卷，以問卷為架構來了解客戶的真實財務狀況，以及性向、經驗、偏好、夢想等。面談議題應該要先給對方，好讓對方有所準備，並從較輕鬆的話題開始切入，關鍵問題可以在臨走前，在門口時停下來，再問，讓對方在以為已經結束的心情下，可能會有較真實的答案。

發表建議的時候，最為重要，務必要以結論開始(以終為始)，然後在逐一解釋各個步驟的事實。否則可能花了很久的時間說明細節，最後說結論的時間太短，或是對方已經失去專注力。一個簡報畫面只說一個訊息。嘗試用30秒電梯時間來說明你的建議。不要浪費時間為簡報做美工，客戶付錢是為了獲得有用的建議，而不是為了請我們做漂亮的規劃建議書。

理財課程可不可能像瑜珈課一樣有趣呢？

很多學習瑜珈的人，上瑜珈課就像吃飯睡覺一樣規律，每一次的課程，從暖身開始，到放鬆結束，聽著瑜珈老師的指令，跟著老師的動作做，剛開始的學生也許做不到困難的動作，較資深的學員則老師會特別加更進階的技巧，每個學生都得到適當的關注，每堂課都能覺得有趣，且感到自己的進步。理財規劃課程可不可能做成像瑜珈課一樣有趣呢？

除了以理財為業的人，多數人都認為理財是很無聊的事，大家寧可去學瑜珈，柔軟身體，也很少聽到人去學理財課，更別說認為他是很有趣的，理財不是太過艱深學術，就是太過浮濫造假，鼓吹造神。一般人如果在家有閒暇時間，恐怕寧可打開電視發慌，也不願意拿起本子開始整理自己每天的帳簿，了解自己的財務狀況，對他們而言，電視的娛樂比自己的財務現況有趣多了。

如果有這樣的課程，帶著你，一步一步做給你看，讓你跟著做自己的理財規劃，像瑜珈課一樣，財富多的人做一些高階動作，財富少的人作些基本動作，依據你自己的家庭狀況來自我演練，每堂課都來練習一些標準動作，讓每個人的自我理財規劃能力有機會演練與逐漸提昇，會有人想上這種理財規劃練習課嗎？最近知道一些認證理財規劃顧問在規劃這樣的課程，如果你有五人以上，願意持續練習理財規劃的動作，改善自己的財務狀況，需要一個導師引導與示範動作，可以EMAIL與我聯絡，我會轉寄課程聯絡資訊給你。

讀《哲學的慰藉》

艾倫狄波頓在《哲學的慰藉》中，告訴我們在不快樂的時候，如何用不同哲學思想方式，來處理這些感覺，讓人快樂。他列舉幾種常見的不快樂，以及適合的哲學解藥。讀起來十分有趣，讓看似飄邈無用的古老哲學，彷彿成了新世紀的心理治療法。

當你不受歡迎時，你可以思考蘇格拉底的故事，他被雅典的陪審團多數決，判了死刑，他沒有改變初衷，迎合多數的看法，而寧可堅定自己的看法，即便是喝下毒藥，也不改變。觀念的正確性不在於他受人歡迎或唾棄，而在於它的邏輯是否正確，我們要遵守理性的命令。

當你遭遇挫折的時候，你可以思考塞內卡的故事，他從位居高官被貶到小島，失去富貴，幾年後當他的學生，也就是皇帝尼祿要他死的時候，他也坦然喝下毒藥。斯多葛學派認為挫折是期望與現實的強烈衝突，挫折來自於我們視什麼為正常，如果對命運女神的作弄有正確的認識，則你就不會感覺到挫折、憤怒、震驚、不正義、憂慮、被嘲弄，因為命運女神隨時都可能施予災難，她的給予並不以道德作為標準，你才能平靜地面對你將遭遇挫折的必然性。

當你被認為有缺陷的時候，你可以思考蒙田的思想，很多時候事物都被美化，實際上，人總是努力追求智慧但又同時愚昧而平凡，大哲學家也會放屁、陽萎、不孕，在不同文化中，在一個地方是優點的事情，可能在另外一個地區就成了缺陷，什麼是聰明人該知道的事，也有知識與生活智慧之分別。坦然接受我們是半智半愚，偶而有理性，但是時常有情緒波動的動物，才是適切的哲學。

