2014/08/08

個人理財的謬誤《Pound Foolish》

先前以為《Pound Foolish》作者Helaine Olen是在攻擊個人理財觀念沒有幫助,略讀之後,原來她是想說個人理財風潮是一種謬誤,美國人過度重視個人理財(Personal Finance),反而疏忽了社會安全網的增加,和所得分配差距擴大的困境。

她認為造成個人陷入財務困境的原因很多,不是改善個人理財教育就能解決。例如美國醫療費用高昂,沒有全民健保,突然的一場疾病就可能讓人陷入財務困境。高昂的高等教育學費,多數學生都是負債完成學業,讓人很容易陷入財務困境。失業的保障不足,每次的景氣循環都造成失業人口長時間難以重新就業,容易陷入財務困境。這些似乎都有些道理,對台灣而言,也許延長失業補助和大學免學費是值得考慮的方向。

還有一點她說的極有道理,希望用理財教育(Financial Literacy)來減少陷入財務困境的人數,根本是本末倒置,為什麼不是改成要求金融產業必須提供連財務白癡都能懂的產品呢?因為金融產業事實上是從顧客手中賺錢,越是提高顧客的財務知識,越難推銷對顧客不利的產品,金融產業就會把產品設計得越複雜難懂,這只是毫無意義的軍備競賽,而多數顧客幾乎一定是落敗的一方,只有少數財務能力高的顧客能避開推銷的爛產品。

我想她在某種程度上是對的,但是在現況上,提昇自己的財務知識,雇用財務顧問,還是改善自己財務的一種方法。如果希望改善大多數人的財務,則增加社會安全網,醫療、教育、失業、退休的保障,或是要求金融產業只能提供淺白的產品,只能提供比定型化契約範本更優的條件,才是比提高理財教育更有效的策略。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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