個人理財的謬誤《Pound Foolish》

先前以為《Pound Foolish》作者Helaine Olen是在攻擊個人理財觀念沒有幫助，略讀之後，原來她是想說個人理財風潮是一種謬誤，美國人過度重視個人理財(Personal Finance)，反而疏忽了社會安全網的增加，和所得分配差距擴大的困境。

她認為造成個人陷入財務困境的原因很多，不是改善個人理財教育就能解決。例如美國醫療費用高昂，沒有全民健保，突然的一場疾病就可能讓人陷入財務困境。高昂的高等教育學費，多數學生都是負債完成學業，讓人很容易陷入財務困境。失業的保障不足，每次的景氣循環都造成失業人口長時間難以重新就業，容易陷入財務困境。這些似乎都有些道理，對台灣而言，也許延長失業補助和大學免學費是值得考慮的方向。

還有一點她說的極有道理，希望用理財教育(Financial Literacy)來減少陷入財務困境的人數，根本是本末倒置，為什麼不是改成要求金融產業必須提供連財務白癡都能懂的產品呢？因為金融產業事實上是從顧客手中賺錢，越是提高顧客的財務知識，越難推銷對顧客不利的產品，金融產業就會把產品設計得越複雜難懂，這只是毫無意義的軍備競賽，而多數顧客幾乎一定是落敗的一方，只有少數財務能力高的顧客能避開推銷的爛產品。

我想她在某種程度上是對的，但是在現況上，提昇自己的財務知識，雇用財務顧問，還是改善自己財務的一種方法。如果希望改善大多數人的財務，則增加社會安全網，醫療、教育、失業、退休的保障，或是要求金融產業只能提供淺白的產品，只能提供比定型化契約範本更優的條件，才是比提高理財教育更有效的策略。