當你因感情心碎的時候，你可以用叔本華的哲學，愛情中，我們不是在尋求知性的愉快，而是仰賴生殖繁衍的本能，叔本華稱為「生命意志」，該無意識的力量遠高於我們的理智。這個想法很類似自私的基因一書所講的，人類是自私的基因為了繁衍所造出的載具，唯有給予人類對愛情和生兒育女極高的期望，才能騙得到人類去承擔繁衍基因所需的適應環境的繁重工作。若你能成為此命運的理解者，就可以減少受難者的感受。

當你陷入困頓的時候，你該讀尼采，尼采認為圓滿無法從避免痛苦獲得，像登山，唯有經歷上坡痛苦，才能到達頂峰。像寫作，你需要持續鍛鍊十年，避免贅字，紀錄有創意的小故事，吸引人的形式，講故事給人聽，並觀察別人的反應，揣摩人行為的動機，十年鍛鍊後，你的寫作才能拿到工作室之外給人看。從生活中獲致喜悅的秘訣是生活在險境之中，將苦難昇華成學習，困頓是達成圓滿的先決條件。很像孟子所說的天將降大任於私人也，只是天之大任換成了達成圓滿。

讀《幸福建築》

建築可以給人帶來幸福嗎？很多人在賺了錢之後，都會以建築一間豪宅為傲，巨大的房間，雕樑畫棟，歷史上的君主也都為自己建築巨大的宮殿和墳墓，在人類的歷史上，超高建築，與壯觀宏偉的教堂都是歷代的重要活動，往往耗盡資源，甚至是很多時候改朝換代的原因。為什麼，人總是不能忘懷建築的行為呢？難道是幸福的象徵嗎？擁有心目中最好的建築，就是幸福人生嗎？

建築也許不能直接帶來幸福，但是建築的確有影響人心的能力，過去的歷史建築已經不能再次讓人經歷，但是許多中古教堂還是保持的不錯，宗教都很知道建築的力量，進入一個教堂中，高聳直立的空間內，彩色的玻璃窗透入陽光，人在其中，很自然就能體會上帝的存在，產生敬畏上帝之感受。佛教的寺廟，回教的清真寺，它們傳統的宗教建築，都能提醒教徒，教義中的世界，也讓長時間住在其中的服事人員，更堅定其為宗教獻身之意願。

建築的流行樣式一直在改變，沒有不變的道理，只有一些原則，來彰顯這是一個人造的物品，我們傾向造出自然界中沒有的特色，讓人一看就知這是人工的製品，宣告我們自己的存在，藉建築告訴別人我們是怎樣的人，也提醒自己我們對自己的認知。建築有指向(說話)的作用，像埃及的神廟，都在牆上畫滿了祭司的故事。建築常代表了主人的理想，雖然擁有物品不代表獲致該物品所表現的特質(美德)，但是讓自己環繞在充滿創意的建築環境，建築的確有機會引導我們，就像宗教建築的設計目的一樣，我們應該盡量讓自己暴露在有益的環境中。

我們應當努力建設美感的建築，讓建築引導我們走向幸福之路，一般性的美感要素包含秩序、平衡、優雅、一致性與自知之明。秩序還需要有繁複變化的襯托，讓秩序與混亂之間充滿緊張關係，建築需遊走混亂的邊緣，只有在危險中，安全才顯得珍貴。平衡新舊、陰陽、奢華與樸實，對立的元素讓人聯想到人性中理性與情感的衝突，暗示我們也能在人生中調和性格中各種極端，維持平衡的美感。優雅是用最少的力氣來完成看似艱難的任務，簡潔則是花費極大功夫，解決複雜困難後的成果，優雅的設計，暗示我們承擔生命重擔時，希望自己能表現出的優雅態度。不只建築本身各元素的一致性，也要與環境、情境、時代精神一致，我們不喜歡虛偽的人或建築物。自知之明意味著要有理性的規劃，符合實際使用的需求，注意人類各種面向的需求，不能太極端，忽視使用者的欲求，而是要將喜悅可能的來源轉化成合適的規劃

