從「槍砲、病菌與鋼鐵-人類社會的命運」中學習避免失敗

查理孟格在他的年鑑中，寫了一篇如何保證人生悲慘的反諷文，他說他不知道如何人生幸福，但是他知道作哪些事，人生保證悲慘。孟格在書末推薦了這本「槍砲、病菌與鋼鐵-人類社會的命運Guns, Germs and Steel – The Fates of Human Societies」，讀中譯本時，深深受到作者賈德戴蒙(Jared Diamond)的文筆與思想吸引，真是很值得一讀的書，將人類一萬多年的歷史，作了很全面性跨領域的分析，也得到很值得學習的結論，作此記錄。

前幾天去東吳大學參觀錢穆故居素書樓，錢穆的一大重要著作貢獻「國史大鋼」，就是希望從中國的歷史，發展出改善現代中國的動力，當年也激勵了許多中國青年。而賈德戴蒙這本書則是為了回答他的一位非洲黑人朋友亞力的問題，「為何我們黑人都沒搞出什麼名堂？」而我們在台灣的中國人，讀這本書時，心裡的問題應該是「為什麼中國過去有如此輝煌的發明與成就，為何近代會沒有進入工業革命，甚至大倒退，敗給西歐文明呢？」書中都有可追尋的線索與部分答案。戴蒙希望歷史研究可以不再是文學，而成為科學，讓我們進一步了解歷史發展的近因與終極因。

之所以是西歐族群驅趕占領了澳洲與美洲土著，而非反向，且非洲、亞洲與中東還能抵抗西歐族群的殖民移動，雖然部分原始語言已被取代，人口沒有被全盤的取代，賈德戴蒙認為主要的終極遠因是：時間先後、生物地理與傳播途徑地理。美洲應該是現代人最後進入的大洲，以致土著起步較晚。美、澳、非都有生物地理的缺點，缺乏適宜的可馴化的動物與植物，導致較晚或無法定居的農耕生活，也無法供養較多人口，無法發展出專業分工與中央集權的政治。美、澳、非的傳播主軸為南北向，不像歐亞大陸的東西向容易，缺乏採取其他文明的發明導致進度更慢，在文明接觸的時候因為槍砲、病菌與鋼鐵等近因而被屠殺滅族。非洲與東南亞則因為瘧疾或氣候不適合地中海農產的種植，而阻擾了西歐族群的進度。

書末，賈德戴蒙提倡該把歷史當做科學，而不是把歷史當做文學，更是高見，前不久何寄澎的散文課裡，才提到史記是中國第一個散文，記史是中國文人抒發政論的好散文，和戴蒙的思考邏輯比較，可以幫助我們區分文學與科學態度的差別。書中戴蒙用語言學的比較，來說出沒有文字紀錄的種族遷移與衝突歷史，也用語言學中的採借，來論述農產品被引進或是原生的分別，從生物物種的基因演化學，發分辨出原始野種與經人類馴化後農產品種。藝術文學美化人生，科學研究則是促進發明進步，提昇效率產能，也許這裡是東西方應該彼此採借，以提升全地球人類的福祉。

對我們個人而言，如何從這本書發現的遠因近因中學習，避免人生失敗呢？首要之道是生產滿足自己的基本生存需求，食衣住行之類，趕快定居下來；其次，要增加自己的閒暇，運用閒暇時間，來創造發明與提升原本職務或工作的生產效率；然後要懂文字，多讀以便吸收過去人類社會累積的知識技術，多寫記錄下自己的發明，以免遺忘；最後，要積極採借別人發明的東西，只要他有助於你提高自己的生產效率，不要孤立自己，讓自己的生產也彼此多元競爭。擴大財富或事業規模的方式就是建立類似書中所提的農作物與家畜的文化技術包裹，其實就和目前流行的連鎖店的方式很像，一套懶人包技術與文化，不斷殖民複製擴大規模，直到遇上有抵抗力的對手。

延伸閱讀：
你相信富貴在天嗎？
現代投資組合理論降低風險
思考人生際遇的不同

回憶2009雲門2春鬥

靠著那天看完2009雲門2春鬥時，留下的一點雜亂筆記，試著回憶這些舞蹈，人對欣賞舞蹈的記憶能力，顯然是比攝錄影機差很多，除了筆記，真要回想當時的畫面，還真不容易。無怪乎，我們應該要多保留一些紀念品，也許接觸這些紀念品，例如節目單的時候，可以增加一點喚醒記憶的機會。

流魚
一道由上而下橫過舞台的燈光，照著穿著藍染衣服的舞者，舞者沿著光線排成一列，上下蹲起、旋轉，造成群舞身體曲線的起伏搖擺，由類似魚骨的直線，蜷縮成糾纏的球狀，舞者們忽而左轉，忽而右轉，又像是魚旁水波形成的小漩渦，參差不齊，令人目不暇及，然後，換成兩人一組的旋轉與相互翻身，然後，發展成三人的旋轉翻身，再到多組人成群的旋轉翻身，頗有形成渾沌邊緣的感覺。最後結束在舞者迅速著地，以身體的邊緣，形成兩條不相交的平行線，戛然而止。給人一種魚過水無痕之感受。

望春風
一束燈由上而下落在身穿白色蕾絲裙的金髮女孩上，她緩緩站起，左搖右擺，舉起右手略為彎曲靠著下巴，騷首弄姿，跳起華爾滋般的步伐，忽左忽右，望春風的音樂開始響起，女孩開始加大跳舞的大幅度，彷彿被春風挑逗的心花怒放，表現出女孩美好的姿態，幾個抖肩的挑透動作，讓人清楚感受到女孩的少女情愫，她提起蕾絲裙極力表現出可愛的模樣，直到音樂來到「給風騙不知」的樂句，女孩在強力燈光下，像被風吹的團團轉，樂句再延伸，她越轉越慢，終於停了下來，女孩忽地頓地跺足一下，彷彿在氣風兒的可惡。

人類歷史中不乏技藝遺失的故事，許多古時候的高超藝術境界，我們無法分辨，到底是前人把古人捧上了天，還是真的有過極為高超的發明與技術，無論如何，很多已經失傳，例如汝窯的技術，聽說現代也沒人會做了。中國古代的舞蹈、音樂，更是已經失傳了，只能遙想古代雲門是如何起舞，音樂還有樂譜可以依靠，舞蹈由於是三度空間的表演，還要搭配音樂與燈光場地，更是難以重現，以人類記憶力之差，如果不是反覆表演與觀賞，能有多少人記得古人舞蹈的極致境界呢？一個民族、舞團，甚至個人，如何避免已經學會的技術，又莫名奇妙的消失了呢？就是要靠開放與傳播，靠眾人的腦力來記憶，避免孤立封閉與留一手祖傳秘技的方式，社會要保障智慧財產權，而不是讓高手只能靠留一手祖傳秘技的方式，來維持自己的利益，最後，反而讓已發明的技巧平白自歷史消失。

延伸閱讀：
2009雲門2春鬥紀錄-緘默之島
從捐款者角度來看，捐款之困難
記耀演－酒館中的情與愛20090419(CABARET)

讀「經典CD縱橫觀」歷史進展與詮釋變化

會去找這本書來讀，是因為在【文藝寫作散文班第二話／焦元溥】，聽了作者焦元溥一堂十分有趣的古典音樂賞析課程，焦先是放一段音樂，然後解釋他聽到的細節與感覺，然後說明他對這些感覺的疑問，以及，最後他去追尋這些疑問解答的過程，他用實際採訪的方式演奏家，去發掘音樂創作與演奏背後的音樂的故事，如果和古代文人比起來，他很像寫了「聊齋誌異」的蒲松齡，蒲松齡也是在街頭巷尾採訪有奇怪經驗的人多年之後，才寫出題材新穎的鬼故事。焦顯然寫出了許多當代古典音樂賞析的好故事。

最後，沒能仔細讀完這本書，因為裡面的音樂與版本細節太多，光是一頁，往往就是許多外國人名與版本，每段對我這個甚少聽古典音樂的人而言，都像天書一般，毫無意義，只能很膚淺地快速略讀。希望以後，我會至少逐一去聽一聽他所挑出來有歷史進展與詮釋變化意義的幾首經典曲目，於是作此紀錄。

第一冊，分五章，介紹6首協奏曲，第一章有兩首蕭邦鋼琴協奏曲《f小調第二號鋼琴協奏曲》《e小調第一號鋼琴協奏曲》，第二章柴可夫斯基《第一號鋼琴協奏曲》，第三章李斯特《第一號鋼琴協奏曲》，第四章德布希二十四首《前奏曲》，第五章哈查都亮的《D大調鋼琴協奏曲》。

從他的樂評寫作可以看出，他幾乎都會標誌出他在討論的樂句，是在哪個版本的錄音的幾分幾秒開始，由此可以看出，他希望在音樂評論上，力求建立客觀基礎的努力，畢竟，音樂創作者雖然利用樂譜保留音樂下的結構，真正的演奏，並不是像數位電腦在播放輸入的樂譜一樣機械化，甚至在人腦中，我們接受音樂回憶音樂的方式，也不是像數位電腦化的模式，人腦對音樂的感受也是相對的，也許除了少數音感很準的人以外。直到錄音工具普遍出現，樂評才開始有了反覆聆聽以及準確標示與比較不同版本的機會，這顯然是當代樂評應該善加利用的優勢。

更進一步，也許諸如速度的量化，音準的量化，銜接與轉折的量化，也是可以考慮的數位樂評方向，相對於以各種形容詞來說明演奏者加入音樂的感情，其實一般人恐怕還是比較能理解各種不太精確的類比形容詞，畢竟人腦的演化還是只能以相對的感受為主，多數人並沒有絕對溫度、時間、音階與響度的感受能力。這麼多年的電腦科技發展，為何沒有產生一個數位演奏軟體呢？甚或是數位交響樂團呢？除了人性的障礙，若思考一下音樂的本質，是否樂譜只是一種有理數的紀錄，而生動的演奏其實是一種目前的簡單數位程式無法顯示的無理數狀態呢？

