2010年理財建議

又到了一個整數年，2000年時鬧得轟轟烈烈的千禧蟲事件，如過眼雲煙，還記得當時不論什麼電腦合約，都要加上一條千禧蟲條款，大家屏息等待2000年，甚至作多次的演練，很幸運地，沒有什麼重大的電腦錯誤發生，倒是讓電腦科技業者靠著這個事件，賺了不少錢。2010年最夯的大概是氣候變遷的議題，持平而論，天災什麼時候都有，真的有在最近幾年更多嗎？綠能業者可能也會靠著這個事件，賺了不少錢。我們社會對石油的使用量，真的需要大量下降嗎？這些油電混合車，以及電動車，是否就像當年狂賣標榜著沒有千禧蟲問題的新世代主機電腦呢？

唯一確知的是人性，引人注目事件總是會變，引人注目的首富會換人，最貴的地王會換家，人性變得不多，也許比起十年前，我們貪婪慾望少一點了，也許恐懼少一點，也許尊重民主精神有多一點，人性改變的很慢，人性中值得注意的議題改變的不多，長期快樂的秘訣，不是追隨變動的議題，而是去面對始終在那裡的人性問題，認識你自己，掌握你自己。財務的問題也是，克服心理偏誤，避免錯誤決定，比追逐熱門商機要來得重要。

對上班族幾個簡單可行的建議，第一是提高自己的儲蓄率，累積資本是任何想要有個快樂退休的上班族，一定要克服的挑戰，沒有儲蓄，休談快樂退休，而人總有一天無力作和年輕時相同的工作，如果你的儲蓄率低於收入的6%，對你而言，最應該做得事就是提高勞退金自提的比例，將它逐步提高到上限6%，讓你在退休六十歲時能有較高的儲蓄。如果你的儲蓄率高於收入的6%，想辦法在增加它的比率，且要維持支出的紀律，最好能到達收入的一半。

第二是觀察自己的支出，讓自己的支出按照自己的興趣與快樂程度來分配，別讓自己的支出是決定於和別人的比較，花在手機的一千元，和花在保養品的一千元，和花在上運動中心課程的一千元，都是同樣一筆錢，不要因為同辦公室的人，或是鄰居的水準，而讓自己去追尋不同人的夢想，你要用自己的錢追自己的夢想，尋找最有效率的方式來花錢，用同樣的錢，換得最多的快樂。最好的建議，通常是將錢花在學習技能上，技能學會後，往往可以不斷自娛娛人，將一件事學會的體驗，通常也比擁有更高階的物品產生更持久的快樂。不過真正的快樂只有你自己可以做裁判，花點時間調整支出提高快樂效率，絕對很值得。

最後是要給自己擘劃一個人生大計畫，一個十年計畫，或是一個三十年計畫，讓仔細思考過的計畫，成為你生活中的路標與指示，當你花越多時間仔細思考過一個問題之後，所做的財務決定，通常會比你總是靠直覺反應去冒險，要來得穩健，有個計畫可以大幅減少財務行為的心理偏誤，讓計畫來幫助你掌舵，可以輕易避開強力行銷給你的商品，就像自動導航系統，依循理性的數字和計畫，重新調整航行方向。一個人沒有計畫，就像一個迷路的人，如果不知道要去哪裡，不論你向右轉或向左轉，都沒差，誰也幫不了你。