讀《麥肯錫的專業思維》

麥肯錫是美國知名的管理顧問公司，他們提供企業界的管理顧問服務，是一種知識密集的服務業，如果用麥肯錫來比喻我們理財規劃顧問業，理財規劃顧問服務就像是針對個人與家庭提供財務管理顧問服務的行業，由此來看，麥肯錫的許多思維，很值得理財規劃顧問從業人員參考。

首先我注意到的是一個小小的名稱差距，當麥肯錫參與一個企業的專案時，他們將這個專案稱為參與(Engagement)，而不使用一般的專案(Project)這個字眼，這個小差距提醒麥肯錫，提供企管服務，必需要激起公司內部員工的參與，而不是光把專案內容流程走完而已，因為為有激起參與，才能產生改變，才能創造出價值。同樣的理財規劃顧問，也該要謹記客戶的參與程度才是成功關鍵，專業知識只是工具，如果不能在過程中替客戶創造出附加價值，則理財規劃顧問的服務，對客戶而言，就沒有值得付費的價值。

麥肯錫的專業思維主要在於介紹其處理企業問題的流程，分為三大塊分析問題、管理組織與發表成果；我想這就像CFP給我們的訓練，將理財規劃分為六大步驟，建立信任關係、收集資料擬定目標、分析資料確認整體財務狀況、共同制定計劃、協助實行計劃與檢視監控計劃進度。

在分析問題上，首要的工作是建立一個分析的架構，這個架構可以沿用，也可以針對企業狀況特別設計，目的在於提供一個問題分析過程與討論的基礎。這其實很像理財規劃中的收集資料階段，多數時候我們有個問卷，依據問卷我們來收集客戶的收入與支出的狀況，但是針對特殊的客戶，也可以新增收入或支出的類別，甚至調整現金流量表或資產負債表的格式，因為這些整理，只是要做為分析問題與規劃的基礎，理財規劃顧問應該要像麥肯錫人一樣對表格(結構圖)的使用保持彈性。

設計結構圖的重點在於MECE原則(Mutual Exclusive, Collective Exhaustive)，一方面各項要彼此獨立，合併起來又能涵蓋全部議題。類似樹狀圖，將問題與企業的營運切分為三到五個子題，這幾個子題則要符合MECE原則，然後再循環將一個子題在細分為次要子題。於是形成一個可以做為討論問題基礎的結構圖，用來尋找問題，與驗證假設的解決方案。一般而言我們理財規劃的結構則會被分為：收入、支出、資產、負債、保險、退休準備、財務目標、資產配置、投資策略、所得稅與遺贈稅等，每個子題在依據客戶之狀況展開細項，作為分析問題與設計執行計劃時的參考基準。

洗衣機帶來的憂愁

現代化的社會裏，許多便利生活的工具中，洗衣機應該是對家庭直接影響最大的項目之一，每隔兩、三天，我們就會需要清洗這幾天穿過的衣服，而電力與機械可以取代我們的人力，洗衣、脫水、烘乾，即便如此方便，購買最新最多功能的洗衣機卻也可能帶來憂愁。

新式的洗衣機，有十多種洗程讓你挑選，還能讓你預約洗衣的時間，例如延遲兩小時到六小時，可以調節洗衣用水的溫度，還有烘衣的時間長度，光是洗個衣服，可能要你按超過四個按鈕，還有三個旋鈕，複雜的選項，光是看著設備的按鈕，真是令人心慌，不知如何使用，翻譯不夠通順，操作資訊不夠清晰的說明書，更讓人倍感挫折。

為了使用者的安全，新式的洗衣機會自動鎖住蓋子，以免不小心誤開洗衣機蓋子，造成使用者手伸入運轉中機械的危險。但是有什後這些電子產品，卻可能發生中毒或是意外的狀況，明明已經完成了一個洗程，面板上的自動鎖定燈卻是死命地亮著，讓你無法開啟門，一坨衣服就擠在溼答答的捲筒中，你怎也拿不出來，讀了幾遍的說明書，還是找不到如何強制打開這個鎖住的門，挫折感，還有因之而起的憤怒，現實的牆不動如山，有時會狠狠地讓我們的預期失望。

