2007/09/12

理債其實離不開理財規劃的範圍

最近幾年由於存放利率偏低,民間資金充沛,銀行信用放款的大增,最後引爆信用卡、現金卡與信用貸款的風暴,在民間出現不少由貸款推廣公司轉型的理債服務,以及由於債務清理法通過後,從律師界轉型的代理債務清理或稱為債務代管的理債服務,讓很多人以為理債與理財是兩件截然不同的事情。

一般人認為理債是針對沒錢的窮人,而理財是針對已經有錢的富人,但我認為理債其實離不開理財規劃的範圍。很多人以為理債應該是要幫助債務人減少債務金額,最好能夠打個七折八扣,少還一點最好。以貸款推廣公司轉型的理債服務,多半是讓你再繼續貸款,借新還舊,延長還款期限或是降低原本的利率,雖然可以爭得一點喘息機會,還是沒有解決關鍵問題。

代理債務清理或稱為債務代管的理債服務,則多半是讓你先暫時逃避問題,爭取談判空間,或是利用法律與監管機關對債務人有利的訴訟與破產流程等方式,爭取法官同情並拖延時間,累積還款資金,爭取談判協議清償的減免空間,這些方式雖然可以爭得一點降低債務的機會,但也還是沒有解決關鍵的問題。

關鍵問題應該是如何讓陷入負債的債務人成為一個富有的人,而如何讓一個原本不懂理財的人成為一個富人就是理財規劃的範圍,也就是說,理財規劃與理財教育才能徹底解決債務人的核心問題-怎樣才能變有錢。越是願意花時間學習理財規劃與理財知識的人,越有機會能成為富人。債務人如果想成為富人,徹底擺脫將來再次陷入負債的風險,應該要積極地學習理財規劃。

對許多債務人而言,最需要重新認識的一個理財觀念,就是認識資本主義的根基,私有財產制與契約精神,正確認識私有財產制,才會發現保障債權人的權益,是因為債務人花用的是債權人的私有財產,唯有認同必須維繫私有財產制,認同欠錢還錢是資本主義的根基,不能搶奪別人的私有財產不還,才可能成為將來的富人。另外,還要能了解兩方合意簽署的契約,兩方就應該竭力遵守合約內容,遵守契約是資本主義運作的基礎,唯有這樣,你才可能成為將來的富人。

因為如果你希望成為富人,總有一天你要成為契約的另外一方,有一天你會擁有私人資產,借錢給別人或投資在別人身上,當你成為債權人時,你也會希望對方遵守私有財產制與契約的精神,正所謂『己所不欲,勿施於人。』想成為資本主義下的富人,就需要先認同遵守這個社會裏運用金錢的規矩。唯有不違法,遵守規矩成為的富人才是真正的富人,否則像王又曾流亡海外,子女身繫囹圄,這種富人即使半生榮華富貴,違法事證終究會現形。

參考資料:
和累積財富相關的特質
維基百科的這個條目,可以發現一般認為和累積財富相關的特質有以下四點,第一,了解私有財產權。第二,對金錢有正面積極的觀念。第三,有能力把握賺錢的機會。第四,有賺大錢的強烈動機。貪婪與慾望有助於賺錢的動機,但是並不是必要的特質,很多人富有是因為有節儉自制與儲蓄的德行。同樣它也提到,目標導向與常做理財規劃的人,傾向較善於累積財富。
張貼留言
關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
網路轉載規定 任何實體出版轉載需事先取得同意