怎麼看待長達40年的房貸

最近來自新加坡的星展銀行推出長達40年的房貸專案，由新聞上可以知道是一個指數型的房貸，代表貸款利率是隨著市場狀況變動，定存利率加0.5%，主要是針對35歲以下的首次購屋族群，看起來是星展銀行嘗試突破與建立特色的一個策略，在台灣銀行貸款方案中屬於少見的專案。

水能載舟亦能覆舟，前不久一本檢討次貸風暴的書籍中，有提到，針對特定選票的族群信用擴張，是政客面對貧富差距過大時，一種可能的反應，因為如果讓窮人也能買得起房，完成美國夢，窮人就比較不會注意到貧富差距過大。不過這次的40年的房貸，並非來自政府優惠貸款政策，應該可以不必如此推論台灣政治人物。

次貸風暴的成因，在於讓買不起的人，以寬鬆的信用買到房子，長達40年的房貸也可造成這種風險，讓35歲以下的首次購屋族群，被寬鬆的信用條件誘惑，去買了超過自己能力範圍的房子，如果你只能買500萬的房子自住，卻因為有長達40年的房貸，就去買750萬的房子，這實在是不智的。

如果能有紀律地購屋自住，只買價位在所得能力範圍內的房屋，例如5~7倍年所得以內，則將原本20年的房貸，改用40年的房貸，的確可以增加自己整體資產的流動性，在這段期間中，可以將增加的儲蓄，不是用在其它消費，而是用於同樣40年期的長期投資標的，要超過定存+0.5%的報酬率，是很可能辦到的策略。