跨時間選擇的不對稱折現率(跨期選擇)

在TED看到一段Dan Goldstein的演講，說到他研究的主題是如何讓人提高儲蓄率，也就是我之前也聯想過的比喻，儲蓄就是未來你與現在你的拉鋸戰，多數時候現在的你會贏，因為未來你沒有經過現在你沒辦法發聲，而我認為，理財規劃就像是顧問在幫未來你與現在的你談判，有機會讓現在你與未來你妥協出較合理的計畫。

去找了他的網站，讀到這篇有趣的論文，題目是跨時間選擇的不對稱折現率(Asymmetric Discounting in Intertemporal Choice)，他的論點是說，為何這類問題的問法會讓人有不同的選擇，是因為問法會讓人思考的順序不同，而順序讓選擇不同，如果改變預設的思考順序，就能改變選擇。

他的實驗顯示，如果你問一個人現在可以得到50元，或是選擇等待3個月，可以得到更多錢的獎勵(例如75元)，看被實驗者的選擇。或者另外一種問法，問如果你3個月後可以得到75元，或是選擇提前到現在拿，但是必須接受比較少的錢(例如50元)，藉此計算兩種問法的折現率。實驗顯示，延後獎賞的折現率遠大於提前獎賞的折現率(約一倍)，第一種問法需要更多的錢你才願意延後，第二種問法只需要較少錢(的倍數)你就願意3個月後拿。

他的論點與實驗指出，這是因為第一種延後型的問法，預設(隱含)的順序是會讓人先去思考險在這筆錢可以如何花用，後想到未來這筆錢如何花用，第二種提前型的問法則相反。而由於人類思考的能力與腦力空間有限，先想的問題會占據腦力，讓後想的問題強度變弱，於是現在你會勝過未來你，而有較大的折現率。

這論點看起來，很可能有提高儲蓄率的效果，意味著我們應該在討論與問句中，提早討論退休金的金額與花費的可能方式，先談65歲退休的金額，再談60歲退休的金額，再逐步看往前提前退休的金額。