2010/05/12

金錢成熟的七階段之成人期-實用知識(Knowledge)

認知金錢的道德本質後,下一步是認識實用的理財知識,最重要就是理財規劃,它讓你從現有的資源到達目標,投資則只是工具,你得要先知道目標和資源,才能選擇適當的工具。資源除了實體的財務資產,更重要的是無形的個人特質,例如:勤勉、誠信、健康習慣。

投資最重要的是,了解投資時間、報酬率與風險之間的組合。投資工具的這三樣特質需要符合你的財務資源、目標與風險忍受度。投資最大的風險在於投資人的情緒和錯誤的期待,情緒讓人追高殺低,錯誤的認知讓人以短支長。

釐清目標的練習分三步驟,第一個題目是去思考,如果你有足夠的錢,你會用它做什麼?你想如何過你的人生?第二個題目是,只剩幾年可活,如果你知道死亡比預期的近時,你會如何改變你的人生?第三個題目是,只剩二十四小時而已,這個問題不是問這時候你會做什麼,而是要你想像那時候的感覺,你會對哪些事情後悔嗎?你會期望自己這一生完成了什麼?這三個問題,從表面物質的改善,進入個人的夢想,到最核心的渴望。

分類目標的井字遊戲,井字的橫軸分為[必需]、[應該]與[想要],井字的縱軸分為[擁有]、[作]和[成為]。如果每樣東西你都認為是[必需]的,可能你生活已失去平衡,需要平衡一下。應該項會受到必需項的排擠,要設定一段時間專屬給應該項。在成人階段的目標應該要較為個人化,如果自己夢想都還沒顧好,就想跳過去自我完成而到醒轉期,去幫助他人與外界,很可能只是一種天真的信念。

目標時間表,橫軸從一週、月、年、五年、二十年到一生,縱軸為目標的分類,例如:職涯、家庭、健康、關係、社區、創意、精神或任何你的分類。按你的興趣,依序在對應的格子內寫下,在哪一年要達成什麼目標的描述,並按順序編號,這寫下的順序通常就是重要性。未來的目標則顯出了儲蓄的必要,儲蓄是為了能實踐自己的目標,儲蓄幫助我們成為一個完整的人,自由的人。

接下來,你了解各個重要財務知識領域自己的程度,知道哪些領域你需要專業協助,哪些你要自己來。計算自己的淨值。除非你極有錢,你的下一步是設定支出預算。然後才是投資,了解資產類別的預期報酬率,再來是風險,除了報酬波動性,更重要是心理忍受的能力,這也是收費制理財顧問興起的原因,因為對佣金制的業務員,每次交易他都想促成交易,當你很想交易的時候,理財顧問能避免你犯錯。

最後,記得知識是會改變的,不要太執著於某種知識,因為隨著時間過去,修正的或創新的知識一定會再出現,而我們需要隨之改變,而不是死守舊知識。我們有經濟上的理由相信股票報酬率會優於債券與房地產,但是美國股票是否一定會重演過去平均的11%報酬率,或遠低於這數字,則很難確定。目前對複雜的經濟系統的知識,還是充滿不確定性,過度自信將是最大的敵人。沒有人可以預測未來,但知識的架構,和對金錢成熟度的重要性則不會改變。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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