面對這種挫折，生氣也沒有用，該想的是你能做些什麼，也許重新在洗一次，也許第二次洗程後，機器的微電腦就會回復正常，讓你打開門。也許就該放著，等著明天找這家洗衣機的維修廠商，派位維修專家來幫你解決。光是懊惱、生氣，只會給你帶來不快樂，那並不是我們購買洗衣機的目的，不是嗎？更別把氣，發在與你同居的配偶身上，他並沒有故意要看你使用洗衣機挫折的笑話，一起解決問題，而不是彼此譏諷能力不足。

買洗衣機與操作洗衣機可能給現代人同時帶來憂愁與便利，解決憂愁的方式是尋找專家的協助。現代的理財同樣也是如此，推陳出新的理財工具，帶來了便利、效用，卻也同時帶來許多使用上的困擾、挫折與憂慮，處理財務上問題的最好方式，也是找位專業的理財規劃顧問，認清持有CFP認證理財規劃證照的顧問是你在眾多選擇中，找到兼具理財知識、經驗與道德最佳的途徑。

哲學怎麼克服缺錢的痛苦？(伊比鳩魯Epicurus)

《哲學的慰藉》嘗試要用伊比鳩魯學派的哲學，來幫助我們克服缺錢的痛苦。伊比鳩魯的名字，在許多歐洲國家的語言，都是享樂的字根(epicurean)，許多豪華奢侈的消費品牌，都喜歡用伊比鳩魯風格的來描述它們的產品，實際上，這是對伊比鳩魯的享樂哲學的最大誤解。

伊比鳩魯的快樂清單，其實比較像目前的樂活生活、簡樸生活，絕不是豪華昂貴的那種消費生活。如果你感覺到缺錢的痛苦，你可以試試讀些伊比鳩魯的哲學。他認為人生真實快樂的三要素是「友誼」、「自由」與「思想」，快樂和你所擁有的物質是否昂貴，沒有直接關係。

他將快樂的因素分為「自然且必要」、「自然但不必要」與「不自然也不必要」，自然且必要的因素除了之前的三要素還有庇護住所、食物、衣服，自然但不必要的則包含豪宅、盛宴、僕人、魚肉，不自然也不必要的是名聲與權力。如果你是屬於缺錢的狀況，只要你能滿足自然且必要的因素，你的快樂程度照伊比鳩魯的看法，其實和有豪宅的富人，也相去不遠。

對與你的願望清單，伊比鳩魯哲學建議用以下的方式來檢驗，首先提出一個命題，例如完成某個願望你會快樂，然後你要假設該命題有誤，願望與快樂的關連是否可能有誤，有沒有人完成該願望卻不快樂？有沒有人沒完成該願望卻能快樂？一旦你找出例外，則該願望就不是快樂的充分且必要條件，接下來，你可以重新調整快樂命題，將例外的狀況考慮進去，於是你會發現真正的需要與原本設定的想要不同。例如和朋友一起達成該願望，會讓你快樂，孤獨一人達成該願望並不快樂，於是你會得到他所謂「自然且必要」的願望清單。我想這是一個很棒的區分「需要」與「想要」的程序。

一個好的理財顧問，應該是一位理財的哲學家。他要能幫助客戶理解財富與快樂的關係，協助客戶在他的財務能力範圍內，盡力達成夢想，獲得最多的快樂。而不是讓客戶耗費全部精力在追逐累積財富，或其他不必要的物質，疏忽了生活中真實且垂手可得的幸福。很多時候我們的困難是因為受到社會主流思想的影響，這影響有時這麼深遠，讓我們連已經善盡個人義務之後，該當含養天年享受自由的時候，卻還不敢去追求自己的快樂。