延伸閱讀：
歷史上的投機事業》埃及法老王與約瑟
台灣的通貨膨脹歷史
台灣股市的歷史

巴菲特諷刺BS(Black-Scholes)計算式的無厘頭

華倫巴菲特在2009年發表的2008年給波克夏股東的信中，有以下一段，對BS(Black-Scholes)計算式的諷刺，雖然如此，巴菲特在自己管理的公司淨值的計算上，還是沿用了傳統上計算選擇權價值的Black-Scholes計算式，來作為波克夏賣出美國指數長期賣權部位的選擇權評價模型，巴菲特寫出，使用BS(Black-Scholes)計算式，顯然不是因為巴菲特認同這個評價方式，而是不希望陷入另一種孟格與他發現的人性偏見。

巴菲特用一個簡單的故事來類比Black-Scholes計算式的無聊，BS選擇權評價模型，利用價格的波動程度來評價選擇權，而波動程度是用該選擇權標的物過去幾日、月或年的價格變動範圍決定，這種計算方式，和以機率加權方式來估算未來100年時美國企業的期望價格，根本毫不相關。就像你有一塊農地，你不管農地的生產狀況，而依靠隔壁情緒起伏會影響其出價的農夫，用隔壁農夫過去出價的波動範圍，來預估未來100年，這塊農地應有的價格，這種方式是多麼地無厘頭。

不過巴菲特沒有選擇用他自己所發明的機率加權方式來估算賣出賣權選擇權(PUT)的準備金，理由是十分容易理解的。他說，人類有過度自信的傾向，如果你讓任何一位企業執行長(CEO)用他自己的方式來預估企業資產的長期價值，這位企業執行長(CEO)所選的預估方式，絕不會是最保守的預估。為了避免這種心理偏誤，即使巴菲特不認同用Black-Scholes選擇權評價模型來估計手上美國指數長期賣權部位的潛在負債，他還是用了Black-Scholes，因為它是傳統智慧，雖然他認為BS對短期選擇權較有用，對越長期的選擇權越無意義。

這個心理偏誤，也和最近金融資產的價值減計很有關係，在金融風暴之前，將金融資產以市價反應在資產負債表上是多年來會計界的趨勢，這讓次貸相關的衍生性金融商品在市場流動性消失時，必須減計很大的價值，於是美國政府出來放寬這個以市價計算損益的會計原則，希望減少資產減計的壓力，於是乎又將金融資產的透明度變模糊，違反這些年來的財務報表發展趨勢。如果，按照巴老的原則，寧可保守地用傳統智慧，多計算一點虧損，也不能放寬金融資產以市價計算的原則，因為只要讓企業執行長(CEO)可以選擇自由預估價值的方式，相信人性吧，他們絕不會選最保守的估計方式。

延伸閱讀：
巴菲特2005年金言
巴菲特賣出股票的時機
股市漲破6000點時來看蔡萬霖啟示錄

國際觀的第一本書

作者劉必榮希望這本書[國際觀的第一本書]寫成像國際關係的科普書一樣，能讓一般對國際關係有興趣的人，瞭解到當代國際關係學問的最新看法，在實際生活上的判斷，能夠派上用場，對我們觀注理財規劃的人而言，就是國際關係會如何影響我們的全球投資布局，以及我們的理財規劃方向。

書分為三部分，分別說明，目前世界各國的現存架構與地位；最近全球國際關係中主要的議題；以及各國處理國際關係議題所可能使用的工具。最後，他建議我們台灣作為一個小國，身處中、美、日之間，要如何自處，其實都和全球投資布局頗能呼應，他所提出來的三大分類方式，也能用來思考國際理財規劃的策略。

在全球投資時，不可忽略美國是領導地位的事實，中國與印度快速興起，希望主導成為區域強國的事實，各個區域間，有其歷史與民族的情感糾纏，例如領土與種族的問題，都會讓政治影響到經濟發展的過程，就像我們在全球投資的規劃中，不該忘記美國是當前世界領導地位的事實，如果要作全球投資，美股顯然是不可缺少的一角。

近代主要國際關係議題，是能源、糧食、貿易與人權，這也都是全球投資布局的主要關鍵議題，台灣是個能源進口國，極度仰賴對外貿易，糧食大致上可以自給自足，並無太大的人權問題與民主問題。某種程度上，可以在這些議題上採取較為反向的投資，尋找較不依賴對外貿易的國家來投資；至於能源出口國，由於能源獲利多半被獨裁國家所掌握，不太容易靠全球投資來取得真正的油田或油管的利益，但是似乎也可以和台灣的股市投資略微分散平衡一下。

國家處理國際關係議題所可能使用的工具有：外交、經濟制裁、軍事與宣傳。我們也可以思考一下，在全球投資布局上可以使用的工具。例如：使用全球型的指數，或是使用主要與重要國家的股市指數來平衡，更進一步利用主要國家中的重要產業別指數來作為全球分散的工具。ETF是目前可見最合適的工具，還是要注意其不同發行者間的總費用率。

作為一個小國中的小投資人，我們是否應該要考慮全球投資布局呢？匯率風險與報酬是全球投資布局時必然要承擔的項目，沒有好方法避免匯率風險，就像外交系統的建立必然要花出去成本，沒有省錢又要有外交工具的方式。所以選擇我們關心的議題，而不是全球每個議題都參與，才是小國中的小投資人該採的角度。我們必須選擇忠誠於某個大國，至少讓兩邊的大國都認為我們尊重他們的利益，才是以小事大的安全原則。全球投資布局也需朝選擇一個或多個大國的方向去作。針對我們台灣股市中缺乏的優質產業與議題來投資，也是一種合理分散平衡的方式。

延伸閱讀：
讀台北金融物語內線國度
讀「世界又熱、又平、又擠」心得 Hot, Flat, and Crowded
讀1976巴黎品酒會(加州VS法國葡萄酒世紀對決)
劉必榮的部落格

面對恐懼的三種方法

在持平的心境中，如果會起波瀾，通常都是原自於恐懼，恐懼在人類情緒中占有極大與重要的地位，應是演化的原因。我們可能還是保留了在非洲草原上的習慣，一個風吹草動，就開始擔心是否被猛獸盯上了，有這種恐懼趨勢的族群，比較容易存活，幾千萬年的演化下來，現代人的大腦，是屬於天生會自動優先處理恐懼的計算機。雖然如此，基於用進廢退的發現，我們應該有機會改變這點。

貪婪與恐懼，是巴菲特在描述投資股市的心法時的兩大原則，在眾人貪婪時，我們要恐懼，在眾人恐懼時，我們要貪婪。原因是，眾人多半是遵循現代人種的天性，在環境顯示該貪婪時貪婪，該恐懼時恐懼，當眾人集體行動時，不論是貪婪或是恐懼，情緒都會在集體的從眾心態中被遞迴強化，最後超過該有的程度。這也是巴菲特和許多反向投資法的先人，例如陶朱公，所依據的理由，人性。

莫來由的恐懼，常常會打亂平靜的心，讓快樂沒有立足之地，解決之道，不在於如何讓恐懼的感覺消失，或是抑制恐懼的念頭，而是改變對所恐懼事物的認知，有人將中國人處理恐懼的極端狀況稱為「阿Q精神」，過度扭曲所有已發生或將發生的可能，才是「阿Q」，對未來感覺到莫來由的恐懼時，適度調整認知，是一種成熟的智慧。對過去的創傷，適度調整認知，是一種療癒自己的積極方式。

一個方式是把所恐懼的事物看小，也就是不要為小事煩心，所有的事都只是小事，我們可能需要比較的事物，才能將所有的事看小。一個想像的方式，是去和宇宙比較，在宇宙的尺度來看，我們是在銀河的太陽系裡的一顆行星上的一個歐亞大陸邊的一個台灣島上的某個城市的某個建築裡的某個位置上，多麼的小啊！宇宙如果太難想像，就去大自然裡看些可以眼見為憑的壯闊，數大就是美，看到高聳的山林，極目無邊的海洋，沒有人還不能相信，比較起來，自己在恐懼的事物是小的。

要做到像奧斯勒「生活之道」所講的「日密艙」，不憂慮未來，不悔恨過去，只專注現在，並不容易。不過這也是一種處理方式，因為大腦處理神經訊號是相對的，因為我們人類天生不是絕對尺度的接受器，我們能感覺冷熱，卻不能感覺出22度或28度。當我們開始做手邊該當做的事物時，現在的感覺就會被加強，讓我們對未來的恐懼，相對地變弱。

正面的去解析面對恐懼也是一種方式，我們在恐懼這感覺出現時，常常是慌亂的，持續感覺到恐懼的狀態，例如心悸、發抖，但是我們並不明確地知道擔憂恐懼的是什麼，可能是一件事的連結代表，一個概括的名詞，例如：失業，讓代表恐懼情緒的大腦區域很激烈的在活動，你只是一直在恐懼「失業」這個詞與它帶給你的感受，卻沒有詳細的內涵。這個解決方式是面對恐懼去解析其內涵，具體而言，我在擔心什麼，如果發生什麼事，對我有何影響，最糟的情況是什麼，發生最糟狀況的機率有多高，我現在可以預先做什麼準備，我現在可以做什麼減少最糟狀況的發生機率。讓大腦不是只是一直停留在對「分類連繫」的概念的恐懼的階段。

近來，在工作上，感受到一些莫名的壓力與恐懼，也許是中年危機，所以整理了一下自己處理恐懼的方式，希望讓更多人獲益，活的快樂一點。

延伸閱讀：
設定一段理財時間給自己
缺乏體諒人的能力
禍起蕭牆

快樂是什麼？

為何無法持續感覺快樂？如何重新成功地回到快樂狀態？什麼狀況下感受到快樂？快樂有多少種類？喜歡被尊敬、被喜歡、被討好，快樂是不是兩極的，一個巴掌拍不響，需要兩人或兩人以上互動才能感受到呢？靜坐所得的神秘經驗，是否是像蘇東坡後赤壁賦中一樣，為了重新感受到喜悅，自己將自然動物鶴變化成道士的方法呢？

如果投資理財的最終目標是快樂的維持與擴大，哪麼我們一直繞著如何增加財富去思考，而沒有想到快樂是存在人與人之間的，財富數字增加，雖然增加你可以運用的生命能量範圍，如果只是將生命能量用在沒有快樂效用的方向上，在多財富，也沒有增加幸福的效果。

