2008/10/15

如何提高儲蓄率(Save More Tomorrow Plan)

儲蓄是一切致富方法的開端,是財富的基礎,沒有人是持續支出高於收入而能夠累積財富的,如果希望自己有錢可以達成重大的夢想,現在就要開始儲蓄,並且持續提高自己的儲蓄率,是一定要養成的習慣,但是就像人人知道減肥要少吃多運動,多數人光是知道還是做不到,因為一般人缺乏自我控制的紀律,所以要如何才能提高儲蓄率呢?某些美國企業有一種稱為「明日多儲蓄」(Save More Tomorrow Plan)的退休計畫頗值得參考。


「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)的內容是這樣,雇主在員工進入公司時會問員工是否願意加入「為明日儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)為退休做準備,當員工加入計劃時,他可以自己選擇一個未來的1%~3%明日儲蓄率,當未來他被加薪的時候,薪資就會按照預設的儲蓄率投入退休帳戶中。舉例來說,一個剛畢業的上班族,如果第一年起薪3萬元,他簽署參與3%的明日多儲蓄計畫,如果第二年他被加薪6%,薪資增加了1800元,而其中3%也就是900元會被投入退休帳戶,而第二年他實際拿回家的薪資不是31800,而是30900元,儲蓄了900元。員工隨時都可以重新調整他所設定明日儲蓄率。

這就是一種利用人類心理偏誤來幫助人的方式,這個「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)利用了一點人類行為心理,來幫助人提高儲蓄率。第一是它不會馬上扣錢,因為你第一次只是簽訂一個意願書,不會馬上減少當月拿回家的薪資,不會有虧損的感覺,所以一般人都能理解這是為自己好的計畫,多半願意加入「為明日儲蓄計畫」,等於承諾下一次加薪時會提高儲蓄率。第二是當薪資增幅夠大時,雖然有部分加薪提撥到儲蓄中,但是拿回家的錢還是增加的,所以也不會有虧損的感覺,讓人還是能為加薪感到高興,也沒那麼困難。第三是人都有不願意違背自己承諾的傾向,不願意和去年的自己不一致,一旦自己一年前簽了一個意願書,一年後人們多半不會輕易毀棄承諾,即使他們隨時有權利退出或調低明日儲蓄率。

以台灣剛工作的上班族來說,上班族勞工應該逐步增加自己在勞工退休金的自提部分,至少應該設定「明日多儲蓄計畫」(Save More Tomorrow Plan)的明日多儲蓄率為1%,這樣經過六次的調薪之後,就可以將自己的自提勞工退休金提撥率提高到最高的6%,這將是一般上班族勞工退休金中最堅定的基礎,這筆退休金帳戶不但不會像雷曼破產,還會有由國家保障的2年期定存利率的報酬率。

所以如果你是一個想為自己退休安全做好準備的台灣上班族,現在就在本頁留言吧!留言承諾你會在下次加薪時,提高你的勞工退休金自提提撥率X%。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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