身故之風險管理

人難免一死，但也只會死一次，死亡的風險，符合頻率少但損害大的風險類型，最適合購買保險來轉嫁風險。人死的損害有多大，要看有多少人受他撫養，如果孤身寡人，則死亡並不會給其他人帶來損害，或損害很小，較不需買壽險。損害越大，則越該買保險。


人壽保險可以依據給付條件分為，生存險、死亡險和生死合險，滿期才有保險金，期間死亡才有保險金，或兩者兼具，主要最常見的還是單純的死亡險和生死合險，生死合險常俗稱為儲蓄險或養老險。

單純的死亡險，是依據死亡率，比如說依據1995~1999年的生命表，30歲的男性，每千人有1.393人死亡，所以這千人繳的保費，必需支付1.393人的保險金額度，也就是每萬元的保險金額，需付13.93元。而保險公司為了行政費用與獲利，還要收取費用，最後可能每萬元保額，要付出 20 元的保費。

由於隨著年齡增加，死亡率也增加，因此保費也會增加，實際上，為了避免保費逐年增加，導致年長後無力繳付，保險公司會以十年或二十年的期間，將保費平準化，等於先多預繳，但這段期間中每年繳費都相同，容易依據個人繳費能力來長期購買。一方面，先多繳也是一種沉入成本，讓人不易中途停繳，避免劣幣驅逐良幣，健康者傾向停繳，高風險者傾向持續投保，而形成保險公司營運風險。

台灣區2008年平均每件人壽險契約，保額約78萬元，若以一般男性30歲到60歲的工作能力，即使每月收入2萬，也相當於720萬的收入損失，對受其扶養者而言，平均保額實在偏低。購買短年期定期壽險是最容易提高保額的方式。

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