追求愉悅(PLEASURE SEEKER)性格，是對強烈儲蓄性格的調劑方式，儲蓄性格的往往認為購買增加愉悅的物質是浪費的行為，而浪費的行為若不自制，就會變成奢侈的習慣，讓已累積的財富快速縮減，降低強烈儲蓄性格者所亟需的安全感。平衡的思考方式是在財務安全無虞的狀況下，適量定量地培養追求愉悅的性格與習慣，對儲蓄性格者而言，如何感受到財務安全無虞的狀況，就是需要理財規劃師出場的時候。

理財規劃師應該協助儲蓄性格者建立一個模型，以及五年到十年的財務預算，在這個預估中，讓儲蓄性格者相信，即使在極端悲觀預測下，例如：遇上世界經濟大蕭條持續五到十年，足以確保財務安全無虞，需要儲蓄準備的資產數字是多少？每月應該儲蓄多少？投資多少？投資在哪裡？保險多少？贈與子女多少？慈善公益捐贈多少？每月、每年可以用在追求愉悅的預算還有多少？

延伸閱讀：
不景氣時代的理財計劃壓力測試
什麼不算是競爭優勢，企業的護城河
永續經營的基金會或信託的最佳資產配置比例

身體質量指數BMI(BODY MASS INDEX )與股價指數波浪理論的關係

(BMI)身體質量指數是用體重(公斤)除以身高(公尺)的平方，22為一般認為正常的數字，在經過約四個月的健康減重計畫後，我的BMI數字是22.7。你一定覺得奇怪，這和股價指數波浪理論能有什麼關係呢？關係就在『深奧的簡潔Deep Simplicity』這書中顯現出來，這是一本介紹混沌理論的科普書籍，是對當代科學中最特別的發現「混沌理論」的簡單說明，查理孟格在他的年鑑附錄中推薦閱讀。

股價指數的波浪理論，幾年前，我有接觸過一次，看了幾篇文章與一片DVD錄影介紹，波浪理論認為像波浪一般的碎形，會出現在股票市場的指數線型中，大波中有中波，中波中還有小波，小波中還有更小波，就是類似電腦軟體程式的遞迴程序。所謂碎形就是混沌理論在數學上的一種型式，碎形可以用維度來思考，就像數學中，有理數之間有無限無理數的存在，0和1之間，無理數的比例比有理數還多，而一般圖形碎形就是介於一維的線段和二維的方型之間的維度，例如正方形面積是線段長度的二次方，所以它的碎形維度就是二。而一般波浪理論的碎形維度應該是在1.2到1.3之間，類似畫在平面上的海岸線圖。

80/20的作者，黑天鵝的作者，也都有提到一個關鍵，我們生活在其中的這個真實的世界，是由冪次率所掌控的，也就是碎形維度是普遍存在真實世界中，而且我猜多半還是無理數的碎形維度，無理數有個特性，就是不論我們精細度能到多細，永遠沒有最正確的數字，而永遠是預估，你只能用大於無理數的最小數字，和小於無理數的最大數字，分別計算，然後期望，結果會如你所預測的，落在這兩個預估值之間，這當然是無法證實為真的假設，因為「混沌理論」的特性就是，初始條件的微小差異，會在多次遞迴的作用回饋之後，產生極大差異的結果。

如果相信這個「混沌理論」，且波浪理論的碎形維度是無理數，幾乎就證明了，用波浪理論預測未來是註定徒勞無功的事，再強的電腦計算能力都沒有正確解，只有近似解，近似解又和真實差距可能很大。

回到身體質量指數BMI來，科學家發現，假設人的密度如果不變，質量和體積成正比，體積和長度(身高)之間，則不是一般立方體的三維關係(和三次方成正比)，人體其實是碎形，碎形維度約在2.25，這也是為何身體質量指數BMI會用體重除以身高(公尺)的平方，目地就是計算一個相對於人體密度的指數，當密度越高，表示脂肪的比率越高，脂肪占據了身體中原本應該是空下來的碎形空隙。BMI用的是近似值，因為他用二次方取代了比較接近的2.25次方。

延伸閱讀：
三個關於理財目標的問題問自己(人生規劃、理財規劃)
人錢關係的八大類型
共同基金定期定額扣款人數與股市指數之關係心得分享

永遠存不到買房子的錢，怎麼辦？

自由民主的現代社會中，擁有一棟房屋，是每個人都可以有的夢想。很多人沒有想過，這在幾百年前，根本是難以想像的事情，古代的社會中，階級、種族以及家族的歷史，都對人的一生有極大的影響，屠夫的孩子通常繼續父親的職業，佃農也幾乎永遠都還是佃農。現代社會最大的成就，就是每個人都可以有夢，這個夢也都很有機會被實現，其中一個夢就是買房子。

現在台北市一棟房屋，平均售價約是一個人薪資年收入的九倍，如果一個人能夠有50%的儲蓄率，再加上一點基本的投資報酬率，沒有錯誤的投資，沒有被欺騙，造成損失，應該可以在開始工作之後，十五年到二十年，完全擁有一棟自己的房屋，如果男生退伍後二十五歲開始工作，約在四十歲或四十五歲，應該是有能力擁有一棟自己的房屋。

如果妳的薪資為每個月三萬，一年十四個月，計四十二萬，九倍為378萬，你可以購買的房屋就應該設定在這個數字的附近，或者，你有家族的支援，妳就可以購買更高價位的房屋；雙薪家庭也可以乘以二。也許妳認為這金額，能買什麼樣的房子，在台北市一定不可能有這樣的房價，妳可以往萬華區試試，雖然只能找到一些小坪數的小窩，妳還是一定可以買到房子。

讀到這裡，妳的問題，可能不再是永遠存不到買房子的錢，而變成存不到錢買「想要」的房子。人通常是愛和隔壁的人比較，這可能是妳的同事，妳的兄弟姊妹，妳的小學、國中、高中或大學同學，我的頭腦沒有比別人差，何以我買不起連他都買得起的房子呢？羨慕目前主管所居住的豪宅，期望有一天賺大錢，也能夠住進豪宅，不快樂油然而生。

想要與盼望，如果能轉化積極努力的動機，也是好事，畢竟每個人都有機會完成自己的夢想，即使那個夢想一開始時，看起來多麼不可能。雖然，不是每一個懷抱夢想積極努力的人，都能快樂抵達終點。而且妳如果沒有學會，慢慢地放下比較心，控制自己下一個想要的慾望，到達之前以為的終點，心情上，往往又像是回到了原始的起點，成了一隻在滾輪上不停奔跑，卻永遠到不了終點的悲哀老鼠。

從妳所想要的豪宅的售價，去逆推，除以九，就能得到一個年淨值成長的金額，如果每年自己的淨值或家庭淨值能夠成長超過它，則就可以在九年內買到妳想要的豪宅，以一棟一億元的豪宅，你需要每年淨值能夠成長一千一百萬元以上。創造這樣的財富，妳自然就能輕鬆住進豪宅。而創造財富，需要你運用創意與努力，去思考出對別人有用與有利益的產品，再利用工業社會大量複製與大量生產的方式，才有可能辦到。每年增加一千一百萬元淨值，就是你積極努力的明確目標。

延伸閱讀：
房貸，銀行不會告訴你的事
上班族新婚時應該找理財顧問討論
台灣不動產投資信託發行流通量加權組合
很詳盡的市場整理[財富管理型態]

從捐款者角度來看，捐款之困難

神愛世人，是沒有困難的；因為祂是神，在祂而言，沒有任何事是難的。人要愛人，是沒有想像中容易的；特別是要愛妳的敵人，愛和妳的不同邊的人，愛和妳的不一樣的人，從捐款者角度來看，捐款是困難的，因為事實上每個人都是獨一無二，如果捐款是出於愛，妳要怎麼去愛和妳不一樣的人呢？

走在人來人往的街頭，當妳停下腳步等紅綠燈的時候，如果遇上坐著電動輪椅，或是被親友推著出來賣口香糖的肢障人士，妳會買原本不需要的口香糖嗎？出於什麼動機呢？如果，在人行道或騎樓走廊中間，爬著一位肢障人士，推著一個裝了零錢的臉盆，點頭如搗蒜，求妳施捨，妳會掏出口袋錢包裡全部的零錢嗎？

什麼時候妳捐，什麼時候妳不捐；遇到什麼人妳捐，什麼樣的人妳不捐；在什麼場合妳會捐，在哪些場所妳又不捐；可以得到什麼天上的回報時妳會捐，得不到哪些天上的應許時妳又不願意捐了。捐多少？捐多少是妳敢告訴妳家人的數字，捐多少是妳配偶不會覺得太多的金額。怎麼樣拒絕要和妳借錢的兄弟姊妹，卻又要能同時平衡自己同時無私地捐出金錢給沒有血緣關係的人呢？如何面對捐給外人比借給家人還多的指責，從捐款者角度來看，捐款是件困難的事。

愛是學習來的，每個孩童都是先感受父母無私的愛，才知道什麼是愛，才開始學習如何去愛，用愛去回應愛。在用捐款去表達我們對世界上其他人的愛時，也許我們也可以學習一個好的父母該怎麼樣將他們的財富無私地給予子女，也就是什麼才是好的遺產給予方式，或是好的父母財務協助子女的方式。

太早與無限的給予子女金錢，顯然不是好方式，這樣會寵壞小孩，所以在一個公益團體初創立的時候，就得到大量與無限制的捐款，也是不好的方式，因為會寵壞這個團體的執行者。像給小孩零用錢一樣，要由小額到大額，從頻繁到很久一次，讓小孩從小金額開始熟練支出方式，然後從會做短期計畫，開始做中期與長期的計畫。定期的捐贈，讓團體學會如何安排未來的財務，如何自己做好預估與預算。這段時期捐贈金額要能維持最低生活標準，但也不該高到他們不需要去接工作賺錢，畢竟長期的公益團體，不能完全只靠捐贈，小孩也要學會自己賺錢的技能，知道用勞務換取收入的生存道理，而不是完全只靠遺產/捐款，永遠無法獨立。

