2009/05/19

判斷節儉還是過度節儉

什一奉獻(Tithe, Tithing)從非基督徒的角度來看,像是一種稅負,一種可以接受的稅負,你將資產增加的十分之一,繳給教會中的管理人員,教會行政人員則將所收什一奉獻的十分之一給予教會中的牧師。10%的選擇顯然表示這是一般人可接受的範圍,多數人可以接受10%的增值被抽稅,用在公共的事務之上。在投資上也有用十分之一做為單一個股占投資組合的投資上限的前例。這數字似乎是人性的共通點。


用來評斷自己是節儉還是過度節儉,若借用這個什一觀念,每年贈與捐獻的總額,應該要是當年度淨值增加部分的10%,低於10%可能就是節儉,低於10%很多就是過度節儉。每個人的短、中、長期目標都不太相同,至少在比重與優先順序上,人都略有差別,也因此很難論斷一個人的支出金額,在某個數字範圍算是節儉還是過度節儉,比較合理的方式是用類似什一的比例制,計算自己在某項支出上的金額,占年度淨值增加的比例,或是在淨值沒有增加的階段,以支出占總淨值之比例觀察。支出占總淨值之比例可以參考伊斯蘭教的四十分之一的原則,伊斯蘭教徒需要將2.5%的財產淨值用來幫助比自己貧窮的人。

理財規劃的原理是資源的有效率運用,在人生不同階段,年輕時,可能搭乘計程車不走路是不夠節儉,如果你年輕時,養成了能走路就不搭乘計程車的節儉習慣,可能會在年老時,也以為這樣做是節儉,然而如果考慮你的資產增幅,或是總財富的淨值大小,很可能搭乘計程車並不算奢侈,反而是資源的有效率運用,特別是如果走太遠的路,已經會造成你的身體不適,這個習慣甚至可以歸類為過度節儉了。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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