改善財務《The Total Money Makeover》

Dave Ramsey認為改善財務的關鍵是專注在單一一個目標，而不要嘗試同時想完成多個目標，而且不需要太過注意最佳化，因為改善財務的關鍵大部分是在行為的改變，而不是如何最佳化到極致。如果你真得那麼厲害，那麼會算，哪裡會需要改善財務呢？因此改善計劃的重點是堅持一套簡單的順序，每一個步驟一定要完成，才能做下一個步驟，一有偏離，也要從較前面的步驟先補回來。

第一，存到1000美元的緊急預備金，如果以台灣人的幣值來看，也許可以改為一萬新台幣。

第二，還清債務，除了房貸以外，所有債務都要還清，雪球還清法是將債務餘額由低到高全部列出，從餘額少的開始還。是的，不管利率高低，重點不是最佳化，而是要趕快達成還掉一筆、再一筆，這種小成功，可以強化堅持下去的毅力。

第三，存到完整的緊急預備金，除非你是公務員，幾乎不會失業，可以用三個月支出當緊急預備金。其他人都建議存到六個月支出。存到後才能開始存房貸的頭期款。

第四，開始為退休金帳戶存錢，至少要持續存入年所得金額的15%。他認為可以用8%的提領率來估算65歲所需退休金目標金額。並用8%的投資報酬率估算每月應存入退休金帳戶的金額。

第五，為子女大學學費帳戶存錢，選擇大學的條件是能負擔付現或有獎學金才去，同樣用8%的投資報酬率估算每月應存金額。

第六，加速付清房貸，不但節省利息，也讓心理輕鬆。

第七，累積更多財富。