三十歲左右，當小孩的財務觀念已經成熟，知道如何克制慾望與做好理財規劃，可以給他一筆較大的創業資金，讓他能去實現理想，或是把它原本在做的理想事業做得更大。例如，當公益團體成長到像雲門舞集這麼大與久之後，它成熟到值得大眾捐給它上億元去建設一個更大更遠的夢想傳承。

當你的子女六十歲該退休的時候，可以再給予他們最後一筆的養老金，以防萬一前面的人生不夠順利，他們沒有足夠的錢在人生最後階段，享受一點悠閒與樂趣。這也許類似讓公益團體去發揮一點創意，在公益團體發展的極致狀態下，除了理想的公益事業，也發展一些核心事業之外，令人心曠神怡的美術文藝。

財富傳承，較為富有的朋友可以利用信託，來達到我之前描述的三段贈與子女金錢的方式。小孩0歲到30歲間，贈與的金額由小到大，僅能維持基本的生活水準，給予的頻率由短而長，從每日、每週、每月、每雙月、每季、半年，到每年一次，逐步提高子女規劃預算與理財的時程。30歲~60歲，一次或分幾次給予較高的金額，讓子女可以用它來購買房屋，或是做為開創事業的資本。60歲~120歲，給予他們最後一筆的養老金，維持基本的生活與醫療必須，享點清福。這應該是我所知道，父母對子女的愛最好的遺產規劃方式了。

延伸閱讀：
為什麼不開口要錢-收費觀與付費觀(捐助與接受捐助)
如何幫助大火事件後的雲門
第五屆亞洲區輪椅舞蹈運動公開賽The Fifth Asian Wheelchair Dance Sport Competition 2008

記耀演－酒館中的情與愛20090419(CABARET)

CABARET是指在酒館中表演的音樂會或是音樂劇，類似像BROWN SUGAR這種場地，其實應該就是過去的秀場或歌廳秀這類的模式，有秀看，有酒喝，有菜吃。耀演劇團雖是剛滿兩年的年輕團體，他們努力希望在台灣打造出百老匯式的音樂劇，成果頗豐，值得讚賞，去年執導SMOKEY JOE’S CAFÉ的BROOK HALL，也執導下半場《Parade大遊行》劇的選粹。

酒館中的情與愛上半場是主角曾慧誠Chris的獨角戲，他挑選了自己在美國百老匯學習與演出時最喜歡的歌曲，串成「愛情」七首與「接受」五首兩個主題，我特別喜歡第二首的LEANING ON A LAMP-POST(倚著街燈)，可能是哪種年輕時候，守在美麗少女必經之路，期待能夠見到一面，見到面，卻又踟躕，七上八下小鹿亂撞的心情，還歷歷在目；也許是曾慧誠換上踢踏鞋，在間奏時，跳的一段踢踏，滴滴答答，好似充滿盼望的輕快旋律，讓人的心情甜蜜蜜。MR.CELLOPHANE玻璃紙先生裏的一段舞蹈，也頗精采，表現出被人忽視，像個玻璃紙可以被看穿，在身邊也彷彿沒注意到的感受，一種人期望受到關愛的渴望。有關「接受」的最後一首，I AM WHAT I AM，除非我們願意接受自己的樣子，人生是沒有意義的；超越「接受自己」，最幸福的事，就是像BEING GREEN的芝麻街綠人，想要成為綠色的我。

下半場，女主角謝淑文懷著五個月的大肚子上台，居然還能唱的這麼好，真是令人讚嘆，也不免要為肚裡的小孩擔憂。FUNERAL時，七位演員一次排開，悲傷地懷念少女，也含淚詛咒那位兇手，看到男女演員眼中的淚水，真是演得十分入戲，這段很有悲憤的情緒與同仇敵愾的激動，群眾的盲目與可怕也就在這裡，才有後來，「定罪」一章裡讓LEO百口莫辯，千夫所指的有罪。原本靠著女主角LUCILLE奔走，已經取得重審機會，暴民衝入監獄私刑了LEO，將可能的好結局再次翻轉成悲劇，人生也許就像戲，不是只有結局才重要，結果即使不符合期望，過程中的認識與學習還是極有價值，就像LUCILLE認為最後LEO其實已經得到了上帝所給予的自由，她並不抱怨暴民。

註：將【耀演劇團】列入2009年的（捐贈贊助的願望清單）

延伸閱讀：
愛情與金錢
色戒，Lust, Caution
愛你的敵人

文藝寫作散文班第三話：散文之美－古典與現代／何寄澎

關於寫作，何寄澎老師強調不要相信靈感，而是要多讀，更要精讀偉大的作品，多旅行，增加對外在世界敏感，多給自己安靜思考的時間。我們既然以漢文寫作，就要了解中國古典散文的傳統，傳統散文第一明顯的特徵，就是『求用』，記史或抒論，談的都是政治，例如史記，對我而言，就是推廣理財規劃。第二個特徵，是『詠懷』，表現自我，記事、論理、抒情都是混合在一起，難以強分，對我而言，就是推廣理財規劃過程中所發生的人事景物。第三個特徵，是善用『漢字的特質』，單字單音，有聲調起伏，有介詞；所以，可駢儷對仗，能文氣抑揚頓挫，是中文文學發展歷史必然的結果，只是時間的問題而已。除了題材、風格之外，還要追求用更少的字，使其更耐讀，更易流傳。

中國文人共同的目標是，如司馬遷所說「究天人之際，通古今之變，成一家之言。」儒教或儒士的宗教觀，並不像西方猶太教、基督教與伊斯蘭教的傳統，是以上天為父，中國文人是追求天人合一，認為人最高的境界，就是建立恢復天地剛形成時的古代傳統風俗社會，就像孔子稱自己是信而好古的人那樣，希望與天地萬物相合，回復古典。西方傳統則認為，萬物是神創造出來人類統治的，也難怪科學與工業會在西方先發展起來，而我們東方則一直在追求與萬物之間的和諧，與復古。

記人，以蘇軾的《方山子傳》為例，第一段就是文章的結論，十分新奇，沒人會這麼寫記人的傳記。第二段陳季常聽了蘇軾的說明後，只寫他「俯而不答，仰而笑」，是個了不起的寫法，在不直寫的狀況下，讓不同時期的讀者可有不同的體會。第三段用問句「此豈無得而然哉？」，要讀者去思考，又用問季常的「方山子儻見之歟」問句，回應第一段的結論，與第二段遇到陳季常的故事。正常的時間順序應該是先第二段，然後第三段，最後第一段結論。蘇軾這麼一倒轉，讓《方山子傳》成為一篇讓後世極難模仿的好文章。

記事，以歐陽修的《真州東園記》為例，前兩段可以看到他駢儷的文采，文章雖寫是子春曰，這應該不是真的子春說的內容，而歐陽修只是紀錄，而是歐陽修的創作，第三段則藉子春的話道出他的心聲，有感人生無常「有時而皆去也」，建園子這件事或是寫文章這件事，都是基於「豈獨私吾三人者哉」的緣故，希望一方面自己享樂，一方面也為後人留下一些幫助，讓人記得自己的存在與貢獻。

記景，以柳宗元《至小丘西小石潭記》為例，第一段，可以看到用一個八字的長句開頭，然後接著一長串三字、四字，甚至兩字的短句，是善用長短句來營造氣氛的方式。

記物，以韓愈的《畫記》為例，第一大段用鉅細靡遺的機械式手法紀錄畫上的人物數量，一方面符合魏晉的寫法要求，又在最後一段，補上他何以要記錄此畫的緣故，因為他感念原主人畫此畫，最後又與此畫分開二十年的故事，乃將這幅他摯愛的畫，送還給它的原主人，頓時，覺得之前第一段，這麼故意、呆板、機械式地數有幾個人、幾匹馬，似乎都有了緣故，是因為韓愈極愛此畫啊！

韓愈還有《殿中少監馬君墓誌銘》用一個故事說他與馬君祖父、父親、馬君三代的交情，從馬君還是小嬰孩，祖父過世，父親過世，到為他寫墓誌銘，嘆人生有什麼是長久的呢？好文章就是要寫，人同此心，心同此理的內容。

蘇軾《赤壁賦》與《後赤壁賦》，《赤壁賦》從「變」談到「常」，從嘆歷史人物「而今安在哉？」到「自其不變者而觀之」看自然萬物的無盡，萬物是造物者的無窮寶藏，卻是無私地與你我共享。《後赤壁賦》回到人類現實的孤寂感，當朋友不在陪伴同遊時，景物似乎也變了，東坡也感到「四顧寂寥」，夢二道士來問「赤壁之遊樂乎？」東坡認為是先前的「鶴」與「自己」在夢中化成兩位道士，鶴來當他的朋友同遊，由「變」到「化」，「化」就像落葉化成護花春泥一樣的意思。

豐子愷寫《山中避雨》將平凡人因偶遇，一同唱歌的趣味，在這個萍水相逢的故事裡，很純淨優美地表現出來，人類各種學問，不論文學、科學、哲學，目標都外乎是希望能將偶得的靈光，變成常存的光明。周作人的《蒼蠅》則是一篇純粹好玩的文章，是屬於中國詼諧傳統，不是每篇文章都需要「載道」。

何寄澎老師結論，古文簡而有法，精緻鍛鍊，文氣可讀(抑揚頓挫)，素材平易，感情真摯。反思近代，寫人不夠好，論辯不夠好，但在文章結構與題材上都有極大的創新。鼓勵我們要為自己而寫，追求自我提昇，寫人人可感的東西，追求寫出像蘇東坡一樣可流傳百世的名句。（江城子，十年生死兩茫茫）

延伸閱讀：
文藝寫作散文班第二話／焦元溥
文藝寫作散文班第一話／李儀婷

走出負債兩百萬的危機

負債兩百萬的信用卡循環餘額，以每個月最低應繳3%來看，需要支付6萬元，一年需支付72萬元，一年利息為40萬，可以說幾乎一半以上的付款都在繳利息錢，光靠每個月最低應繳想還清，需要近十年才能還清，比較好的方式是還固定金額，而不是剛剛好付最低應繳，比較能快速還清。

