2012/12/06

美金計價外幣增額終身壽險試算表

去銀行一趟,即使我表明我並不需要,還是拿到ㄧ張美金計價外幣增額終身壽險試算表。順手算算。行員主要的說法在於六年後,從第七年,解約金會以3.5%增長,風險則是美金匯率。

從試算表可以發現,繳款第三年後,所繳保險費已經超過保額,類似自己的資金在保險自己,不是大數法則,由多數人分擔少數人的死亡給付。即便在剛繳錢的第一年,保額與繳款第一期金額的比例也只有約2.8倍,保額的槓桿很小。並非需要高金額壽險者的好工具。

如果不看保額的槓桿,而只看現金流的報酬率。到第六年底的IRR約為2.5%,到第十年底的IRR則為3%,到第十五年底的IRR則為3.2%,到第二十年底的IRR則為3.3%。某種程度尚低於3.5%,但是如果以目前台幣定存的利率來看,還是略高,有可能吸引ㄧ些人,但是多了美金匯率風險,和失去資金做其它投資的機會風險,例如:投資於指數型基金可得的報酬率。似乎並不划算。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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