2010/01/11

2010年理財建議

又到了一個整數年,2000年時鬧得轟轟烈烈的千禧蟲事件,如過眼雲煙,還記得當時不論什麼電腦合約,都要加上一條千禧蟲條款,大家屏息等待2000年,甚至作多次的演練,很幸運地,沒有什麼重大的電腦錯誤發生,倒是讓電腦科技業者靠著這個事件,賺了不少錢。2010年最夯的大概是氣候變遷的議題,持平而論,天災什麼時候都有,真的有在最近幾年更多嗎?綠能業者可能也會靠著這個事件,賺了不少錢。我們社會對石油的使用量,真的需要大量下降嗎?這些油電混合車,以及電動車,是否就像當年狂賣標榜著沒有千禧蟲問題的新世代主機電腦呢?


唯一確知的是人性,引人注目事件總是會變,引人注目的首富會換人,最貴的地王會換家,人性變得不多,也許比起十年前,我們貪婪慾望少一點了,也許恐懼少一點,也許尊重民主精神有多一點,人性改變的很慢,人性中值得注意的議題改變的不多,長期快樂的秘訣,不是追隨變動的議題,而是去面對始終在那裡的人性問題,認識你自己,掌握你自己。財務的問題也是,克服心理偏誤,避免錯誤決定,比追逐熱門商機要來得重要。

對上班族幾個簡單可行的建議,第一是提高自己的儲蓄率,累積資本是任何想要有個快樂退休的上班族,一定要克服的挑戰,沒有儲蓄,休談快樂退休,而人總有一天無力作和年輕時相同的工作,如果你的儲蓄率低於收入的6%,對你而言,最應該做得事就是提高勞退金自提的比例,將它逐步提高到上限6%,讓你在退休六十歲時能有較高的儲蓄。如果你的儲蓄率高於收入的6%,想辦法在增加它的比率,且要維持支出的紀律,最好能到達收入的一半。

第二是觀察自己的支出,讓自己的支出按照自己的興趣與快樂程度來分配,別讓自己的支出是決定於和別人的比較,花在手機的一千元,和花在保養品的一千元,和花在上運動中心課程的一千元,都是同樣一筆錢,不要因為同辦公室的人,或是鄰居的水準,而讓自己去追尋不同人的夢想,你要用自己的錢追自己的夢想,尋找最有效率的方式來花錢,用同樣的錢,換得最多的快樂。最好的建議,通常是將錢花在學習技能上,技能學會後,往往可以不斷自娛娛人,將一件事學會的體驗,通常也比擁有更高階的物品產生更持久的快樂。不過真正的快樂只有你自己可以做裁判,花點時間調整支出提高快樂效率,絕對很值得。

最後是要給自己擘劃一個人生大計畫,一個十年計畫,或是一個三十年計畫,讓仔細思考過的計畫,成為你生活中的路標與指示,當你花越多時間仔細思考過一個問題之後,所做的財務決定,通常會比你總是靠直覺反應去冒險,要來得穩健,有個計畫可以大幅減少財務行為的心理偏誤,讓計畫來幫助你掌舵,可以輕易避開強力行銷給你的商品,就像自動導航系統,依循理性的數字和計畫,重新調整航行方向。一個人沒有計畫,就像一個迷路的人,如果不知道要去哪裡,不論你向右轉或向左轉,都沒差,誰也幫不了你。

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關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
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