不少負債者的問題，在於沒有開口求援，而繼續只付最低應繳，只是因為單子上印的最低應繳是多少，就只繳被要求的數字，這也是一種偏誤的心理，如果第一個月，妳有能力繳6萬元，為何第二個月，妳只因為帳單上最低應繳只印5萬9千元，妳就不繳6萬元呢？定下一個每月要還款的數字後，每月要盡量想辦法增加還款金額，而不是因為帳單上最低應繳變低，反而越繳越少，要堅持自己的計劃。

另外一個負債常見的問題是保險，很多人還以為他有一個預定利率8%的保單，比定存的投資好多了，所以不想要解約，其實還要考慮被收去的附加費用率；卻沒有想到，每年繳付的保險金，如果拿來還款，對負債兩百萬的還款金額，可以得到20%的報酬率，8%怎麼和20%比呢？通常都應該是解約、辦理減額繳清或展期較為合理。負債兩百萬的人必須努力減少支付義務，實在不該以為預定利率8%的保單值得投資。當然，如果有人受妳扶養，則定期壽險保障部分還是該適量保存，該請妳的理財規劃顧問仔細驗算一遍。

努力地尋找增加收入，減少支出的方式，這項努力太容易被放棄了，因為看電視容易多了，照顧自己小孩容易多了，發呆、難過、憂慮也容易多了，人傾向做簡單的事，而不去思考要如何努力與發揮創意，因為想這些事太累了，太痛苦了。減少支出總是痛苦的，妳用手機嗎？妳看第四台電視嗎？妳用寬頻網路嗎？妳在外用餐嗎？少花錢是比賺到錢痛苦的，因為妳將被剝奪已經習慣的享受。

別把家人拒於千里之外，當妳遇上財務問題，真正能誠心幫助妳的，當然是妳最親密的人，而家人通常是最重要的支柱，因為妳需要他們和妳一起共體時艱，需要他們跟妳一起體認日子不一樣了，不能像以前一樣花錢了，可能沒辦法去學校郊遊，可能沒辦法去才藝班，可能沒有卡通電影看，可能周末要和妳一起去加班工作。別把重擔全壓在自己肩上，讓家人和妳一起討論，一起合作，一起思考改善的計畫，無論如何，妳們是一個家。

誠意地與債權人協商，也誠意地尋找新的債權人來取代條件較差的舊債權，全台灣有三十多家銀行，妳試過了幾家呢？妳是否準備好了，資產負債表，收入支出的明細，債務發生的始末，幫助核貸的人理解妳的誠意與實際狀況呢？人都有同理心，想像一下，如果妳是放款的承辦人員，什麼樣的人，做什麼樣的準備，用什麼樣的態度，會讓妳認為這個人不會毀約，一定會還錢呢？那就是妳該準備好的內容。

延伸閱讀：
葉樹珊的背書保證案例給我們什麼啟示
理債其實離不開理財規劃的範圍
貸款相關決定前-你該先讀的文章

是拾荒？還是退隱山林？

昨天的報紙出現一個令人覺得奇怪的新聞「王雪峰拾荒／不再「水噹噹」！」，聽說是過去的政治人物王雪峰，被記者發現可能在協助其家人做資源回收的工作，標題的下法，似乎表示這是很讓人驚訝的新聞。我覺得很奇怪，每天全台灣不知道有多少人在做資源回收的工作，就像我們議將垃圾分類一樣，這有什麼值得驚訝的呢？難道過去知名的政治人物就不用管一般日常生活的柴米油鹽嗎？

過去中國歷史上，不乏退隱山林的政治人物，採菊東籬下，悠然自得，在一般不曉得的人眼中，恐怕也為以為這些人是放浪不羈的狂人。新聞媒體似乎想要塑造成失意政治人物的下場淒慘，需要別人同情與協助的感覺，其實，我們哪裡知道別人生活裡的感受呢？難道，她不是已經財務自由，過著閒適且自由自在的生活呢？這也很有可能，不是嗎？

四十五歲的人，必須為自己現況負全責，一切都是他自己的選擇所造成，我們旁人其實沒有幫他判斷的能力，除非他自己出來求助，否則我們怎知道，他不是很樂於他目前的選擇與境遇呢？我們太常用自己的期望去投射在別人身上，以為人人都想成為有錢人，以為人人都想擁有政治權力，以至於我們的批評與建議都流於主觀，這是理財規劃師，或任何顧問類型的服務者，要時常提醒自己的地方。子非魚，安知魚之樂？

延伸閱讀：
退休金所需現值計算機
退休生活的快樂指標
避免拖延，開創幸福人生
現在就開始你的第一次理財規劃

捐贈贊助的願望清單

兒童理財三分法，是將你給小朋友的零用錢，或是其他長輩給小孩的壓歲錢紅包，平均分為三份，讓小孩子學習這三種花費的方向，這三個面向是，第一類是給自己目前的享受花費；第二類是滿足自己未來、較大的願望的儲蓄；第三類是將金錢給予自己認同理念的人或機構。讓小朋友學到，用三分之一的錢滿足自己目前的需求，用三分之一的錢為未來做準備，用三分之一的錢幫助別人。

在「人錢關係的八類型」中，儲蓄型的人通常最少捐贈他人，而理財規劃的方式就是要幫助我們從了解自己開始，然後慢慢走到中道，儲蓄型的人的理財規劃應該要特別注意捐贈贊助的清單。應該撥出一定的預算做為固定的捐贈贊助支出，一般真正儲蓄型很嚴重的人，應該都有遠高於20%的儲蓄率，以我自己去年為例約是45%。想調整自己過較中道的生活，首要之道應該就在於把錢捐出去。要捐多少呢？

基督教的數字可以做為一個參考，虔誠的教徒會依照聖經的教誨，捐出十分之一的所得，在「It is not about money」書中它建議，應該在十分之一的所得和百分之一淨資產中，兩者取其高者，因為很多高淨值者，年收入不一定與淨值相當。伊斯蘭教古蘭經的規定也可以做為參考，中上的人每年要分給窮人自己資產的四十分之一(2.5%的淨值)。我自己目前的狀況遠低於此數，顯然是受到儲蓄原型性格的影響，現在我打算做個改變，示範該如何選擇捐贈贊助的對象，讓大家了解這種改變，對生命會有什麼樣程度的改善。

過去幾年持續的每年捐贈有，世界展望會海外兒童扶助約萬元；彭婉如基金會約數千元；清華大學約千元；雲門舞集約千元。合計，約只占1-2%的年所得，也只占淨資產之0.1~0.2%，真是汗顏，但是也證明了我還真的很恐懼沒錢的性格，只有知道感覺已經足夠的人，才會開始將多餘的給出去，這是我應該學習的感覺。

捐款的方向，應該要依據自己的熱情，支持自己所熱愛的人事物。就像教小孩一樣，定出今年的捐款預算數字，然後，接下來就是讓小孩去思考，這筆錢要如何分出去，怎樣分，才能讓自己所支持的事物，在這個世界中，更蓬勃發展。歡迎大家提出建議，讓我也有更多參考的空間。以下是我目前想到的2009清單，也許會再增減：

2009捐贈贊助的願望清單：
世界展望會
彭婉如基金會
清華大學
雲門舞集
羅曼菲獎助金
大眾舞蹈
舞工廠
蔡瑞月文化
耀演劇團
台北市立圖書館北投分館

我要如何透過金融工具來避稅或節稅？

答：根本就不應該思考避稅的事，逃避一個人應該繳的稅務，就像逃避自己的責任一樣，是件很沒有意義的事情，而且逃避稅務責任，會給自己很大的心理壓力，是我們追求人生圓滿的一大阻礙，逃避稅務的念頭來自於對不足的恐懼，以為逃避稅務可以加速財富累積，但是如果加速財富累積的成本是個人心靈的滿足與幸福，這是筆划不來的交易。

最重要的節稅方式，就是政府在稅制上，特別設計的優惠，充分使用這些扣抵稅額，就是我們最重要的節稅方法，例如：證券交易所得稅停徵的優惠，房貸利息的扣除額，勞工退休金帳戶的自願提撥先免計入所得，自營公司的提撥退休準備，金融資產證券化的收益分離課稅，海外所得的最低稅負扣除額，捐贈非營利基金會、公益信託、政黨、學校等的扣除額。

人壽保險也有定額的所得稅扣除額，應該充分利用。保險金給付在符合適當條件的狀況下，也可能免被計入遺產。但是我還是建議在遺產規劃上，避免做不合理的短期高額保險，太多案例，都被視為是逃避稅務責任的行為，一旦需要訴訟，對子女的生活，會產生很大的精神壓力，相信不是上一代會想留給子孫的禮物。以基金會或公益信託，傳遞子孫為公益奉獻的精神，以控股公司股權，搭配信託，定時定量，傳遞子女適當的生活所需財富，才是財富長久傳遞之計。

延伸閱讀：
信託規劃
上班族如何投資節稅
平安夜裡理財的平安訊息

推薦：我的CFP家庭財務醫生~蕭俊仁

2009雲門2春鬥紀錄-緘默之島

4月12日禮拜天下午，去新舞台看了2009雲門2春鬥，這是雲門2團讓年輕編舞家與知名編舞家同場表現的機會，藉此提攜年輕人，也是傳承的意味。一開始是一場雲門2的十年紀錄片，從影片裡鄉鎮中老人小孩對舞者動作的驚訝表情，以及他們歡樂地模仿著舞者聳肩動作的樣子，可知道雲門2是認真地在接觸這塊土地上的人，不是發生在劇院的地板，而是在烈日下操場的水泥地上，舞蹈和人天真的互動，沒有金錢利益的交換，只有眼神與笑容的交換，很美。看完表演後，我在新舞台的中庭旁的咖啡桌上，對2009春鬥這五首舞碼做了以下的紀錄。

