2009/04/18

走出負債兩百萬的危機

負債兩百萬的信用卡循環餘額,以每個月最低應繳3%來看,需要支付6萬元,一年需支付72萬元,一年利息為40萬,可以說幾乎一半以上的付款都在繳利息,光靠每個月最低應繳想還清,需要近十年才能還清,比較好的方式是還固定金額,而不是剛剛好付最低應繳,比較能快速還清。


不少負債者的問題,在於沒有開口求援,而繼續只付最低應繳,只是因為單子上印的最低應繳是多少,就只繳被要求的數字,這也是一種偏誤的心理,如果第一個月,妳有能力繳6萬元,為何第二個月,妳只因為帳單上最低應繳只印5萬9千元,妳就不繳6萬元呢?定下一個每月要還款的數字後,每月要盡量想辦法增加還款金額,而不是因為帳單上最低應繳變低,反而越繳越少,要堅持自己的計劃。

另外一個負債常見的問題是保險,很多人還以為他有一個預定利率8%的保單,比定存的投資好多了,所以不想要解約,其實還要考慮被收去的附加費用率;卻沒有想到,每年繳付的保險金,如果拿來還款,對負債兩百萬的還款金額,可以得到20%的報酬率,8%怎麼和20%比呢?通常都應該是解約、辦理減額繳清或展期較為合理。負債兩百萬的人必須努力減少支付義務,實在不該以為預定利率8%的保單值得投資。當然,如果有人受妳扶養,則定期壽險保障部分還是該適量保存,該請妳的理財規劃顧問仔細驗算一遍。

努力地尋找增加收入,減少支出的方式,這項努力太容易被放棄了,因為看電視容易多了,照顧自己小孩容易多了,發呆、難過、憂慮也容易多了,人傾向做簡單的事,而不去思考要如何努力與發揮創意,因為想這些事太累了,太痛苦了。減少支出總是痛苦的,妳用手機嗎?妳看第四台電視嗎?妳用寬頻網路嗎?妳在外用餐嗎?少花錢是比賺到錢痛苦的,因為妳將被剝奪已經習慣的享受。

別把家人拒於千里之外,當妳遇上財務問題,真正能誠心幫助妳的,當然是妳最親密的人,而家人通常是最重要的支柱,因為妳需要他們和妳一起共體時艱,需要他們跟妳一起體認日子不一樣了,不能像以前一樣花錢了,可能沒辦法去學校郊遊,可能沒辦法去才藝班,可能沒有卡通電影看,可能周末要和妳一起去加班工作。別把重擔全壓在自己肩上,讓家人和妳一起討論,一起合作,一起思考改善的計畫,無論如何,妳們是一個家。

誠意地與債權人協商,也誠意地尋找新的債權人來取代條件較差的舊債權,全台灣有三十多家銀行,妳試過了幾家呢?妳是否準備好了,資產負債表,收入支出的明細,債務發生的始末,幫助核貸的人理解妳的誠意與實際狀況呢?人都有同理心,想像一下,如果妳是放款的承辦人員,什麼樣的人,做什麼樣的準備,用什麼樣的態度,會讓妳認為這個人不會毀約,一定會還錢呢?那就是妳該準備好的內容。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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