讀《這樣退休夠了嗎？How much is enough?》

這本《這樣退休夠了嗎？How much is enough?》是由美國獨立理財規劃顧問Diane McCurdy(CFP)所撰寫的書籍，她的網站how-much-is-enough，還提供了許多退休規劃的表格。從每月收入、支出明細，到退休後你可以減少哪些支出項目，到你目前的資產負債狀況的表格，即使不找理財顧問協助，也能從這些表格瞭解自己，掌握自己的財務，做些初步的規劃。她也有線上的表格可以填，並幫你加總，並計算從現在到100歲的財務預估，讓你知道你這樣退休夠了嗎？

她建議年輕人要盡早購屋，並在五十五歲以前(假設六十五歲退休)還清房貸債務。而退休支出的水準最好的預估就是你目前支出的水準，很少人可以習慣大幅降低生活支出的日子，如果真的認為你會在退休後降低支出，請先試著在退休前幾年只靠那樣的預估支出生活看看，看你能否習慣。債券投資應該使用類似持有到期的自我操作，不需要使用管理費昂貴的債券基金，例如第一年分五份買分別於一、二、三、四、五年後到期的債券，之後每年有到期就再買一份五年期債券，就能組成自己的債券組合。

她提出20個建議：開始理財永遠不嫌晚。多做比不做好。讓複利效果幫助我們。付出的利息是沒花在自己的支出。快清理負債。儲蓄10%的收入。退休帳戶可以靠節稅幫你把錢留住。常回顧自己的夢想清單。如果你不想要，再便宜也不划算。絕不把財務控制權給別人。只投資瞭解的項目。機會永遠都有，即使錯失了一次。逐漸致富，不要想快速致富。市場波動是常態。貸款購物謹限於能增值的東西。理財規劃顧問能幫你將錢發揮最大效用。照顧好自己就是幫助別人。獎勵自己。知道你想要什麼，就能得到它。堅持你的道路與方向。

台灣股票型基金之挑選

台灣的操盤經理人中，有沒有值得稱贊的價值型操盤經理人呢？價值型投資意味著長期投資，所以在台灣股票型基金操盤經理人之挑選中，首要的條件就是操作紀錄的時間，最少要擔任同一個基金超過5年，才知道他的操作哲學是否能夠通過一次存貨景氣循環的考驗。

第二個檢驗是低週轉率，100%的買進賣出週轉率，表示全部的持股在一年內都會賣出一遍，等於一個部位持有的時間只有一年，若是週轉率200%，則表示持有的時間只有半年，價值型長期投資應該要遠低於100%，20%的週轉率表示平均持有一個部位約五年。

第三個檢驗是與指數權重的差距，也就是所謂的ActiveShare%主動選股比率，此比率越高表示持股比重和指數差距越大，和指數個股權重相同表示是在模仿指數，模仿指數表示在扣除每年1.5%以上的管理費成本，每年0.15%信託費，期初1.5%手續費之後，模仿指數成份的基金，幾乎不可能超越市場報酬率。

第四個檢驗是長期的實質報酬率，扣除手續費與管理費後的真實報酬率，在五年以上的時間，到底有沒有優於市場含息(再投資)的報酬率，否則就乾脆投資簡單的指數型基金與自動再投資就好了。

第五個檢驗是長期持有的投資人，一個好共同基金如果被短線投資人大量買進與贖回，也會造成長期投資人損失，經理人要有勇氣拒絕短線投資人的誘惑，願意停止申購，特別是市場上沒有便宜東西可買的時候，要願意持有現金，這可以檢視過去崩盤前基金的現金部位有沒有比較高，股底時現金部位有沒有比較低，來檢視經理人是否有紀律執行價值投資的標準。

第六個檢驗是檢查對大持股的買進時機，由於每月要公佈最大持股，從最大持股第一次出現在持有名單的時機，可以觀察到經理人買進的時機，由買進時的持股ROE、P/E、P/B等價值評估標準，來估計經理人的選股條件，是否符合價值投資的一般性定義。