緘默之島 (編舞：古明伸)
由分站象徵島的桌子前後的兩位一男一女的白衣黑褲舞者開始，男舞者突然出手接觸女舞者的手，兩人接觸、拉扯、跳躍、翻滾，展現各種動人姿態，不久，男女互相想掌握主動，發生爭執，兩人分占桌子的上方空間以及桌下的空間，一個人獨占桌面上做大動作，另一人則在桌下做小挪移翻跟斗，然後又騰移上下互換位置，鬥氣始終不願在同一處。在桌上的人似乎在百般無聊之後，開始尋找另外一半，兩人再次相遇後，高興地在小小桌面上身體緊密相黏，做出激烈纏綿的旋轉換位。兩人離開桌子，開始在舞台四處繞圈奔跑跳躍，最後，兩人又回到他們最初相遇的小島，這回兩人分站桌子的兩側，各有一塊空間，各自做著類似的蹬起後仰的動作，在自己的角落。

檢視夫妻關係或夥伴關係，是我們做理財規劃時重要的一個部分，我們常誤以為自己知道另外一半在想什麼？以為我們知道對方退休的目標與夢想。理財規劃的過程讓我們實際上去詢問雙方對退休的期望，常發現，夫妻間不見得真的有在錢的事情上，做好溝通與妥協，就像這首舞裡，互相爭執主導權，在金錢上拉扯，常是不快樂與夫妻離婚的根源，如果能維持長久的幸福關係，則通常是因為彼此給對方一個角落，就像這對舞者最後在一個小島上彼此妥協。

延伸閱讀：
給新婚夫妻的建議
上班族新婚時應該找理財顧問討論
私房錢之爭

痛苦的一餐

為了平衡我的儲蓄性格，想靠放縱自己追求享樂，做個PLEASURE SEEKER，卻忘了自己身體的限制與已改過的飲食習慣，悲哀隨之而來。這天，回母親家吃飯，豐盛的菜餚放滿一整個長桌面，東挾西挾，毫無節制，剝蝦嚼蟹，吃菜喝湯，自以為樂。

回家的路上，起先還想會不會只是腰帶繫太緊，還想強忍著肚子痛坐捷運回家，握著車廂內的欄杆，咬著牙，面目猙獰，實在不行了，在雙連站衝出車廂尋找廁所，直蹲了半小時有餘，虛弱地走回去搭車，癱在深藍色椅子上，一到家，只想著舒服的床鋪，迅速躺平，餘痛猶存，真是痛苦的一餐。

延伸閱讀：
儲蓄型自我理財規劃
上班族減肥健康
誰說人是理性的【啤酒與免費的午餐】

人錢關係的八大類型

從八大類型的分析中，我是屬於儲蓄型性格最強(SAVER)，帝國建造型性格第二(Empire Builder)，守衛型性格第三的人(Guardian)。這表示我喜歡累積金錢，維持高儲蓄率，喜歡數錢的感覺；同時我也喜歡建造一個對世界有影響力的系統，就像這個網站；我還是一個很小心謹慎的守衛者，表示我很怕狀況變壞，一個職務即便它可能已經不是對我而言，最適合、最幸福的一份工作，我寧可守住，也不太願意改變，這也許解釋了，我十多年待在同一公司的慣性。

每種性格都有解毒心法，對儲蓄型性格而言是要隨時記得，放鬆心情與享受生活是我下一個小時中最優先的任務；現在我要找出一個與世界連結的方式，經由與人的關係，或是從我愛好的事物開始；追求我的滿足感，是今天最重要、最優先的任務；在我的生活中，放輕鬆是遠比我想的還要重要的一部分。

對帝國建造者型的性格而言是要記得，我已經有足夠的一切，來盡情享受全部的人生；達成我的目標，並不能對提高內在生命的品質，有真正有意義的影響；我唯一可以感受到真正快樂的地方，就是現在，不是未來。

對守衛型性格而言是要記得，今天我要找一個我喜歡的、令我平靜的活動來做，例如：聽音樂、午睡片刻、打網球、打高爾夫、看電影、走進大自然、讀書、做心靈的練習；當我能提供別人有效的理財建議時，我最能受到感動；下一小時，我最想和開心而且保持笑臉的人在一起；做出明確的改變，好讓我的生活與財務需求更簡單，是很重要的事。

八大類型分別是：守衛型(GUARDIAN)、享樂型(PLEASURE SEEKER)、理想型(IDEALIST)、儲蓄型(SAVER)、明星型(STAR)、天真型(INNOCENT)、照顧型(CARETAKER)、帝國建造者型(EMPIRE BUILDER)。

延伸閱讀：
理財規劃師如何面對客戶偏好(Domini Social Equity Fund)
研究詐欺的心理學家解釋他為何被Madoff所騙
做好人生四季的投資規劃

我失業了，有房貸、卡債、子女教育學費壓力，要如何理債？如何債務協商？

早上出門的時候，在要過馬路的路口，看見一位穿著十分邋遢，頭髮凌亂，滿臉鬍渣的成年人，他正在翻馬路邊的垃圾桶，搖一搖從垃圾桶拿出來的飲料罐，打開看似速食店外帶的紙袋，看看還有沒有剩餘的食物。看著他，我思考著為什麼有人會選擇這樣的生存方式，他是不是認為這是天註定的命運，因為所有的不幸都發生在他身上，所以他沒有辦法，只能繼續待在這個狀況下受苦，發生在他身上的事，都是命阿。

可惜我們永遠無法知道別人心裏的真正想法，不過我們知道一切行為的發動，心裏的想法與動機，都是最重要的源頭，當一個人陷入困境，如果心理上放棄，認命，就很難再做出積極的改變。要從債務中走出來，心改變，是最重要的第一步，你要承認過去的財務行為一定是有錯誤，有需要改變的地方，否則你不會陷入這麼巨大的財務困境，可能是你的財務知識不足，可能是你支出的習慣不好，更可能是你收入太低。總而言之，你需要認錯，開始改變，而不能維持完全一樣的理財方式，卻期望一切都會變好，好運發生的可能性很低。

給流浪漢ㄧ餐飯，還是給流浪漢生活訓練，為自己負責呢？如果他身染重病或是嚴重傷殘身障，失去行動或失去工作能力等，這些嚴重的不幸，當然直接由社會福利來扶養他們是我們人類社會大愛的表現。反之，如果流浪漢的智商與身體都很健康，只是因為心理失去鬥志，習慣被扶養，只希望依賴別人，是否還要給流浪漢ㄧ餐飯，還真的需要思考一下。

要如何理債？跟要如何理財其實沒有太多不同，只是目標很明確，就是還清債務。方法步驟也很類似，首先是計算清楚資產負債，將明顯不符合自己收入水準的資產賣出，然後是記帳，將明顯不符合自己收入水準的支出去除，然後是清點自己的賺錢能力，使用所有的時間資源去賺更多錢，這甚至可能包含要將子女送去給寄養家庭，或是讓親戚收養你的小孩，讓社會與家族的力量協助你的小孩，等待你還清債務，成為可以為自己負責的人的時候，再與子女團圓，畢竟小孩是無辜的，別讓自己一時的財務困境，誤了子女的教育。

債務協商的資訊可以參考金管會的常見問答，或撥諮詢專線0800-869-899，最好的方式就是誠實對自己的財務困難，心態上應該保持我是來尋求支援協助，而不是在主張自己的權利，後者的心態，容易讓人以為自己沒有錯，不需要改變自己的之前的財務行為，但是，這完全是忽視現實的想法，唯有改變心，社會愛心的協助才可能奏效。如果扶養小孩有問題，可以考慮各縣市政府的社會局，他們都有提供安排出養的服務(出養就是將小孩讓別人領養的意思)，或是可以安排將小孩安置在寄養家庭的服務，這些社會福利都會經過社工的實際訪問，確認你的狀況是應該由社會協助的急難狀況。

延伸閱讀：
理債其實離不開理財規劃的範圍
對雷曼兄弟連動債受害者的免費理財規劃服務
債清法的思考

儲蓄型自我理財規劃

儲蓄型(SAVER)的人有兩大類，一類是以減少消費支出為主，只要花錢多一點，就會感到罪惡感，害怕這次花錢多一點，會引起連鎖反應，會養成奢侈度日的習慣，最後讓自己財務狀況十分悲慘，所以，不論如何都不願意提高支出水準，即使他並不享受現在的支出水準，也認為花多一點錢去好餐廳用餐，是件很享受的事，這類儲蓄型的人還是會繼續習慣在極為便宜又不好吃的地方用餐。

儲蓄型第二類的人，也是一樣地缺乏安全感，但是他滿足自己安全感的方式是不斷去計算自己的銀行帳戶中有多少錢，一有錢就會去存，只要看到銀行帳戶中餘額增加，就會感到滿足快樂，相反地，一旦銀行帳戶金額下降，他就認為這是十分可怕的趨勢，而會更加努力存款，在景氣不好股市下跌的時候，反而還繼續提高自己的儲蓄率，任何提領存款出來的計畫，都被他拒絕延後，即使那是他夢想多年的旅程。

儲蓄型的人一般而言財務狀況還不錯，因為他們總是花費的比賺的少，也累積了不少存款。但是儲蓄型的人也有受財務所苦的時候，他們會因為對自己太嚴格而受苦，一是不敢花錢，二是尋求更多的存款數字來增加安全感，可是真正的安全感，卻不是單純存款數字所能提供。他們常為自己設定一個財務數字，以為自己存到那個目標，就可以放輕鬆一點的快樂生活；結果，當他真的辛苦地努力到達那個數字，卻發現自己還是沒有感到安全感，於是又為自己設定更高的目標來儲蓄，因為提高儲蓄是他面對財務恐懼的唯一處理方式。

儲蓄型自我理財規劃，或者說自我改善的方式是，在每次你衝動地要去存錢的時候，停下來思考一下，這筆錢除了存起來，有沒有更有意義的地方可以使用。更近一步，你可以設定一個帳戶，將一定百分比的金額放在這個花費帳戶(享受人生帳戶)中，這個花費帳戶中的錢就是要花掉，享受生活，與實現夢想的，不允許自己去儲蓄花費帳戶(享受人生帳戶)裡的錢，而是鼓勵自己把他用掉。你可以用壓力測試的方式，測試自己如果失業或是遇到其它意外時，目前的儲蓄可以支撐多久，在這樣的測試後，還可以計算出你正常退休所需要的儲蓄金額，如果目前你的儲蓄率遠高於客觀計算所需的金額，你就應該提高一些支出，人生的快樂不是只有在到達目標的時候，也在旅程之中。

