2009/04/11

我失業了,有房貸、卡債、子女教育學費壓力,要如何理債?如何債務協商?

早上出門的時候,在要過馬路的路口,看見一位穿著十分邋遢,頭髮凌亂,滿臉鬍渣的成年人,他正在翻馬路邊的垃圾桶,搖一搖從垃圾桶拿出來的飲料罐,打開看似速食店外帶的紙袋,看看還有沒有剩餘的食物。看著他,我思考著為什麼有人會選擇這樣的生存方式,他是不是認為這是天註定的命運,因為所有的不幸都發生在他身上,所以他沒有辦法,只能繼續待在這個狀況下受苦,發生在他身上的事,都是命阿。


可惜我們永遠無法知道別人心裏的真正想法,不過我們知道一切行為的發動,心裏的想法與動機,都是最重要的源頭,當一個人陷入困境,如果心理上放棄,認命,就很難再做出積極的改變。要從債務中走出來,心改變,是最重要的第一步,你要承認過去的財務行為一定是有錯誤,有需要改變的地方,否則你不會陷入這麼巨大的財務困境,可能是你的財務知識不足,可能是你支出的習慣不好,更可能是你收入太低。總而言之,你需要認錯,開始改變,而不能維持完全一樣的理財方式,卻期望一切都會變好,好運發生的可能性很低。

給流浪漢ㄧ餐飯,還是給流浪漢生活訓練,為自己負責呢?如果他身染重病或是嚴重傷殘身障,失去行動或失去工作能力等,這些嚴重的不幸,當然直接由社會福利來扶養他們是我們人類社會大愛的表現。反之,如果流浪漢的智商與身體都很健康,只是因為心理失去鬥志,習慣被扶養,只希望依賴別人,是否還要給流浪漢ㄧ餐飯,還真的需要思考一下。

要如何理債?跟要如何理財其實沒有太多不同,只是目標很明確,就是還清債務。方法步驟也很類似,首先是計算清楚資產負債,將明顯不符合自己收入水準的資產賣出,然後是記帳,將明顯不符合自己收入水準的支出去除,然後是清點自己的賺錢能力,使用所有的時間資源去賺更多錢,這甚至可能包含要將子女送去給寄養家庭,或是讓親戚收養你的小孩,讓社會與家族的力量協助你的小孩,等待你還清債務,成為可以為自己負責的人的時候,再與子女團圓,畢竟小孩是無辜的,別讓自己一時的財務困境,誤了子女的教育。

債務協商的資訊可以參考金管會的常見問答,或撥諮詢專線0800-869-899,最好的方式就是誠實對自己的財務困難,心態上應該保持我是來尋求支援協助,而不是在主張自己的權利,後者的心態,容易讓人以為自己沒有錯,不需要改變自己的之前的財務行為,但是,這完全是忽視現實的想法,唯有改變心,社會愛心的協助才可能奏效。如果扶養小孩有問題,可以考慮各縣市政府的社會局,他們都有提供安排出養的服務(出養就是將小孩讓別人領養的意思),或是可以安排將小孩安置在寄養家庭的服務,這些社會福利都會經過社工的實際訪問,確認你的狀況是應該由社會協助的急難狀況。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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