一個短期零利率的貸款

一位朋友向我推薦一個短期零利率的貸款，我稍微檢查分析了一下，覺得對有短期貸款需要的人(特別是代償信用卡帳款)有點幫助，在這裡做點說明，如果你有符合這樣的需求，可以試試這個上海銀行的晶片卡促銷活動，條件一是你現在必須沒有上海銀行的信用卡，因為只有新戶才有這個優惠，條件二是你的信用條件越好則越有可能占到較多的便宜，條件三是你往後十個月的現金流量要足夠支付還款的金額。舉例來說若你的信用良好，上海銀行可能給你20萬的額度，依據它的規則，他將提供10萬的免息貸款，撥入你的上海銀行帳戶，之後10個月每個月信用卡帳單會有一筆1萬元的應繳金額，若你將此信用卡的應繳金額按時每月繳清，則就像一般信用卡，不會有任何利息，但是若是一有遲繳，則該月之應繳金額就會變成你動用循環信用，而循環信用的利息為19.7%。若你能得到10萬的免息額度，且之後每個月準時還1萬元，則你的還款若以1.5%為折現率，相當於現值PV(1.5%/12,-10000,0)=99,316，而你獲得100,000-99,316=684元的獲利，而這684的獲利就像是銀行獲得你這個客戶所支出的成本，就好比是他送你一個辦卡禮的行李箱一樣。而這成本會隨你的信用額度而有高低不同，額度越高的卡友，這間銀行就要花較多的利息成本來獲得你這個客戶。這樣開拓客戶的成本相對於其他銀行還算正常範圍。對這間銀行而言，不但增加戶數，也同時衝出信用卡的使用消費額度，一舉兩得，在現在銀行資金成本低的時候，其實是蠻聰明的手段。所以對沒有資金需求的朋友，只有占到這間銀行約684元的便宜，但是若是你有高利率負債的人而言，只要未來10個月能準時還款，用這個免息的貸款來代償其他高利率的負債，就十分划算。