延伸閱讀：
It’s Not About the Money: Unlock Your Money Type to Achieve Spiritual and Financial Abundance
退休定期定額儲蓄金額計算機
六年期的儲蓄壽險
台灣國民歷史儲蓄率

我看工商E報的收費策略

工商E報的這個網路內容收費策略很不容易成功，既使是很特別的資料，想要鼓吹有意願的人持續付費很不容易，除非他非你不可，甚至需要花很多行銷的費用，都還在茫茫人海中，沒辦法找到願意付費的少數人，問題就在，認為自己時間很寶貴，願意付費取得優質一點的內容的人，同樣會花較少的時間上網閒逛，也因此會發現自己沒有必要持續付費，因為上網次數太少。

算不算是回頭路呢？也許不是，聯合報的搜尋舊報資料庫付費，似乎就頗成功。先是祝福他們工商E報的嘗試，畢竟數位資料庫的建立，絕對是正確有價值的投資，只是還沒找到願意付費的客戶而已，也許專業人士會比較願意付費，但是如果連美國大報都放棄了收費新聞內容，而寧願讓部落客多作連結，增加流量，也許工商E報的老闆還是應該想想，如何運用他們的新聞數位資料庫。收廣告費容易呢？還是一個一個人收電子報費容易呢？更何況線上付費會員的轉換成本很低，一個點擊，就離開你的網站，就很容易拿付費的內容和其他網路上分享的好內容比較，很難勝過免費內容，因為人的心理對「免費」有很不理性的偏好。

延伸閱讀：
秘密：客戶願意付出十萬元做為理財規劃服務費
找到你的FEE-ONLY理財顧問
理財規劃每小時收費標準

重新認識「佛教」

對於「佛教」，以前總以為自己是懂的，從小到大，進過這麼多寺廟，見過這麼多比丘與比丘尼，聽過、讀過甚至抄寫過的佛教公案，也不在少數；卻在讀了這本「人的宗教」，由一位美國人從西方文化觀點來解說「佛教」的內涵，覺得，自己又重新認識了「佛教」，許多原本困擾之處，也顯得更為清晰。此書，很值得現代受西式教育的人一讀。

「佛」這個字在原文的意思是「醒轉」，「佛陀」就是一位已經醒轉的人。釋迦摩尼對轉世的看法，是像用一個蠟燭上的火，點燃下一個蠟燭上的火，人並沒有一個可憑恃的靈魂能永遠存在，靈魂像蠟燭上的火，當你的靈魂點燃(轉世)到下一個蠟燭上的靈魂，其實並不存在一個不滅的靈魂。這世界就像「一個又一個浪花永恆地追逐。」這一世受前一世的因而承受其果，但是這一世人還是有選擇的，可以選擇自己的道路，這一生，受之前的因，但也絕非一切都是命定。

如果神，是指一個有類似人的人格意識的神，祂有意識地創造了世界與人，那麼「佛教」這宗教是無神論的，佛教的神是沒有人格意識的。但佛教是有神性的存在，「佛」稱這個「存在」為「涅槃」，涅槃的原文是「滅絕」，他的意思不是一切死寂，而是滅絕了人心自我的界限，涅槃是無法用現存的文字描述的，只能說當一切所能說的，都不是，有限的人心所能理解的，都不是，佛說不可說，超越這之上的才是涅槃。

阿羅漢是一個人努力追尋涅槃，達成後待在涅槃中的人。菩薩則是已經到達涅槃境界，知道這個美好後，捨不得其他人不知道的苦，決定要回到人群間，幫助別人看到涅槃，引領不知道的人來到涅槃前的人。

延伸閱讀：
經濟學始於佛法式微處
簡單人生快樂的泉源
看「這兒是香格里拉」

推薦：
《踢踏效應》全台巡演 Tap Effect

資本管理的商業模式

資本管理的商業模式，這種方式其實就是共同基金的原型，只是國內的投資公司，必須被公司法的營利事業所得稅所影響，及保留盈餘課稅，公司分配盈餘被計入股利所得課稅，導致沒有辦法享受到個人證券交易所得免課稅的優惠，所以國內的這種模式不常見，國內投資公司多半是控股為目的，所需要的資本管理服務並不高。

而由於海外所得的稅賦優惠，設立海外的投資公司，在委由他人作資本管理的模式，比起自己個人作海外投資，就沒有稅負上的巨大差距，顯然較容易獲得投資人選擇，資本管理公司的盛行，顯示，這個說法能通，且投資人也覺得海外投資的語言障礙較高，願意讓專業人士來協助。

問題就在，我們是否真的需要海外投資，顯然以資本管理的目標客戶群，他們是較有能力承擔海外投資的風險的人，因為設立海外投資公司與委託他人作資本管理的成本，需要較高的投資門檻(50萬美金)，而對資本較高的投資人而言，分散部分資產到海外，尤其是比我們國家穩健的已開發國家，是頗合理的選擇。

針對大額資產客戶的理財規劃服務，如果能和資本管理的商業模式結合，似乎是很合適的搭檔。

延伸閱讀：
投資護城河的定性描述
巴菲特談稅負對投資的影響
股價為什麼上漲The Mind of Wall Street (上)
股價為什麼上漲The Mind of Wall Street (下)

抗老祕方

人就像一台機器，有許多的零件所組成，在長久的使用之後，有些組件磨合後，越用越好用，但是有些組件在不小心的保養，或是過度的操練之後，會容易受外力損壞，這就像是疾病和受傷；但是，也有些零件是會耗損與累積疲勞的，這就像是老化，最後我們這台機器，不得不停止運轉。不同的是，很多時候，生理機能是廢用性萎縮，我們因為停止遊戲，所以變老。

腦，老年的腦較不易創新發明，反應減緩不再敏捷，記憶力退化；積極追求知性的人，因為幹細胞的存在，可以促進神經細胞的再生；慢跑除了改善心臟與血管，也有助腦的心智能力，因為腦的老化和腦細胞血流供氧不足，讓神經傳導不順利有關。心臟，心肌的纖維化，導致神經傳導能力減少，觸發心跳的電流變弱，平常沒問題，但老化的心臟無法應付突發狀況的壓力，規律積極的有氧運動，可以維持心臟應付突發狀況的能力。

肌肉和骨骼的老化，也是運動可以幫助維持的，五十歲以上應該服用鈣片與維生素D，舉重則可以大幅改善肌肉的力量。肌力強，施在骨骼上壓力大，越不會骨質疏鬆。眼睛晶體的彈性減弱，造成老花眼；耳蝸老化導致重聽，避免噪音可以改善。皮膚失去蛋白質纖維，要避免日曬。腎臟失去過濾能力，要少鹽少水。腸胃老化，要靠增加活動量，避免坐著不動來改善。體溫，有些老人生病很重也不發高燒。

唯一不變的就是一切都持續在變化中，你持續地老化中，前一秒的你，和後一秒的你，其實並不完全相同。我們該利用已知的知識，努力避免上述老化提早發生，老化是一個連續的過程，每個人的習慣與基因不同，造成巨大的差異，絕不是年齡一個數字可以判定你個人的狀況，不要放棄，盡力讓自己能健康到老，當你真的老了，不要抱怨老了。能健康地活著到老，不就是你最初的願望嗎？怎麼當你真的成為少數能實現願望的人，反而，你還不知足呢？

認清、了解老化的過程之後，是該像佛說，放棄追尋必將改變、無法恆久的事物，轉而追求內心，破除我執的無限的境界；還是該像耶穌所說，凡是有的，我還要給他更多，在你還可以享受喜悅的時候，先享受你還可享受的。每個人可以有自己的信仰，與調整適應老化的唯一方式，不變的是老化終將到來。

延伸閱讀：
一個外科醫師的抗老祕方
如果沒有數字可以比較，你還知道自己富有嗎？
財富人生、宗教人生與信念人生

今年第一場棒球賽

北體的停車場車道前，排滿了準備停車的小汽車，晴朗的兒童節週末，許多台北市民帶著小朋友來到天母棒球場，觀賞週末晚上的這場中華職棒棒球賽，統一7-11獅隊對戰兄弟象隊，5點5分開場前十分鐘，我買好了大葉高島屋的裸麥麵包和一盒廣式油雞，排隊買最後的幾張本壘後A1區的內野票，坐定位置，不到5分鐘內，這場比賽就開始了。

巨大的棒球場，豎立著六根高聳入雲的照明燈光塔，將夜裏的球場照的像白天一樣，正上方懸掛著半圓的月球，場中的小白球，卻吸引著近滿場萬人的眼球與聲音。第一局彭政閔纏鬥多球，靠對手失誤先得一分。統一獅則是用三支全壘打回敬。其中，第一支追平全壘打，主審還進入球場內的裁判室，觀看錄影重播才確定了是支全壘打。第二支全壘打前，兄弟投手投出觸身球，也許是個該換投的時機，不過，次局，換投手後，還是又被擊出第三支全壘打，也許，前一局沒換，也是合理的。

棒球場，很像古羅馬的競技場，只要簡單兩種顏色，就能將人分開，各為自己所被分類的顏色吶喊，人性雖然已經不再像古羅馬的競技場那麼嗜血，非得要場內殺的你死我活才滿意，我們人類的娛樂方式，仍然只是分邊對抗，爭出勝負，坐在場內的馬英九總統夫人周美青，好像古羅馬競技場內出席的皇帝，為場內戰士加油，也呼應雙方球迷的喝彩加油聲，彷彿想用棒球競技來安慰需要娛樂的羅馬市民的皇帝，以爭取市民的支持。

競技場，大概也是人類與其他哺乳動物不同的地方，一方高興，因為他們自我分類的這邊贏了，也因為另外一邊輸了，看到別人輸了的痛苦，我們觀眾居然感到的是快樂，只因為我們以為輸的是另外一邊；其實，不論哪一邊，都是同一邊，是屬於人類的這一邊。甚至人類的詼諧喜劇，一般喜劇設計笑果的方式，就是誇張某人受苦的遭遇，例如跌倒個狗吃屎，然後讓一個觀眾笑他，或是放點笑聲，大家就會一起笑了，人類其實也真是很低等的動物。

