2009/10/24

理財性格矩陣

《9堂課做自己的財務顧問》中有個理財性格矩陣的創意,很類似之前讀過的人錢關係八大類型,理財性格矩陣的分為兩個軸線,用這兩個軸線將人區分為八大類型,第一個軸線是貪婪與恐懼,越貪婪者越願意承擔高風險,分為1到9分;第二個軸線是與儲蓄傾向,消費傾向越高的人分數越高,同樣分為1到9分。


四個極端分別是賭性堅強型(貪婪>5;消費>5;貪婪+消費>14);小氣財神型(貪婪>5;消費<5;貪婪-消費>4);購物狂型(貪婪<5;消費>5;消費-貪婪>4);守財奴型(貪婪<5;消費<5;貪婪+消費<5)。

中間再分為四個較常見的性格:企業家(貪婪>5;3<消費<7;貪婪+消費<14;貪婪-消費<4;消費-貪婪<0;貪婪+消費>10);生活品味家(3<貪婪<7;消費>5);戀家族(3<貪婪<7;消費<5);浪跡天涯族(貪婪<5;3<消費<7)。

這種理財性格的診斷,有助於顧問預想執行一個理性的計畫時可能遇上的障礙,客戶性格可能帶來的常見偏誤,當然,人不是如此的容易分類,很多人可能是多種性格的融合,也可能雖生命週期改變性格,還要注意配偶間常有互補性格相吸引的狀況,了解這些狀況,有助於理財計劃的設計與執行,來克服一般人常有的理財障礙。

《9堂課做自己的財務顧問》中建議資產配置要涵蓋個人使用的不動產,並且自住不動產應維持50%~80%的長年期固定利率貸款,作為無預期的通貨膨脹之保護,通貨膨脹時固定利率貸款會獲利,因為所還的金額價值變薄。在退休期則使用15年的階梯式(逐年到期)的長年期國庫劵來準備退休提領所需,也就是每年會有一個十年期國庫劵到期,該國庫劵的到期本利和就是當年的退休提領所需,同時固定利息收益資產可以預防通縮。購買自住不動產市值以年所得4~5倍(6~7.5都會區)為宜,漲幅超過一年所得即可賣出換屋。無論何時即使是退休期都要儲蓄10%的所得,作為一般程度通貨膨脹的保護(緩衝)。投資於股市的資產則讓我們能夠參與市場的繁榮。投資於房地產的淨值應占總可投資淨值之25%~40%,房地產專家可到30%~60%。流動的預備金應該佔年所得10%~30%,並不低於不動產貸款餘額之20%,以防萬一失業還是有錢還房貸兩年以上。


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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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