金錢成熟的七階段之成人期－實用知識(Knowledge)

認知金錢的道德本質後，下一步是認識實用的理財知識，最重要就是理財規劃，它讓你從現有的資源到達目標，投資則只是工具，你得要先知道目標和資源，才能選擇適當的工具。資源除了實體的財務資產，更重要的是無形的個人特質，例如：勤勉、誠信、健康習慣。

投資最重要的是，了解投資時間、報酬率與風險之間的組合。投資工具的這三樣特質需要符合你的財務資源、目標與風險忍受度。投資最大的風險在於投資人的情緒和錯誤的期待，情緒讓人追高殺低，錯誤的認知讓人以短支長。

釐清目標的練習分三步驟，第一個題目是去思考，如果你有足夠的錢，你會用它做什麼？你想如何過你的人生？第二個題目是，只剩幾年可活，如果你知道死亡比預期的近時，你會如何改變你的人生？第三個題目是，只剩二十四小時而已，這個問題不是問這時候你會做什麼，而是要你想像那時候的感覺，你會對哪些事情後悔嗎？你會期望自己這一生完成了什麼？這三個問題，從表面物質的改善，進入個人的夢想，到最核心的渴望。

分類目標的井字遊戲，井字的橫軸分為[必需]、[應該]與[想要]，井字的縱軸分為[擁有]、[作]和[成為]。如果每樣東西你都認為是[必需]的，可能你生活已失去平衡，需要平衡一下。應該項會受到必需項的排擠，要設定一段時間專屬給應該項。在成人階段的目標應該要較為個人化，如果自己夢想都還沒顧好，就想跳過去自我完成而到醒轉期，去幫助他人與外界，很可能只是一種天真的信念。

目標時間表，橫軸從一週、月、年、五年、二十年到一生，縱軸為目標的分類，例如：職涯、家庭、健康、關係、社區、創意、精神或任何你的分類。按你的興趣，依序在對應的格子內寫下，在哪一年要達成什麼目標的描述，並按順序編號，這寫下的順序通常就是重要性。未來的目標則顯出了儲蓄的必要，儲蓄是為了能實踐自己的目標，儲蓄幫助我們成為一個完整的人，自由的人。

接下來，你了解各個重要財務知識領域自己的程度，知道哪些領域你需要專業協助，哪些你要自己來。計算自己的淨值。除非你極有錢，你的下一步是設定支出預算。然後才是投資，了解資產類別的預期報酬率，再來是風險，除了報酬波動性，更重要是心理忍受的能力，這也是收費制理財顧問興起的原因，因為對佣金制的業務員，每次交易他都想促成交易，當你很想交易的時候，理財顧問能避免你犯錯。

最後，記得知識是會改變的，不要太執著於某種知識，因為隨著時間過去，修正的或創新的知識一定會再出現，而我們需要隨之改變，而不是死守舊知識。我們有經濟上的理由相信股票報酬率會優於債券與房地產，但是美國股票是否一定會重演過去平均的11%報酬率，或遠低於這數字，則很難確定。目前對複雜的經濟系統的知識，還是充滿不確定性，過度自信將是最大的敵人。沒有人可以預測未來，但知識的架構，和對金錢成熟度的重要性則不會改變。