注意社會打算加在你身上的分類，選擇你願意接受的分類，不要隨意被人分類，也不要去分類其他人，分類這種簡化方式雖然方便，卻讓我們常常忘記，要真實地去經驗與認識，別讓分類法剝奪了你自己去體驗人生的權益。

延伸閱讀：
「人生的教練」Coach Lessons on the Game of Life
棒球驚嘆句
魔球中的投資智慧

廚房裡的哲學家

「吃飯皇帝大」是我們中華文化傳統的智慧，大概也只有法國飲食文化差可比擬，這本「廚房裡的哲學家The Physiology of Taste」嘗試要推廣美食學，他認為美食學、化學與藥學，都是同等重要的學科，美食學更是值得人類努力發展，既然上帝給我們創造的飲食所需的感受能力，何不好好利用他們呢？

「上帝讓人必須吃飯才能生存。因此他用食欲促使人們吃飯，並用吃飯帶來的快樂作為給人類的獎賞。」「飲食之樂，只要不過分，是唯一不會引起疲勞的快樂。」而且每天可以享受兩、三次，毫無不適，可以給我們文字難以描寫的幸福感。真正美食的經驗是六感綜合的作用，視覺、聽覺、嗅覺、味覺、觸覺與性欲。

作者提到肉香質(Osmazome)的發現讓人知道肉湯好喝的關鍵，類似酒精對一杯好酒的意義。煮法是用淡鹽水來煮牛肉，優質肉湯需要小火慢燉，因為蛋白質在145度會凝固，要避免蛋白質在融到肉湯之前就凝固，最後成為滾湯上的泡沫。

作者提到搗碎的咖啡比磨碎的咖啡味道更純。同樣水加搗碎的冰糖，也比純糖效果更好。這可能是搗碎的過程產生不同的膠態。巧克力是可可豆仁加糖加肉桂烹調而成，他認為精製的巧克力比咖啡好，咖啡是解毒劑，巧克力則沒有絲毫壞處，且有助消化。巧克力的製作需要極度細心、靈巧與經驗，煮後過夜的巧克力將更濃郁。

油和水的熱容量不同，食物在水中是煮，在油中是炸，當油溫夠了，可用小麵包測，5秒內變黃即可開始，開始炸時應該轉小火。作者很特別的說到渴有三種：潛在渴、人為渴、焦灼渴，潛在渴使我們任何時刻都能喝下水，人為渴是沒有盡頭的奢侈渴感，這就是酒與碳酸飲料，會越喝，越激起的人為渴，我想，這也是之前減肥法中，要求連零熱量碳酸飲料都不要喝的理由，因為會越喝越渴，導致吃的量增加，純水是人為渴的剋星，如果你喝純水來止渴，多出需要的一口都不會喝。焦灼渴是潛在渴持續未能被滿足，導致的渴感，會致死。飲料容易被動物吸收，給垂死士兵一口酒，可能會有神奇的效果。

美食主義不只是飲食之樂，更是宴席之樂，人生是苦的，還有疾病、衰老帶來痛苦，恐懼面對人生的痛苦，所以人會設法增加與改善樂趣，宴席之樂始於家族分食，然後是招待遠來的旅人，吃飯後的輕鬆氣氛，有利於語言的進步。

消化約需七小時，前三小時在胃裡。治療肥胖症的方法，有三個處方，飲食要謹慎，睡眠要適度，要步行或騎馬鍛鍊。肥胖基本上是攝食澱粉造成，一定程度上禁食澱粉即可減肥，可以吃黑麵包，可以喝清湯取代麵粉糊，可以吃巧克力取代糖果。可以繫偏緊的腹帶預防胃脹太大。

我覺得這本書有趣的地方，是它指出了提高感官快樂的方式，在適度節制下，美食主義是我們可以每天感到幸福的簡單方式，雖然，終究我們會覺得不夠，因為重複而感不到第一次的幸福，需要不斷新創的菜色刺激。或者，終有一天，我們會發現感官快樂的有限，需要更高層次的服務，或是更高層次的醒轉，才能得到快樂；不過在那天到之前，且讓我們先盡情享受飯桌上天賜的恩典。

延伸閱讀：
一路玩到掛The Bucket List
生活之道Osler's “A Way of Life”(一)
發展出自己有明確定義的投資哲學

萬泰推出CARE關心卡標榜5.99%低年利率

就在公銀行沒有意願推出低年利率的信用卡給卡債族的時候，萬泰似乎推出了一項讓人眼睛一亮的產品，當信用卡量大的銀行說不符成本的時候，反而是卡量少的小銀行衝出來低價競爭，外商小銀行的策略對嗎？會不會又是一場類似多年前ING以高利率保單搶占市場，最後不堪虧損，退出台灣市場的悲劇呢？

萬泰CARE關心卡的策略還算是頗為小心的，預收的2400元到4800年費，約等於10萬元信用放款債務餘額2.4%~4.8%的預收違約金，一旦客戶有不按時繳款的狀況，就可以不退年費，逾期一點點天數，對一般人信用卡正常戶都很難避免，對卡債族，更是很容易發生的事件，幾乎可以說要退年費的機率很低。

限制辦卡對象是幾家放款素質較好的銀行，中國信託、美商花旗、匯豐、遠東、台北富邦、兆豐、國泰世華，這是高招，一方面可以搶占別人的一些市場，更重要的是利用對方的授信系統，彌補了自己小銀行內部風管授信能力不足的風險，過去萬泰的逾放高，顯示其授信系統不夠強，無法自己分辨出好壞客人，這招借力使力，是高招。但是，對手要防堵也不難，只要觀察哪些客人被搶，迅速調降這些區塊客戶的年利率到5.99%，就能立刻止血。

真正已經有逾期狀態的嚴重卡債族大咖，恐怕並無法請到這張卡。而且，一旦繳款逾期，利率也會調回去19.89%，要辦的人，需要切實遵守還款周期，才能得到優惠，但是如果一個人能在財務生活上這麼有紀律，他應該不會成為卡債族才對。關鍵在於當被鎖定的大銀行反擊後，萬泰會不會放寬條件，不放寬，則無力拓展，一放寬，又將陷入自己過去授信系統不夠強的老問題。如果卡債族能靠這張卡，培養出自己還款紀律與堅持，真的走出債務困難，將是讓台灣社會銀行與卡債族雙贏的福氣。

延伸閱讀：
善用你的信用卡
教你脫離信用卡的最低應繳循環地獄
如何幫助債台高築的親人

推薦：
2009理財投資逆轉勝！實戰篇搶鮮版
直接購買[理財投資逆轉勝！]
2009.04.02 【中國時報　周麗蘭／雲林報導】經濟不景氣 改穿雨靴跳踢踏
買票[雲林4/10 踢踏效應]

閒暇時間價值計算機

閒暇時間價值計算機，只要你填完所有欄位，會幫你計算出兩個數字，第一個是真實時薪，它是計算稅後與扣除通勤費用後，除以所有工作相關的時數，是你真正的時薪。第二個數字是你的閒暇時間價值，它是用你的工作相關的時數除以你的閒暇時數，來計算每小時閒暇是靠多少小時工作換得，再乘以真實時薪，就得到你閒暇時間的價值。

聖經箴言每日一句理財箴言服務
真心話
每日一句『理財真心話』Google小工具
複利計算機(72法則)

我要如何相信你所說的理財規劃？這有用嗎？現在的理專不都是合法的金光黨嗎？

「地球是圓的，還是平的？」小朋友熱切地問他爸爸，爸爸說是圓的。「怎麼證明地球是圓的」小朋友接著問。爸爸想半天，心裡想說，如果你一直向東走，走到最後，環遊世界一周後，會回到原地，所以地球是圓的，但又想到這答案沒辦法說服小鬼，因為我們沒機會真的自己環遊世界一周來證明這件事。於是想告訴他麥哲倫的故事，又想這歷史故事是別人寫的，小鬼可能還是不會信。發呆了半天，還想不出來，只好跟小鬼說：「不要問，相信我，我說是圓的，就是圓的。」

聖經說，那沒有看見就信的有福了。雖然我們也尊重一定要搞清楚，才願意信的人，他們是正直誠實的，這種人，需要更多的時間去研究「理財規劃」這個專業知識，甚至，可能要自己成為「理財規劃」專業人士，取得證照後，才能判斷自己是否真的搞清楚「理財規劃有用嗎？」這個問題。如果一個問題，你沒辦法靠自己的力量去理解或實驗證明，你唯一能做就是信任一位值得信賴的見者，一位先知，比你先瞭解道理的人，相信他正直誠信的談話，會給你有智慧的啟發。

如果你心裡懷疑，現在的理專不都是合法的金光黨嗎？難道還要繼續相信你以為是合法金光黨的人，期待，有一天真的中獎了，就能扳回之前所有損失嗎？這豈不是僥倖的心理。針對非法的金光黨，我們政府有「165」反詐騙專線，針對你心裡懷疑的合法金光黨，金管會也有要求銀行公會成立「金融消費爭議案件評議委會」，在心有懷疑的時候，可以尋求這兩個單位的協助。

「理財規劃」和現有的銀行理專商業模式有很大的不同，其實很容易分辨，只要是「理財規劃」，它就是有六大步驟，也有書面的建議書，而且「理財規劃」服務是分別收費的，因為每個人的時間都是有價值的，你獲得「理財規劃」服務，勢必要付費，才是合理的情況，只是通常不明講費用，就是需要在銷售商品的手續費中，或是其他方式的金融商品消費中獲得，服務收費講得越清楚，「理財規劃」服務和目前理專銷售金融商品的模式就越不相同。另外，就是完整的「理財規劃」服務的時間會比銷售金融商品的模式來的長。你也可以用你的心去感受，坐在你旁邊的「理財規劃師」比起理財專員，是否更誠實，不膨風，注意交易成本，更以你的利益為優先考量。

延伸閱讀：
我在中國文化大學財金系理財規劃演講
在財富管理業務上，CFP與理財專員有何不同？
我讀『理財規劃的靈魂』一文