有沒有可能在台灣的台灣股票型基金經理人中，找出符合以上條件的國內股票基金呢？也許他們就是台股中少數的價值投資人。

快樂是活出精彩的副產品

人有追求快樂的自由，但是什麼才是追求快樂的有效方法呢？最大的迷思是誤以為有錢就等於有快樂，以為一旦你能像偶像一樣有錢的時候，你就會很快樂，不論你的偶像是誰，最後你都很可能會失望，沒辦法成為那麼有錢，或成為那麼有錢後也沒有想像中的快樂。

Lyubomirsky, Sheldon, Schkade的這篇論文Pursuing Happiness，告訴我們一般人的快樂水準是天生的，一半以上的快樂水準是和基因相關，你的父母越快樂，你通常就越快樂，他們沒有仔細檢驗是基因還是父母提供的後天教養環境，但是基本上的意思是說多數人很快就會回到一個固定的快樂水準，一般的改變很少改變一個人一生的快樂水準。

事實上，我以為這是因為人很少真的大幅度改變，也因此快樂程度很少大幅度增加。一旦我們學會一套生活觀，我們越老，越少會改變生活觀與態度。知道我們改變快樂的限制之後，他們告訴我們可以改變的方向，分為兩大類，一是環境與物質的改變，二是屬於活動的改變。

基因、態度決定50%，環境決定10%，活動決定40%的快樂水準。主要因為我們很容易適應環境與實物，因為這些實物都有一個特質，它們不太會改變，第一天穿上新買的西裝，一定很快樂覺得很體面，一個禮拜後，你就開始覺得我本來就該穿這樣，你很快就適應它，不再以持有它為快樂，回到你一般的快樂水準。所以這類型的不變的環境與實物，不是不能帶來快樂，只是消逝的快，沒辦法持續性提高快樂。

剛搬到信義區的豪宅可能讓你高興一會兒，幾週後，你可能開始懷念舊房子的鄰居，本來很期盼的新環境，很快你就會適應，失去新鮮，開始挑剔新環境，快樂水準很可能再度回到之前的範圍。

什麼改變可以較為持久的快樂程度提昇呢？態度改變與活動改變可以。態度改變意味著你變成一個比較知足、感恩的人生觀，我知道這個改變很難，絕不是一下子想改就能改得成，可以嘗試的方式就是之前提過的「計算你的祝福(數算恩典)法」，這篇論文建議最合適的間隔是約一週一次。

活動改變也可以提高幸福，這類活動其實就是一種「自我實踐」，找一件你有興致的事情，做一個週期的計劃，然後實際去執行與完成它，在執行的過程中，重視活動的變化性，避免你因為適應重覆活動而失去新鮮感，不斷地改變或動內涵，就能獲得較為持久的快樂。

例如你喜歡踢踏舞，就可以自己決定要去哪一家舞蹈教室，找哪位老師來學，為自己定下學習的計劃和目標，然後去執行，在課程的過程中，由於每次的內容老師都會變化，你也可以改變每次練習的重點，於是你不會太快適應，而持續感覺新鮮以及還有改進的空間，就可以維持這種活動帶來的快樂提昇。

你也可以用慢跑、游泳、騎腳踏車等等不同的活動來提昇快樂，只要你略微改變跑步的地方，游泳的方式，騎腳踏車的路線，就能夠重複做決定去作活動，而享受將一件需要技巧事情做完做更好產生的快樂。

快樂的重點不在於你擁有什麼名牌的衣服、鞋子，而是你穿了哪件名牌的衣服、鞋子去做了哪些活動，真正能帶給人較持久快樂是活動，而不是所擁有的事物，就算你擁有了全世界，沒有人在那個世界中活動，快樂還是不能產生。快樂是活(Activity)出精彩的副產品，擁有(possession)不能帶給你持久的快樂。

理財規劃就是一種可以帶來快樂的活動，你必須決定要開始為自己設定個人化的財務目標，尋找顧問來協助，閱讀書籍來學習，持續注意自己的資產負債，持續調整管理收之的狀況，關心投資的變化，預防各種意外的發生，而由於財務問題與經濟狀況的變化萬千，這些變化讓理財規劃不會是重複無聊的事，而每個人設定一個自己可以達成的財務目標，然後逐步去做到它，就是一件十分符合能帶給你持久快樂的活動(Intentional Activity)。