2010/05/30

風險與想像力

沒有想像力就不可能管理風險。想像力是很高明的技能,人雖比每種動物都好,但不是每個人都懂得發揮想像力。

如果你去看醫生,被宣告罹患不治之症,剩下不到十年的生命,請想像,回來之後,你會如何改變?優先順序是否會改變?這十年,你想怎麼過。

又如果,你被醫生宣告,剩下二十四小時可活,這時候,不是想這二十四小時還想做什麼,而是,回憶自己的一生,你有什麼後悔的,遺憾沒說出的,沒做到的事,錯過了什麼讓你覺得可惜呢?

風險就是不確定的事故,可能造成不確定的損害,生、老、病、死是我們最容易理解,卻常常沒有管理好的,所謂風險管理,就是去認真想像各種可能的風險,分析發生的機率,損害的程度,選擇不同的策略來預防。

ACAT代表Avoid、Control、Accept、Transfer,對於損失頻率高,且損失幅度大的風險,我們盡量避免,但是這通常是和承擔風險潛在的利益衝突,例如特技演員的職業雖然很刺激,很有成就感,多數人可以選擇避免這種職業風險。

對於損失頻率高,但幅度小的風險,我們可以嘗試去作但同時控制,例如我們長時間用滑鼠,很容易發生腕隧道症候群,我們不會因此避免用滑鼠,而是換個好滑鼠,或是使用幾十分鐘後多休息,常做伸展與按摩來控制病情的損失程度。

對機率低,但損失幅度大的風險,通常我們就是投保,將風險部份移轉給保險公司,而保險公司靠大數法則,收取足夠保費,來支付補償的責任。最常見的例子,就是為死亡風險投保壽險,或是為了旅行意外投保傷害險。

對機率低,幅度也小的風險,則可以接受風險,接受風險的方式,例如準備一筆緊急預備金,對用它承受偶發的小型風險,例如偶發的跌倒小意外。如果沒有事先用其他三種方式處置,其實,就是由自己接受。有些損失幅度大的風險,如果預防控制或投保的成本太高,也可能選擇自留。

很多時候,我們會同時使用多種方式,去旅行時,盡量避免危險的國家與地區,萬一要去,也盡量做足保護措施,但還是會投保旅遊平安險,如果有極大的損失,超過保額的部分,每個人最後也是要各自承擔。

一個簡單的原則是,隨時保留六個月支出的金額,做為緊急預備金,等於自留風險的額度。對於損失幅度大於緊急預備金的風險事故,如果沒有辦法避免,且有價格合理的保險,就應該購買保險來轉移風險。費用也就是成本,是決定是否應該購買保險的關鍵。相對於好處,如果費用太高,應該不做那件事,徹底避免風險。
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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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