2007/09/02

父母如何決定子女的零用錢

父母先要清楚給零用錢不是義務或恩與,不能當作理所當然,而且要讓子女清楚給零用錢的目的,是要讓他學會如何理財,學習有關錢的事,讓子女逐漸為管理自己的金錢負責,才是父母給他零用錢的目的,不是要用錢去控制他,或是用錢去收買他,也不是用錢交換他在家應該分擔的家務。而是像你教他說第一句話,教他待人要有禮貌一樣,你要教他為自己的理財負責,這才是父母給子女零用錢的原因。

由於給零用錢的目的是讓子女學習承擔責任,所以應該由小金額開始,也應該由短時間的財務目標開始,等小孩能處理一天的金錢時,再給他相當於兩天管理責任的錢,最後再延長到一週或是一個月發放一次零用錢。要先帶著他做,等熟練之後才增加給子女的自由度。財務目標也應該由很短期的家庭採購買東西時幫忙付錢找零,到管理一週內自己的午餐費與零花,到一個月甚至一學期所有可能學校雜支花費的預算與支出管理。快上大學的高中青年,更可以預先規劃四年所需的生活費、學費、書籍費等,並且預設準備金帳戶,定期從零用錢中提撥儲蓄。但是也不是只儲蓄,要避免小孩好像只知道把錢埋入地下一樣。

實際的零用錢金額,應該要先由家長自己的財務狀況來決定上限,避免因為零用金造成家庭的問題,或是無法定期發放。家長應該從預讓子女學習的財務目標開始推算合理的零用錢額度,例如想要讓子女自己掌握支付午餐的費用,則應該先預算午餐的金額五天每天80元,一週400元,加上期望子女的儲蓄金額132元,加上希望子女的奉獻捐贈金額67,自由花費67元,合計一週給666元。務必讓子女有一點自由度,當然這需要隨子女達成學習理財目標的程度,逐步增加其自由度。

洛克斐勒用過一個方式教育小孩理財,每週發一次零用錢,年紀越大時越多,小孩必須做完整的預算與支出紀錄,經過他檢查合格,則加發一些零用錢。也有人在家裏作家內銀行與家內股票市場,教會子女儲蓄與複利的效果,並且讓子女從錯誤投資中學習,如何去做公司價值的分析與長期投資。你也可以提供額外的家務工作,讓子女學習由正當手段賺取額外收入。

父母要先讓子女有部分的自由決定權,在這個小範圍內讓他去選擇決定,即使偶而犯錯也不要馬上阻止,可以勸導,但是還是讓他決定。事後父母再定期和子女溝通討論其零用錢的使用狀況,從過去的錯誤消費經驗或浪費失望經驗,以及很值得回味的消費體驗,都是建立子女正確適當的消費觀所必需的親身體驗。子女通常會模仿父母花錢的優先順序、習慣與價值觀,父母也應該多向子女解釋自己消費的內容,甚至邀請子女一起來決定和他相關的消費決定,例如子女的生日宴會的消費,藉此傳承自己的價值觀給子女。

是否要以金錢作為獎勵或是處罰,則頗值得討論,原則上應該檢查這個現金獎勵或處罰,能否達成讓子女為自己財務負責的學習效果,有些人反對用金錢獎勵,怕子女變成唯利是圖的人,不過也不可否認金錢獎勵有其實質效果。父母也應該了解愛錢受金錢獎勵吸引,並不表示就會唯利是圖與變壞,而是應該參與子女使用金錢的預算與過程,建立子女儲蓄、長期規劃、聰明消費與捐贈回饋社會的習慣,則勤儉賺錢又願意分享給與的子女,不但會成為善於理財與富有的人,成為社會的中流砥柱,即使你並不需要他們的錢,他們也是你老年退休時的好依靠,最低限度也不會拖累你。

延伸閱讀:父母金錢教養態度與國小學童消費價值觀之探究父母金錢教養態度與國小學童消費價值觀之探究
張貼留言
關於作者:認證理財顧問黃柏仁,致力於上班族之理財規劃服務,按這裡到上班族投資理財部落格閱讀更多文章
網路轉載規定 任何實體出版轉載需事先取得同意