避免拖延，開創幸福人生

就像多數大學生會拖延開始準備學期報告的時間，多數人也會拖延開始為自己退休儲蓄基金的行為，避免拖延你應該做的行為，你的作業應該會寫的好一點，你的退休一定也會有較多的錢可以使用。容易相信理財顧問的人是有福氣的，當理財顧問說你應該提高儲蓄率到多少百分比，幾歲之前要存到多少錢。他就會按時間去儲蓄與準備，而不是總是在質疑理財顧問的話，為什麼要分四個階段目標，而不是兩個階段，覺得晚一點再開始準備退休金也沒關係，目前每天要喝一杯星巴克咖啡，或是現在每年去一趟歐洲旅遊還是比較重要。

一個教授如果希望幫助他的學生做出品質較好的學期報告，最不民主的方式，由教授很獨裁的預定每份研究報告的繳交期限，並且讓期限之間有足夠的距離，讓學生盡早開始準備他的報告，報告品質會比教授很民主地說只要學期末之前全部交出來就可以好很多，因為一般學生多半會拖延開始寫作業的時間，導致最後沒有足夠的時間做好每一份報告。另一種自由程度中等的方式，報告品質也介於兩者中間，就是教授不指定每份研究報告的繳交期限，但是在期初的時候要學生自己訂下繳作業的期限，由於學生自己做了研究報告的繳交期限規畫與承諾，較多的學生會知道自己有拖延的可能，而會在報告期限間安排較為平均的間隔期間，讓他們的報告品質較接近第一種教授獨裁決定的狀況，但是還是有不知道自己拖延傾向有多嚴重的學生，導致效果還是不及第一種。(備註)

所以就讓我來當個云云網路上班族獨裁的理財顧問，以下是我為你設定的人生儲蓄目標，對一位薪資三萬元的單身上班族，你在25歲的時候應該達到財務獨立的水準，財務獨立表示不依賴家庭或其他的金錢協助，可以自給自足。你35歲時應該讓自己淨值比財務獨立時增加200萬元台幣，淨值表示你所擁有的存款、投資資產與房屋市價價值，扣除所有欠款餘額後的金額。你45歲時應該讓自己淨值比財務獨立時增加400萬元台幣。你55歲時應該讓自己淨值比財務獨立時增加600萬元台幣。你65歲時應該讓自己淨值比財務獨立時增加800萬元台幣。65歲退休時，你可以用400萬做為未來20年的退休費用，每年可用20萬元，餘400萬支付自己的住宅，85歲前過世還可留給子女一棟房屋作為遺產，若活超過85歲則將住宅貸款，或賣掉住宅換租屋、養老院或醫院。如果你和一位配偶共同生活，則所有財務目標要乘以二。

25歲單身上班族 財務獨立
35歲單身上班族 淨值200萬
45歲單身上班族 淨值400萬
55歲單身上班族 淨值600萬
65歲單身上班族 淨值800萬

25歲已婚上班族 財務獨立
35歲已婚上班族 淨值400萬
45歲已婚上班族 淨值800萬
55歲已婚上班族 淨值1200萬
65歲已婚上班族 淨值1600萬

備註：這個實驗來自「誰說人是理性的」一書。